保险功用 篇八：身体异常是否影响购买保险？

看到有很多盆友对于核保有非常多的疑问，今天就专门开一个帖子给大家讲一些常见身体异常对购买保险会产生什么样的影响。

非医学专业出身，凡涉及到疾病的医学专业知识不做探讨。

首先说一下投保健康险，可能出现的结果：

标准体承保，即正常承保

除外责任承保，即除去部分责任其他正常承保

加费承保，即在标准保费的基础上增加费用从而承保

延期，针对该次投保其实就是拒保，以后还可以再投保

拒保，即不予承保，简单来说就是保险公司没接这个客户

1、乙肝携带

健康险对于乙肝携带者的核保并不算苛刻，只要肝功正常，无论是大三阳还是小三阳重疾险都有标准体承保的可能。

而医疗险作为核保最为苛刻的健康险，就要一案一议了，有个大概的方向给大家作参考，若小三阳肝功正常有可能除外乙肝及其并发症及后遗症，大三阳拒保的可能性比较大。

但是如果肝功异常，肝脏受损的情况下，基本上就告别健康险了，像重疾险、医疗险甚至防癌险可投保的可能都非常低。

综合来说，只要肝功是正常的，健康险都值得试一试。

2、结节（乳腺结节/甲状腺结节）

结节可以说是核保比较敏感的关键词了，尤其是乳腺结节和甲状腺结节，如果体检报告中有这两项，就要做好责任除外的心理准备了。

为什么这两项有如此明确的指向性，是有数据依据的，在近几年的理赔统计中，乳腺癌/甲状腺癌的理赔名列前茅，而结节正是这些理赔中比较常见的初始缘由，所以这两处的结节能标准体承保的可能性比较低。

而其他部位的结节除外承保的可能性也比较大。

综合来说，出现结节这样的状况，重疾险大概率事件是除外该病甚至该部位的疾病责任，再者如果结节做过分级测试，三级结节还有拒保/延期的可能，最后如果结节分级为一级也有极少的标准体承保的案例。

医疗险除外该项责任就已经是最为理想的核保结果了。

3、囊肿

囊肿是相对结节核保宽松的症状，相对于结节大概率的除外结论，囊肿会根据不同的部位不同的大小有不同的核保结论，例如巧克力囊肿责任除外的可能性比较大，像宫颈囊肿这样基本就是标体承保了。而多发性肝囊肿加费和拒保都有可能。

综合来说，如果有囊肿，核保结果是比较多样的，完全可以投保试试，依核保结论再做决定就好。

4、息肉

息肉和囊肿的核保有些相像，根据息肉的位置、大小及性质，核保结果也是比较多样的，像胆囊息肉、宫颈息肉和肠息肉是比较常见的。

肠息肉相对严苛一些，若未切除，重疾险除外和延期的可能比较大。胆囊息肉若只是体检发现的小于1cm，又没有任何症状，重疾险基本就是标准体承保了，而宫颈息肉重疾险普遍是标准体承保的。

综合来说，息肉以具体情况为准，先投保看核保结论再决定。

5、血常规/尿常规异常

预防性定期体检经常会因为不同的作息、饮食和压力状况而出现血液/尿液的异常数值，这些异常如果数值偏差不大，没有相关联的症状，往往不会造成什么不良的核保结果。

但如果出现异常的报告已经比较久远，重疾险要求重新体检相关异常项目的可能性比较大，若异常项涉及到其他其他器官，也会要求一起检查。

放宽心去复查，但在复查前还是要注意作息饮食，尤其是女性要错开生理期，预防影响复查结果。

未知的持续异常，重疾险可能会有延期的结论，要求复查至明确原因再投保尝试，而医疗险可能会要求去医院复查，以医生的病例为参考给出核保结论。

6、心电图异常

心电图异常是个比较复杂的情况，常见的窦性心律并没有什么影响，而心率过快过慢，波段异常和心室异常，各家的核保结果差距还是挺大的。

心电图异常虽然不一定就是疾病状态，但非正常的心电图，除了异常项目比较明确，重疾险要求复查或者进一步复查心脏彩超都是比较常见的。

如果心电图异常并伴随其他相关项目的异常，比如心电图异常，血脂也异常或者有相关疾病家族史，核保结论都可能不太乐观，重疾险延期的比较多见。

如果心电图异常，没有其他症状及异常项，心脏彩超正常，比较有可能的就是重疾险标准体承保了。

综合来说，如果其他都没有异常，只是暂时性偶然性的心电图异常，那复查出一份正常的心电图再投保就好。

以上是目前比较常见的异常项目，大概的核保方向供大家参考，但具体的核保结果，一定是以投保后的核保反馈为准

有很多客户盆友问我，医生说没什么事为什么买个保险这么麻烦 ？

其实核保医学和临床医学是完全不同的，简单来说医生更看重目前的状况，而核保人员更看重潜在可能引起的状况。

就好像很多时候，医生除了说了没关系，不用担心，还说了定期复查，如果有问题要怎样怎样。往往大家只记得前半句，而核保看的却是大家忽略了的后半句。

希望盆友们可以客观看待保险，谨慎投保，千万不要想着哪里不好保哪里，根本没戏，毕竟保险公司是商业组织，而不是慈善机构。

希望大家可以正确利用现有商业手段，规避或者转嫁生活里的风险。

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