维护良好的信用记录，如何最大程度美化你的征信报告

前一篇讲到，小白处理了一笔逾期，深刻认识到了征信的重要性。 也更加珍惜良好的信用记录。

一、征信的重要性

征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。

所以，征信报告就是一份个人简历，送到了银行等其他信贷机构面前，他们就是根据这个简历来判断你未来能否足额还款——你是谁？你愿意还款吗？你有能力还多少？评估信用并最终决定要不要批准你的贷款或信用卡，额度是多少。

因此，个人征信报告，需要我们反复雕琢、推敲，尽可能的美化，才能让陌生人信服，批卡，批高额度的卡。

那怎么才能最大程度的美化个人征信报告呢？

二、个人基本信息

单位电话请认真对待，很多银行就认这个，这是对你工作情况的强力补充，也是能找到你的联系方式，甚至很多银行就喜欢打固话，手机往往成了摆设。婚姻状况，已婚的说明你家庭状况稳定，违约概率低，古人成家立业的说法还是有一定权威的，万一出现风险，也多了一个人来平摊。学历高说明你更可能是个高收入人士，还款能力强。通讯地址和户籍地址在同一地方，也能证明一定的稳定性。

居住信息，自置无按揭有天然的优势，如果是别墅或者cbd中心豪华高层自然无需担心。一些租住的朋友也不必太过在意，重要的是不要频繁更换居住地址，一个稳定的居所，更容易得到银行的认可。不过，挺多的时候，居住信息哪怕差一个字也会被当做是2个地址，所以每个机构记录的不一样，就会显示若干条目，但是审核员也不至于看不懂。

党政机关事业单位，大型国企，500强等大型上市公司颇受偏爱。毕竟有着稳定的收入来源——铁饭碗，旱涝保收；体面的工作——还款意愿高，不至于为点欠款不顾脸面。所以，放款给他们，放心！不过煤矿、建筑施工、化工等一些高危行业，即便有国企加成也没有太大优势。

如果没那么好运，只是个体业主，切记慎重填写法人，法人意味着你属于公司核心成员，属于高风险人员。尽量少用服务员、房屋中介、担保等身份，这等于告诉银行你是个收入波动很大的人，有可能今天奢靡腐烂，明天食不果腹。相较而言，出纳啊技术员啊经理啊就比较吃香。大家可以看看ae白的目标客群。

个人基本信息主要就这些内容，重要性大致为职业信息>单位固话>居住状况>学历>其他。当然，这些信息都是确定的，我们没办法选择，这里也不建议造假，有些银行会根据其他渠道或相关部门来核实信息，并根据你申卡申贷时提交的信息来对照征信。如果银行收集到的信息与信报不一致往往会认定个人信息有欺骗性质，这会直接决定你的命运。

总之，这一部分需要真实有效，保持稳定，不要频繁更换单位、住址、电话号码等等。

三、信息概要

这一块是对所有信用状况做个概要描述，主要包括信用提示、逾期汇总、贷款和信用卡汇总等，基本上看了后会对你的整体信用状况有个基本判断。

可以看到，你的贷款信息、信用卡信息以及逾期情况一览无余。哪些信息需要深入查看明细，哪些问题需要注意等等，银行等机构看到这里已经心中有数了。

数字解读

银行版本会有一个信息主体评分，也就是数字解读。这个数字是对你个人借款行为的总结，是一种典型通用型的信用风险评分，以你过去实际信贷数据为基础构建的实证模型，用以预测发生违约的可能性。相对位置是你的数字解读值在全部人群中的百分比排序位置。说明是影响获得更高数字解读值的原因。目前个人查询的信报对此并未展示，应该部分数银行不会参考该数值。

既然很多银行不会参考该数值，个人版的征信也没有，我为什么还有特意拿出来说呢？因为这个数字解读是类似马爸爸芝麻信用分一样，将好客户和坏客户通过评分的形式进行区分。它的评估范围包括信用卡、住房抵押贷款、农户贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等，但不包括个人基本信息，就是上面讲到的婚姻、学历、职业、籍贯、地址等。也就是说，这个数字非常纯粹，不管你是王思聪，还是我们这般“死”跑龙套的，起点都是一样的，最终分数如何，全看我们怎么去维护，怎么去美化。所以，了解评分来源，可以帮助我们在个人基本信息无法改变的情况下，有效维护良好的信用记录，最大程度的美化征信。分数来源如下：

