大小保险公司，保费价格为何不同？

市场上规模不同的保险公司间，同质的保险产品在保费价格上有很大的分别。经常有客户围绕这个问题，在购买时左右为难。今天我们根据这个问题从三个方面为客户解决顾虑：

1. 保费价格的差异是由什么造成的？

2. 小公司的产品是不是靠得住呢？

3. 大公司的产品是不是值得买呢？

一、保费价格的差异是由什么造成的？

保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成；而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发，从而对价格产生影响。

1. 成本

（1） 风险保费

风险保费是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任，计算出来的风险保费差距不大，大公司和小公司都处在同一起跑线上，所以风险保费在成本中，不是影响保费价格差别的因素。

（2）运营成本

运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。大公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。大公司设立的分支机构多，组织架构庞大，自然也就增加了人力成本。所以大公司对比小公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开大小公司的产品成本差距了。

（3）利润

大公司一般有着雄厚的经济实力，一般来说成本越高，体量越大，预留的利润也会越多。因为大公司为了保持大规模整体的积极运转，对利润的要求会比小公司更高。小公司期待打开市场，把保费利润让利给客户，所以就会造成保费价格差异大的情况。

2. 市场因素

（1）小公司之殇：市场竞争

国内的保险市场竞争激烈，大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。而小保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低，在面对激烈的市场竞争时，想要在市场上占得一席之地，必须在产品上下功夫，所以在产品保费定价上较为激进，让利给客户，期待用产品打开市场。

（2）大公司之患：客户口碑

大公司经营成本高企、利润要求高，产品价格就一定会居高不下吗？其实大保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间，但为什么不降低保费价格，让利给客户呢。其实情况有点类似当前的房价。大公司长期经营积累了大量的客户，保费价格一旦下调，不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响，还会严重影响新客户对公司的口碑。如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。

二、小公司的产品是不是靠得住呢？

小公司在成本较低，在竞争激烈的市场中用保费较低的产品开打市场。始终还是会有客户对小公司的产品可靠性、持续性、服务效率产生疑虑，“保费这么便宜，保障会不会有问题？会不会倒闭？理赔能不能得到保证？”

其实只要是正规且有牌照的保险公司，保险合同都是有保障的，可以完全放心的选择任何一家保险公司。大小保险公司都是一样，保险合同都是受到监管和保护的，会根据保险合同办事。

而理赔方面，保险的本质是合同，小保险公司也一样，保单会不会赔，怎么赔，都是要看条款的。这是理赔的依据。只要投保时如实进行了健康告知，出险时符合保险责任，无论你买的是哪家公司的保单，也不论你保单的保险公司规模如何，都需要按照合同约定，履行赔付的义务，而且是全国通赔。

但小保险公司也存在一些不足，部分小保险公司的分支机构较少，投保区域受限制，一些产品只能在设有分支机构的地区销售。

三、大公司的产品是不是值得买呢？

在产品上，大公司跟小保险公司保障范围差不多，但价格却比小公司高，“大公司的产品是不是值得买呢？”成了很多客户为难的选择。

大公司在售后上有着服务范围广、理赔效率高等优势；而价格方面，每个公司都会有自己的运营策略。尤其是大公司，并不是追求每一款产品都盈利，也会有部分产品，用来提高客户的体验、获取客户的信任。即使某款产品出了问题，大公司也会把善后工作做得比较好。

同时，小公司也有可能会出现产品设计不合理的情况，所以大小公司在产品设计层面是一样的，都会有好产品和“坏”产品。

最后：我们买保险的时候应该注意保险责任，弄清自己需要什么，买到相对应的、合适的产品，将注意力更多的关注产品本身，而不要过分在乎保险公司背景，给购买带来负担。

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