评级为C的保险公司，还能买吗？

昨天，一个朋友在后台留言说

“看到百年人寿风险评级降为C级了，我之前看的大黄蜂2号还要不要买？”

我还是会推荐购买的，包括百年人寿的网红产品康惠保也一样。

风险综合评级是银保监会对保险公司的偿付能力进行的考核指标，总共分为A、B、C、D四个等级。

其中C级属于不达标公司，针对不同的情况，银保监将对保险公司的运营管理、战略制定、资金流动等方面采取一定的监管措施。

有人可能会觉得奇怪，评级都成C了，为什么小师妹还会推荐？

其实这就涉及到了大小公司怎么选这么一个问题

小师妹今天就从以下3个角度来说说：

理赔角度：

1.评级为C会影响理赔吗？

不同保险公司，理赔的标准是一致的，不管风险评级是A还是C，该赔的还是要赔。

所谓的理赔困难，必然是买保险时对保险责任理解有误，或者是当时业务员销售时对保险责任有所夸大。

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是任何公司的保单，保险公司一定会赔，而且是必须赔。

2.保险公司的保险公司

当保险公司承保的业务超出自己风险承受的范围，就会把超出的风险进行分包，而承接的保险公司就是再保险公司（简单来说，就是保险公司的保险公司）。

保险公司会将一部分保费和理赔责任转嫁给再保险公司，分摊风险。

一般来说每家再保险公司都是绝对的庞然大物，很多保险公司后面的分保再保险公司，可能是同一家再保险公司，那么在安全性层面上都是没有太大差异的。

3.保险公司破产了保单怎么办？

如果寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由保监会指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。

再说保险公司出现问题，不会是突然某一天就爆发出来的，而是有一个逐渐恶化的情况。在这个过程中，监管爸爸可能就早早把它盯上了。发现问题严重，监管爸爸就会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。

在我国的保险制度和监管体制下，即使保险公司破产了，也会保障你手中的保单仍然有效。

服务角度：

大公司，开设早，网点铺的多，线下分级机构设的广，有些重疾险产品只能是在当地开了分支机构的省市购买，就这一点看，大公司占优势。此外，也是由于大公司网点铺设、人员投入等因素，大公司能够提供更加周到的服务。

但由于每个公司的定位和战略不同，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。

相反有很多所谓的小公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。

性价比角度：

性价比可以说是小公司最主要的优势，也有不少人会有这样的担心，为什么差不多的保险，一年保费差上千元？是不是小公司的“缺斤少两”了？

其实不是的，保险产品的保费由纯保费和费用附加构成。

纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性和赔付金额决定；费用附加就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单上的份额。

对于纯保费而言，大公司和小公司在这方面几乎没有差异。但对于费用附加而言，大公司和小公司有较大差异。

大公司一般采用传统经营方式（铺设网点、人员费用等），费用金额庞大，虽然其保单较多，但是摊派到每张保单的费用附加仍较多；

小公司一般采用新兴经营方式，例如网络销售，虽然保单较少，但是每张保单的费用附加也少。

写在最后

所以评级为C注意是对保险公司的各位股东有影响，对消费者来说，影响不大。

所以像康惠保和大黄蜂2号这类性价比和口碑都不错的产品，没太多必要去在意后面的公司有多大，只需要关注产品本身即可。

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