可以看到，数字解读最看重的就是我们的还款历史，经常逾期的人，数字解读的分数就会被大幅度拉低，就相当于判了死刑。所以，美化征信，最重要的是，不要逾期，不要逾期，不要逾期！

关于逾期，上一篇有详细的介绍，大家可以参考参考，这里不在赘述。

小白用卡日记（一）你的征信你做主——信用卡逾期探究引18年12月17日，雨后初晴，霁月光风。小白惬意的窝在沙发上浏览着各家信用卡的优惠信息。突然手机震动，跳出来一条短信，顿时就将小白惊住了。小白一时慌了手脚，楞了好一会才打开手机银行。查看账单，原来双十一银行搞满减活动，付款时优先使用了优惠最大的信用卡结账。此卡额度较低，已经一年多未使用，工作一忙也醉龙游太虚| 赞141 评论183 收藏1k查看详情

授信信息概要里，主要讲信用卡。

发卡机构和账户数

大家注意到，发卡机构跟账户数并不是一一对应的。这主要是因为两点。

一是同样是单标卡，银联组织的是对应一个账户数，但是其他组织单标如visa、万事达等，通常是对应两个账户，一个人民币一个美元。二是部分银行信报合并。就是这家银行不管你有多少张卡，信报只显示人民币和外币两个账户。办100张卡也只显示2个账户啊，于是招行持卡人的卡渐渐多了，想申就申，谁也不知道你到底有几张卡。

这里有我收集到的数据，有不准确或者遗漏的，欢迎大家留言。

信报合并账户的银行：招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、北京银行、上海银行、广州银行、广州农商银行等。

非合并信报账户的银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行、广发银行、交通银行、兴业银行、邮储银行、光大银行、渣打银行、花旗银行、汇丰银行、东亚银行。

知道了哪家银行是合并信报，我们在办信用卡时就能做到心中有数。如果是合并信报账户的银行，想加办几张信用卡，只要注意卡多了之后的年费问题即可，当然为了集卡的话也可以不开卡。而没有合并信报的银行，就要斟酌一下是不是真的需要这张卡。明明手中几张卡，征信账户几十个，再申卡或者贷款都会遇到一定的问题。

所以，美化征信，申卡银行很重要。对于信用卡来说，更要掌握申卡的顺序和节奏。因为个别银行非常在意行数。比如建行、渣打，持卡银行数量超过5就很难下卡了，农行、光大也比较介意行数，另外，工行、广发也会以多头授信来拒绝。

因此，信用卡，卡多不一定是好的，关键是要适合自己，额度足够，活动较多，权益齐全。如果信报显示账户数很多，但是有一堆额度只是一万甚至几千的卡，我要是银行也会毫不犹豫的拒绝你。这里推荐无论是佛系消费薅羊毛还是认真玩卡的，前期一定不要追求卡量，选择最适合自己的一两家银行，最多不能超过五家，认真规划，努力提升自己才是王道。

这里有一个特殊的就是工行。一张多币种信用卡11个帐户（一个人民币十个外币）。

比你把常见的招行民生平安浦发华夏五个银行所有信用卡都申请下来还多一个。

这也是大家经常说的大妈花征信。其实，工行占征信不假，但是银行审核一般是看行数，而且大家都知道的工行多账户，银行专业审核肯定也是一看就知道是工行外币卡，所以大家也不必太担心。重要的是下面的信息。

授信总额

授信总额并不一定等于你的实际所有银行授信总额相加。个别会有不同，甚至会有将近一半的差距。这是因为征信中展示的贷记卡授信总额是把每张信用卡中的共享授信额度相加的总和。简单地说，就是假如你有10张正常和未激活的信用卡，不含已销户的信用卡，那么只要把征信中展示的所有记录中（不一定是10条）展示的共享授信额度相加，就等于授信总额。

这里共享授信额度是指同一个持卡人持有的同一家银行信用卡运用一个共同的额度。而持卡人所能使用的最高额度以名下所有信用卡中最高额度为准。例如，你持有工行三张信用卡，一张卡额度30000，一张卡额度45000，一张卡额度20000，那么你能使用的总额度并不是95000，而是45000。

而，经常有些情况，我们的共享授信额度并不等于该银行批给我们的信用卡额度。可能会出现共享额度大于授信额度的状况，比如常见的工行融e贷、广发财智金、浦发万用金、中信新快现等等会算到共享额度里，变相增加了共享额度，也就增加了授信总额。

