肺结节买保险，重疾医疗都多了几款新选择

大鱼测评第1579篇原创

肺结节通常指的是在影像学检查中，发现的肺部小于3cm的阴影。通常分为三大类型：实性结节、纯磨玻璃结节、混合型磨玻璃结节。

结合保险的购买来看，肺结节核保也是一个跟随着临床经验和治疗指南紧密结合的动态变化的过程。早些年对于肺结节的判断相对宽松，近几年肺癌高发趋于严格，最好的核保结果都是除外承保，大多数产品都是拒保的。

最近这两年，我们发现接受肺结节的公司和产品增多了些，并且核保尺度也逐步放开。之前的情况是，能够不除外承保的多以互联网产品和责任阉割的易核版产品为主，但不是所有的朋友都想要互联网的“规模相对较小，或者比较新的公司”。现在核保尺度更新后，不同肺结节情况的选择就更多了，今天我们来说几款，肺结节有希望正常承保的热门产品。

01.

互联网重疾险

互联网重疾险支持智能核保或者人工核保的几款重疾：

超级玛丽16号PRO、达尔文12号、哪吒2号、医联有盟

互联网渠道购置的重疾险，基本肺结节都支持智能核保，被保人可以根据肺部CT的描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保或者人工核保可以正常承保的核保要求：

在全国区域都可以投保的重疾险中，相对主流的有4款产品在满足上述条件的情况下，可以正常投保，其他家基本都是不接受承保。从对比我们可以看出，以上4款产品想要正常承保肺结节的要求大致都相同，首先结节未被建议穿刺、无不好描述、一定时间内没有增大增多的变化、随访有时间要求。

其中的细节差异体现在：

超级玛丽16号pro是所有产品里核保最宽松、接受肺结节尺寸最宽松的；

达尔文12号的智能核保相对略显复杂，有没有分级、不同的描述可能正常承保，也有除外可能，需要仔细核对；

哪吒2号不支持智能核保，而是限时提供宽松的人工核保机会，满足要求的肺结节有机会正常承保；

医联有盟比较特殊，不提供智能核保，而是健康告知直接问了肺结节且给予了满足正常承保的标准，需要有分级，只要不超过4a，且大小不超过6mm可以直接投保。不过给肺结节分级的情况很少，如果结节描述比较好，且能提供2份结节没有变化的肺部CT也能尝试人工核保，也有正常承保的可能。

除此之外，超级玛丽16号pro还扩展了大于6mm的肺结节的一些核保范围，以6mm、8mm、10mm为界定标准，不超过8mm也有正常承保的可能性，这已经是其他家做不到的情况了。

几种肺结节大小情况如下：

完整核保情况和AI核保流程可以参考（文章写的是超级玛丽12号，16号pro和12号的核保规则，虽有微调，但基本一致）：

肺结节≤10mm的重疾险核保思路，8mm以内超级玛丽12号有望正常承保

总体看来，4款产品对于肺结节正常承保的智能核保尺度有一定差异，但细节部分各有优劣势，适合不同群体；结节越大、个数越多，君龙人寿更友好，可对照体检报告来判断。

产品测评回顾：

君龙人寿超级玛丽16号｜重疾险测评（超级玛丽16号和16号pro仅医疗金部分有所调整，其他责任一致）

重疾险经典IP再更新，创新略超预期 | 达尔文12号测评

买重疾险，不要身故，还有这3个选择

买不到重疾险，解决思路还有1个

除此之外，还有一款极简的易核版重疾：德华安顾的大爱无疆，没有人工核保和智能核保，但是健康告知非常简单，符合健康告知问询即可投保：

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结节类和常见容易被拒保的慢性疾病都没问到，这意味着分类无论多大、有几个肺结节，只要不触发前面两个问题的时间节点，都能标体承保，大爱无疆可以说是很多朋友的非标体投保福音产品了。当前面4款都无法投保的话，大爱无疆是最后的选择。买不到重疾险，解决思路还有1个

至于线下重疾险，目前产品并不多，支持人工核保肺结节还不除外的就更少了，基本还是那几家核保宽松的公司，通常4mm以内，无变化，描述良好的肺结节有正常承保可能性，就不再赘述，适合一案一议。

02.

肺结节友好医疗险

重疾险和医疗险是组合搭配的存在，各司其职，随着医疗险市场的丰富，也有部分支持肺结节承保的医疗险，目前提供一些主流热门医疗险供大家选择：

1、百万医疗：平安e生保易保、众安众民保百万2025、复星联合肺常好长期医疗

平安e生保易保：健康告知要求小于6mm的肺结节，或者最新的一次报告记录超过5年，可正常投保，肺结节不属于重大既往症，后续也支持理赔。（不过e生保易保责任和价格不如同一家的e生安心易保2.0，可以直接看下面中端医疗险）；

众安众民保2025：没有健康告知，肺结节不属于重大既往症，支持直接投保，发展成肺癌也支持赔付。

复星联合肺常好：一款针对肺结节定制的、近期会上市的新产品，肺结节手术后、肺结节小于等于10mm且无高风险征象都支持投保，并且保证10年续保。

产品详情可戳：平安e生保易保、众安众民保百万2025

2、入门中端医疗：平安e生安心易保2.0、众安众民保中高端2026

平安e生安心易保2.0：健康告知要求和平安e生保易保一致；

众安众民保中高端2026：重大既往症清单新增了：高危结节的表述，可以承保描述良好的8mm以内的肺结节。

*高危结节：包含4级及以上结节；大于8mm的肺结节；以及检查报告或临床诊断时存在高危、疑似恶性或建议穿刺活检表述类型的结节/肿物/肿块/占位。首次投保前，手术切除且经组织病理学检查已确诊为良性的（且不属于颅内、脊髓部位的），则不在此范围内。

产品详情可戳：平安e生安心易保2.0、众安众民保中高端2026

3、高端医疗：平安颐享易保高端医疗

平安颐享易保：健康告知要求和平安e生保易保一致；满足健康告知后肺结节不属于重大既往症，后续也支持理赔。

产品详情可戳：平安颐享易保

我们可以根据不同的就医需求和预算，选择到适合的医疗险，这里只是例举了大致的核保尺度，具体还需要逐字确认完整的健康告知问询或者重大既往症除外事项。

大鱼总结

对于有肺结节的人群投保重疾险和医疗险，在选择本就不多的情况下，核保的结论选择会比产品责任的对比更重要一些，毕竟如果能正常承保一定比除外承保更好。核保和预算都满足的前提下，再尽量选择保障责任更好的产品。

医疗险可以考虑责任和预算的情况，单独选择一款，或者两款不同保障的产品作为互补和兜底。

在临床医学上，一般来说4mm以内的肺结节无需去做判别；新发4-6mm也不用过度紧张，定期复查关注其动态变化即可；只有6mm以上的肺结节，再结合年龄、日常作息等因素，需要定期复查引起重视。

如果结节的形态和大小一直稳定，也并不是一定会向恶性发展。包括遇到磨玻璃结节的描述也不必过度紧张，有80%以上的磨玻璃结节为良性结节，只有20%以内会演变为癌症，也有一些描述不好的实性结节反而是癌症，结节越大恶性概率越高，因此不必过度紧张，不同年龄不同结节的描述管理方式不同，需要合理看待。

如果还没有做过肺部检查的朋友，建议在体检前尽早配置好重疾险和医疗险，特别是新冠疫情后，肺结节的查出率有所增加，如果发现结节选择面会减少很多，如果结节后期变化，超过6mm的临界，投保就相对局限了。

最后，健康险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

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