免健告医疗险的第三种解法：平安为何把体检融入新品？

说起免健康告知医疗险，这几年一直是市场上的热门赛道。常见甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、血压、血糖指标异常，平时可能没有任何影响，但到了买医疗险的时候，却可能变成一道门槛。这类免健康告知产品恰恰解决了很多带病体朋友难以判断是否符合医疗险购买条件的纠结。

从2022年底开始，市场上陆续出现了不少免健告产品。它们降低了一部分人的投保门槛，但也带来了一个新的问题：

健康告知取消以后，风险怎么控制？

因为医疗险不是卖出去就结束，而是未来几年持续赔付对产品稳定性存在影响。

过去保险公司通过健康告知筛选风险，取消健康告知后，更多身体情况复杂的人群进入，如何保证产品长期稳定，就成为新的挑战。

近期上市的平安e生保·全民版2026，给出了一个不同思路：

不在投保前先筛选，而是通过承保后的体检重新建立健康分层。

不问健康，附带体检权益：平安想解决什么问题？

平安e生保·全民版2026最大的特点，并不是简单取消健康告知，而是在免健告基础上增加了一套健康管理机制。 

客户投保后，可以享受每年一次健康体检服务，根据体检结果获得不同等级的升级权益。很多人可能会疑惑：既然不用健康告知，为什么还要做体检？

事实上，大部分人其实并不了解自己的身体。

比如高血压到底控制得怎么样？肺结节到底多大、几级？给父母买保险时，甚至说不清老人有哪些基础疾病。这些信息不足，对客户和保险公司来说都是挑战。

因此，这里的体检的重点是为了帮助客户更早发现风险。对于消费者来说，可以更早了解身体情况，慢病早点管理，大病风险早点发现；对于产品来说，也能通过更多信息，让保障设计更加稳定。

产品设置的25项体检项目，也主要围绕常见疾病和高发生率健康问题展开。

同时，一个比较重要的细节是：

体检结果只影响升级权益，不影响已经获得的基础保障。

也就是说，即使体检发现一些问题，也不会导致原有保障缩水；而身体状态较好的人，则有机会获得更好的医疗体验。

600万基础保障，哪些人值得关注？

这款产品最大的特点依然是免健康告知，给过去容易被标准百万医疗拒保或除外的人群，提供了上车机会。

产品采用“两层保障”设计：

第一层是基础保障，解决“有没有保障”。

年度医疗总限额600万元，2万元免赔额（支持家庭共享），100%赔付，覆盖住院医疗、住院前后30天门急诊、质子重离子、院外恶性肿瘤特定药品等核心责任，医院范围为二级及以上公立医院普通部。

第二层是健康升级，解决“保障体验能不能更好”。

客户体检达标后，可升级至更高保障计划：0免赔（2万元以下按30%赔付，超过部分100%赔付）、特定疾病医疗0免赔，特定疾病医疗医院范围扩展至特需国际部及指定私立医院，住院前后门急诊扩展至60天，同时增加ICU住院津贴、恶性肿瘤-重度临床急需进口药品费用、特定疾病康复医疗等责任。

以30岁有社保为例，计划一首年保费495元；若体检达到超优体，可免费升级至计划二，保障提升但保费不变。

免健告医疗险最大的难题，容易进入死亡螺旋

我们的直觉里，健康告知当然越简单越好。

毕竟，过去买医疗险最大的障碍，就是健康告知。

但从保险公司角度，医疗险还有另一面：它需要长期经营。如果大量健康情况复杂的人群进入，而缺少有效管理方式，可能影响未来的产品稳定性。

如何让保障持续，也是投保人需要操心的事情。

平安e生保·全民版2026的核心设计逻辑，是把健康管理提前，即：

客户通过体检更了解自己，保险公司通过更多信息了解风险，让保障能够走得更久。

e生保全民版和众民保，普通家庭应该怎么选？

平安e生保·全民版2026和众安众民保，其实两款产品代表了免健告医疗险不同的发展方向。

众安我们写过很多，作为互联网保险领域较早探索者，产品创新和用户体验一直是其特点。

众民保的优势在于对既往症人群相对友好，百万医疗和中高端医疗保障可以根据需求自行选择。对于年龄较大、身体情况复杂，或者过去购买标准百万医疗容易被拒保的人群来说，它提供了一种更灵活的保障方案。

而平安e生保·全民版2026，则是在免健康告知基础上进一步加入体检和健康管理。它的升级逻辑不同于传统医疗险，并不是简单通过增加保费购买更高版本，而是需要达到相应健康条件后解锁动态升级。通过体检了解健康状态，再匹配不同层级的保障权益，让不同身体情况的客户获得更适合自己的保障体验。

两者背后的产品运营风格也有所不同。众安更偏互联网保险基因，强调产品创新、选择灵活和降低保障门槛；平安健康险则依托长期积累的医疗健康服务体系稳健经营，更强调保险保障、健康管理和医疗服务之间的结合，对于一些客户接受度更高。

另外，如果更关注覆盖面，希望在身体情况复杂的情况下先获得一份保障，众民保这类产品可能更适合；如果身体情况相对健康，希望除了基础保障之外，还能通过健康管理获得更好的医疗服务体验，那么平安这种设计会更有吸引力。

买之前，几个细节一定要看清

免健康告知，并不代表所有疾病都可以赔。

产品仍设置了6类特定既往症免责，投保前需要关注自己的健康情况是否涉及相关范围。

另外，2万元免赔额也决定了它主要解决的是大额医疗风险，而不是日常小额报销。

升级权益也并非一定获得，需要根据体检结果+健康告知评定。因此判断产品价值时，应以基础计划为准。

一年期医疗险最终仍需关注合同约定，包括续保规则和产品调整等因素。

最后

在过去几年，我们有幸看到免健告医疗险的蓬勃发展，它让更多过去买不到标准医疗险的人，有机会获得保障。

但随着市场发展，行业也开始面对另一个问题：如何让这份保障不仅买得到，还能长期稳定存在。

平安e生保·全民版2026尝试通过体检了解身体情况，通过健康服务帮助客户管理风险，再根据健康状态匹配不同权益。

对于有一般既往症、曾被标准百万医疗险拒保或除外的中年人群来说，它提供了一种新的选择；对于健康客户来说，也让保险不只是发生理赔时才产生价值。

未来的免健告医疗险的竞争，也将不只是看谁覆盖更多人，而是谁能让这份保障真正陪伴客户更久。

图片

▒ 声明：上述资料仅供参考，详细产品介绍特别是保险责任、投保条件、责任免除等重要信息，请以保险公司的保险条款、投保规则为准。请结合自身养老规划、缴费能力等因素，合理配置。