还可能会出现共享额度小于授信额度的状况，比如风控降额。个别风控严格的银行比如广发，你的授信额度是50000，但是由于刷卡不当或者违规，被银行认定为风险客户，那大概率会将你的授信降低到一定程度，比如2000。那这种情况，信报显示的就是，授信额度是50000，但是共享授信额度只有2000了。那这种情况计算授信总额的时候广发就只能是2000了。

另外，部分银行的分期也会占用共享授信额度。这就扯远了。回到授信总额。

每个人在人行应该都是有总授信额度的，推测是以50万为起步，然后根据资产、五险一金等折算叠加，最后得出个人可以得到的最终总额度。请看《银行卡业务风险控制与安全管理指引》

银行则会根据你的总授信额度，对照目前的授信总额来决定是否给你下卡以及额度是多少。这是银行控制风险的一种手段。所以，风险偏好较低的银行比如招行招行招行（重要的话打三遍）农行建行经常会以综合授信额度过高为由拒绝你。

比如，这里有我看到别人发出的农行内部的通知。

刚性扣减标准，如果本身授信过高，扣减其他银行信用卡后不足可用卡中最低限额，甚至可用额度为0的，一般不会发卡了。所以，还是提醒我们卡量过多不太好，额度太高似乎对于某些银行来说，也不是一件好事。如果确实需要某一张卡，又恰好发卡银行属于看重过度授信的银行，那么只能按照通知的规定，销卡或者降额，当然能提供足够年收入的除外。

再次提醒我们，美化信报很重要，除了要注意申卡顺序外，更重要的是合理申卡，找到最适合自己的卡片，盲目的追求数量或者高额度，都会影响我们碰到真正喜欢的卡片时的申请概率。

最高授信额和最低授信额。

是你下卡额度的参考。尤其是最低授信额，如果你大多数信用卡额度较低，只有一张高额度的，那么银行大概率会参考低额度的信用卡来审批。当然，工农建中，四大国有底气十足，一般不会在意其他行的额度，更多的是看你自身的条件。招行一般也不在意其他银行额度。但是很多商业银行，比如交通、广发、兴业、浦发、华夏经常参考其他银行的额度，这也是为什么好多人孜孜不倦的追求一张高额度信用卡的原因。

当然，每个银行总会有每个银行的参考名单，而且还会综合你征信和个人条件来批卡的。但高额度绝对是身份的象征，尤其是四大行的高额度信用卡，连他们都认可你，都愿意给你10w额度供你消费，商业银行自然也不太可能下个买菜卡吧。

这里有必要总结一下。大家也注意到了，以上几个要素，都是告诉我们不必追求什么雨露均沾，成为卡片收集家。正确的做法是，下两家有往来且易提额的银行，平时多刷多用，额度上来后征信自然漂亮不少。一张最高授信额10w的卡片，最低授信额也有三四万，那无论申卡或者贷款，都会有不小的优势。

p.s.至于银行申请顺序如何，要综合考虑个人情况，上面讲到的过度授信、多头授信，以及哪些银行提额快、额度高，这个篇幅有限，咱们下一次再聊。

6个月平均使用额度。

6个月平均使用额度是银行重点关注的，这个和贷款结合就是你的负债情况，在数字解读里面占29%的比重。6个月平均使用额度是指最近6个月每月银行上报的账单日额度的平均数。实时负债不会完全体现于信报。见过一些讨论，关于账单日前还款是否有助于降低平均使用额度，回答各异，不过都不能说错。应该是13年征信修改前不可以，现在是可以的。之前的征信6个月平均使用额度是银行计算日均负债额，或者几天一统计然后上报，是个动态监测数据，与最近6个月平均应还款区分。

使用额度小说明负债低，银行判断你逾期风险很低，用户安全，易下卡、提额，有利于办理贷款。当然，如果数据过低，完全没有负债，说明你几乎不用信用卡，消费能力低，那么给你批高额度的卡也就是浪费感情啊。

长期平均使用额度大于70%，大家都知道是怎么一回事，居高不下的负债率一般会被列为风险客户。

至于数据保持在多少合适，我觉得可以参考恩格尔系数，但要注意，信用卡里n=0并不是你富可敌国。

所以，在申卡提额或者申贷前几个月，可以适当的做做分期，交一些保护费，或者提前还款，成为银行的优质客户。这两个方法能最直接美化征信，让信报上的‘最近六个月使用额度’看起来比实际使用额度更低。

对外担保汇总

给别人做担保也是会上征信。

有时候会遇到亲朋好友申请贷款资质不够需做担保而有求于你的情况，请大家一定要重视“担保”这两个字的含义。你为别人做担保，如果别人不还钱了，等同于你有义务替别人还钱，银行不会在意你当时是不是因为拉不下面子而做的担保，银行只会依照债权来找到你还钱，你不还，就等同于你欠钱不还。这就严重影响你的征信报告，所以一定要谨慎，谨慎，再谨慎。

即使他有能力偿还，但是你的征信上显示着对外担保信息，也会被认为是潜在负债，银行都要认真评估你的风险。因为银行只知道你的经济状况，不知道你担保的那个人的经济状况，万一在贷款期间他无力偿还了，会直接影响到你的还款。

所以，再次强调，不要给人担保！

四、信贷交易信息明细

贷款——哪些大佬的产品碰不得

本篇所有的内容都是以信用卡为主的，但是贷款，尤其是小额贷款也会对我们申卡、提额以及申贷产生很大影响，所以这里必须强调一下。

银行极其讨厌小额贷款，你申请小额贷款等于告诉银行，你的资质很差，银行都不乐意贷款给你，所以只能去申请小额贷款了。如果次数多了，银行会觉得你经常性缺钱，哪还会给你高额度卡片跟贷款。所以如果不是万不得已，千万不要申请小额贷款。这里有几个比较知名互联网公司的产品，供大家参考。

1、京东白条：目前并未上征信，我有过一次短期逾期，征信也未体现。但是大家可以去官网看看京东白条服务协议。征信授权书就有三个，其中第二个授权书的授权主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。

其实，18年3月，京东金融宣布，京东白条、金条、京农贷业务已启动征信接入工作。虽然白条具体的消费明细并不会体现在征信报告上，而是每月按账单更新负债情况，类似信用卡的模式，征信上仅会显示一笔。但是也引起了大家的强烈不满。当时引发了几波白条销户潮。

2、阿里花呗：花呗目前是不上征信。但是参考京东白条，花呗也有个授权书。

还花呗大家也可以注意下，显示消费对象是重庆市蚂蚁小微小贷贷款有限公司。客服解释说，花呗是在经本人同意的情况下，人行可以调用查看花呗的使用记录。

不过，18年支付宝大力推花呗，现在几乎全民花呗，要是上征信，估计影响也可以忽略不计了，除非你严重逾期。

3、京东金条：大家都说，只要显示额度就会上征信。但我有额度显示，没上征信。但是点了借款，就会显示是哪家机构借钱给你，征信就会如实反应，本来金条属于贷款性质，借了钱上征信也属于正常的，显示为西安银行或者上海银行发放的个人消费贷款。个别使用了也没上，估计是跟放贷机构有没有牌照有关系。

4、阿里借呗：随机上征信。有种说法是芝麻信用700分以上不上，700分以下上。我朋友780+，借呗18000没上征信。但是部分人的也上了，显示为重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司或者浙江网商银行有限公司发放的个人经营贷款。估计除了芝麻分数，也跟放贷机构有没有牌照有关系。

另外，有些人不是借呗，而是网商贷。网商贷和借呗不能同时拥有，额度不共享。网商贷用于企业经营、推广，所以额度是借呗的2-5倍。这个，自然上征信。

5、腾讯微粒贷：上征信，显示为深圳前海微众银行股份有限公司发放的个人消费贷款。而且微粒贷产品，无论是否申请，只要点击了查询个人授信额度，不管使用与否，就会在贷款记录处显示为深圳前海微众银行股份有限公司发放的个人消费贷款。查询记录处自然显示为深圳前海微众银行股份有限公司贷款审批，这个也有影响，下面会讲到。而且，部分申请人使用的微粒贷明明是2万，却在征信报告上显示为5万，实际贷款额度被夸大，呵呵，简直是坑爹中的霸中霸。

6、苏宁任性付：大家一致反感的产品啊，因为只要使用任性付消费了一次，就显示一条个人消费贷款记录。比如你使用任性付支付了10个1元订单，征信上就会显示10条消费贷款记录，就问你怕不怕！

终于，18年3月苏宁在大家的声讨中，发出了公告。但是，也明确了，任性付确实是上征信的。

除此之外，百度有钱花、汽车金融以及其他很多小额贷款都会上征信。

综上，白条、花呗等大家可以放宽心，即便以后上了信报，只要不逾期影响也不会太大，毕竟无卡支付是个趋势。其他的金融产品，尤其是越往后的，少碰为妙。跟小额贷款说再见。大家如果缺钱，完全可以找银行，比如工行融e借，农行网捷贷，建行装修贷，招行闪电贷等等，利率并不高，而且虽然上征信但不至于引起银行的反感。

临时额度要不要？

如图，可以清晰的看到授信额度和共享授信额度。两者的不同在前面授信总额部分已有交代。这里重点讲讲临时额度问题。因为部分银行临时额度会影响这两个数据。

每到节假日，银行为了刺激刷卡，会给部分持卡人提升临时额度，解决了不少人购物囊中空的尴尬问题。貌似临时额度是个不错的东西，那我们要不要申请？有什么影响吗？临时额度会不会上征信？

首先，需要明确临时额度不享受最低还款额还款，需要全额还款；临时额度有有效期，一般1-3个月，到期自动恢复到原有额度；临时额度必须一次性还清，无法做账单分期。

其次，临时额度要不要用呢。其实用了临时额度并不一定占用固定额度时间，也不一定有助于提升固定额度。需要分情况看银行。

如果额度充足，那最好是不要用临时额度。本身也用不到啊。特别需要注意的就是农行，点了临时额度，会占用固定额度提升的时间，额度恢复后需要重新计算6+1提额大法，无形中浪费了6个月。如果额度不足，且只是偶尔出现的额度不足，那么可以放心的使用临时额度。因为，偶尔额度不足，证明在短期内消费需求比较大，银行给你的额度低于了你的消费水平，用了临时之后并按时还款，说不准就给固定额度了，比如招行，就喜欢这么提额。不过如果是长期处于额度短缺状态，那临时额度一定要慎用。这时候告诉银行的信息不是给你的额度低，而是你很缺钱，长期缺钱。给你临时额度，就是告诉你，你已经被注意了，下一步就是风控！

最后，我们再来讲讲，临时额度到底上不上征信。这一部分有点乱，网上各说纷纭，我打了几次中行、农行、建行等客服，也是说法不一。所以，谨以我搜集到的信息来说，如果有错误，欢迎大家提出。

临时额度上征信的有：农行、建行、中行、招行、交行、中信、平安、兴业

临时额度不上征信的有：浦发、广发、光大

不确定的有：工行

此外，临时上不上征信，还要取决于你当时有没有用临额。没有用的话，很多银行征信上就体现不出来。还有就是要看你查询的时间，因为银行上报数据有大概1-2个月的滞后性。

至于临时额度上不上征信有什么作用？额，大家自己去想吧！

关于授信额度，这里再加上一个特例——民生银行。银行一般是按照实际额度上报额度。但民生银行经常被反馈说少报了额度。不过少报额度还是有点好处的，那就是可以降低总授信额度，当你授信很高还想申请招行、农行时有奇效。

当然，银行给临时额度是有条件的，而且幅度也在固定额度的20%左右，个别银行比如广发、光大、中信等可以做到50%，奇葩的招行可以超过100%，甚至几倍，这就需要慎重了。一旦跌入了招行频繁伸出的高高在上的临时额度的温柔陷阱，消费欲望太强又没有足够的还款资本，那么等待你的将是无尽的黑暗地狱！

已用额度、最大使用额度

这两个数据加上6个月平均使用额度，可以看出来是不是经常刷爆卡。

已用额度是此卡的实际使用额度。如果是一行多卡，那么多卡负债都累计在内。需要注意的就是这个数值是个动态监测数据，是在某个时间点按照未出账单和分期的钱的永和上报的。换句话说，就是很多人所谓的账单日前还款以降低负债，在这里没有作用。不过，这个只是当前的负债情况，银行比较关注的6个月平均负债还是可以操作的。

最大使用额度是此卡的实际使用额度的最高值，清晰的反映了你的历史负债情况。一般情况下，请保持最高使用额度不超过卡现额度，否则就是告诉银行你的卡片被降额了或是你过度使用了临时额度！这两种情况都不太好。尤其前者，被降额会严重影响你的信用，对申请信用卡和办理贷款非常不利。

不过，银行主看重征信首页上的授信及负债信息概要所列出的具体各项参数，而最大使用额度并未在此显示，可能也提示我们银行也许并不是特别在意此项数据。

另外，本月应还款和本月实还款，可以反映目前你的资金情况是否紧张。

销卡、未激活

这里还有个问题需要特别指出来，那就是只要是申请了信用卡，无论激活与否、销卡与否，信息包括额度都永远体现在信报上。如图，18年打印的信报，11年销户的依旧安静的躺着。这里就是典型的中国特色了，听说国外征信可以由客户自行决定保留还是删除。

所以，请珍惜自己的每一次申请，点击申请前请三思再三思，只要审核卡片的动作一发生，不管批不批，都会永久留下记录。销卡能减少的只是信息概要里面未销户贷记卡信息汇总里的账户数。p.s.听说唯一可以消除卡片的方法就是，销卡后银行合并或改名！

当然，未激活的信用卡也在这里展示，不过少了使用以及逾期部分，因为你没用过啊。这里提醒一下，尽量不要有未激活状态的信用卡存在。因为未激活其实说明了你申请信用卡的盲目性以及不确定性，说明你不够忠诚，都申请了还不激活，那我批给你信用卡，是不是也会这样的命运。

当然，如果是近期下卡了未激活，说不准会有奇效——你申请他是3万，那我给你个4万的卡，他的你也别激活了，直接用我的信用卡吧。

五、公共信息明细

民事判决记录、强制执行记录、电信欠费信息

均是展示近五年的信息。

民事判决记录，是指你上过法院，原告被告都算，目前最常见的就是房屋买卖纠纷、遗产纠纷、民间借贷官司等。紧跟着就是强制执行记录，民事判决被判执行但是坚决不执行法院判决的人，就会被强制执行。

一般来说，与法院产生瓜葛会对征信有一定的影响，但影响并不大，主要要看相关内容的立案时间、诉讼标的、诉讼金、结案方式、案件状态。不过，如果是还在执行中的民间借贷的纠纷，那么这人不管是原告还是被告，征信势必受到严重影响。

至于电信欠费信息，我们经常听到联通、移动、电信的说法，存在欠款的，请尽早办理补缴，否则会记入征信系统，对个人信用记录造成不利影响。其实，现在征信是采集来的，虽说已经接入征信中心上报欠费信息，但是目前覆盖面不全，很多时候，只有严重欠费常见的说法是欠费三个月以上才会上报人行征信系统。

这一部分，包括欠税记录、行政处罚记录，最好不要出现在你的征信上，所以请及时缴纳各种费用、不要以身犯险。

公积金参缴记录

自不必说，显示的缴费地、月缴存额、个人缴费比例、单位缴费比例以及缴费单位等骗不了人，可以从中大致的推算出工资收入情况，是银行精准了解你职业信息的重要方法。也是给你下卡或者批贷额度的有效参考。

另外，个别人还会有如下信息

这个不具有普遍性，就不赘述了。

本人声明、异议标注等，上一篇也有过介绍。

六、查询记录

查询记录包括信用卡审批、贷款审批、贷后管理和本人查询，皆是显示最近2年内的记录情况。

查询记录跟其他信息有点不一样，不存在一两个月的滞后性，最多延迟一两天。利用时间差来集中申卡的请一定注意，最好一天搞定。当然，我还是不建议短期大量申卡。

在查询记录中，银行主要看贷款审批和信用卡审批。这两个如果次数过多，那将影响你的信用卡和贷款申请。虽然汇总里面主要列举了一个月内的查询次数，但是实际的情况是很多银行会看你近半年的记录，也是对近半年的记录做要求。很多情况下，一个月内超过两次，或者半年内超过四次审批记录，那么就会影响到你的征信，所以经常会有朋友因为密集申卡导致批卡率急剧下降的情况。如果最近有申请贷款的需求，那么就更要维护好自己的查询记录。

信用卡审批

信用卡审批的查询记录是你在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员申请信用卡后，银行查询征信留下的查询记录。尤其是查询次数很多，但是征信其他地方并未体现相关业务，那带来的影响就会直线上升。你申请了10家银行的信用卡，但是征信中一张信用卡都没有，那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了，第11家银行拒绝你绝对毫不犹豫。

各个银行申请首卡，一般都会查询征信，只要点了提交，哪怕秒批或者秒拒，一般都是有记录的。很多人喜欢说无征信秒过，其实银行查你征信不一定会打电话，你点了申请提交已经授权了，下卡肯定已经查过征信。当然会有极个别资质极佳或者关系极佳的大神可能会无征信下卡。关于秒拒，倒是有可能不会查征信，比如你填写的申请资料压根就没达到信用卡的要求，银行认定无需征信就可以直接拒绝你了！比如你固话没填自由职业收入不足却申请了精粹白香白大山白2072。

下面主要谈谈二卡（同级别）申卡时的查询征信情况和各银行信报展示情况。

二卡每次申请都查询的有：工行、农行、建行、中行、浦发、中信、广发、光大、华夏、平安、邮储

二卡申请几乎不查询的有：交行（申请更高级别信用卡不查询）、招行（高级别查询）、民生（高级别查询）

二卡申请概率查询的有：兴业

其中，工行3136快速发卡不查询。中行持卡客户通过电话加办同级别卡片不查询。光大柜台快速发卡、客服邀请办理白金不查询。

另外，这里有必要解释两点：第一，银行是否查询征信是个概率事件，不光猴子行会猴子，而且跟每个人资质有关，有时间只要看你在本行的评分就能决定，比如你持有世界之极，然后想申请一张赞卡，估计中行也不太会去查询你的征信；或者你在建行有100的理财，工资流水每个月几万，然后申请最近大热的muse，那秒批无征信下卡的概率也非常大。第二，短时间内频繁申请同一银行卡片，有可能只查询一次征信，因为系统已经留存了近期查询的征信。这也是部分大神生怼ae白的底气。

贷款审批

贷款审批的查询记录是申请人本人在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员申请贷款后，银行查询个人征信报告留下的查询记录。

这里只说一点，各种小额贷款，短信邀请，各app各个平台，包括上面讲到的互联网大佬的产品，还有各银行自己的产品，请谨慎点击，甚至你只是看看自己的额度，只是做了一个某app的额度测评，都会查询征信，显示贷款审批。一定一定要认真阅读任何跟钱有关的产品的协议，只要是要授权征信的，请一定要管住自己的手。

如果你发现没有授权，但是有机构查询了你的征信，那么请拿起法律的武器来维护我们自身的合法权益。不过，事前一定要打客服确认清楚，是否是因为自己不小心点了哪个平台的金融产品。

贷后管理

贷后管理的查询记录往往是申请人不知情的情况下，银行和其他贷款机构为了及时了解持卡人和贷款人的征信情况，定期向中国人民银行发起的查询请求，并不影响信用卡和贷款的申请。

贷后管理主要是防止你有收入和还款能力变故，通过查看你其他行的逾期行为，及时调降额度或封卡处理。查询次数银行有关，有的爱查有的不爱，这里比较讨厌的就是交行了，没事就喜欢查你，招行、广发、浦发、光大也较频繁，其他的包括工农建中、中信民生等几乎不查。另外，广发数字是系统查询，出现字母就是人工，那样就已经在风控的边缘了。

当然，一般申请提额会查征信显示贷后管理。工行、建行、中行、招行、交行、光大、兴业等只要申请提额就上征信，农行申请提额成功上征信，不成功不上征信，民生提额不上征信，不成功不上，成功也不上。

个人查询

个人查询次数过多，同样会有负面影响。你的征信报告出现了好多次个人查询，那么银行一般会认为：你有逾期或者你是有借款需求才会查征信报告，而频繁地查询征信报告则反映出你目前十分需要资金，但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝。无论哪种，都会被认定风险客户，日后产生坏账的概率较高。

当然，为了更好的了解自己的征信情况，发现问题及时提出异议及早解决，保持良好的信用记录，建议每年3月和10月各查询一次征信，合理利用两次的免费机会。

后记

断断续续写了二十天，终于搞定收工。不知道这一系列能不能坚持下去。虽然不用咬文嚼字、字斟句酌，但是每一段下笔都要查阅大量资料，每一个结论都要反复核对，即便如此，可能很多地方还是会有错误，毕竟银行怎么查询征信又是怎么上报的，各家不同，各人不同，甚至时间不同也很大差别。希望各位多提意见，多分享自己的经历，集思广益，一起完善信息。

本来想赶在发文挑战截止前发出六千字，但是又不太好意思分成上下两部分，一个完整的征信报告才能给更多的人以帮助吧，我想。

希望能让你受益，多谢大家！