百万医疗、中/高端医疗、专项医疗，医疗险应该如何选择？

上次讲了这两年的网红产品“百万医疗”，今天来全面的讲讲医疗险应该如何选择。

医疗险，可对标医保，即报销在医院产生的医疗费。区别在于，商业医疗险可覆盖医保无法覆盖的范围，这里重新回顾下医保是如何报销的，如下图：

橙色以外的部分，就是医保无法覆盖的地方，一目了然，就不做过多分析了。如果你认为橙色的部分就够用了，那可以点右上角的叉叉关掉文章了~

在进入商业医疗险之前，我们先说说【补充医疗】，现在越来越多的公司在给员工做补充医疗，提升员工福利，也是在提升公司的竞争力。遇到很多客户会问我，是不是有了补充医疗就不必再购置商业保险了，这里就集中回复下，这个问题：

1、要明确补充医疗都补充的什么，大部分的补充医疗是针对社保进行补充的，简单来说就是社保范围内：起付线下的、未报销的比例；还有可能会扩展一些社保外的用药，但整体都是围绕社保范围进行补充的；

2、公司的福利，一旦换公司就没有了，补充医疗的稳定性取决于你自己的稳定性，换了工作没有补充医疗或者是因为补充医疗不好抱怨新公司福利的，应该不少人有这样的经历，毕竟跳槽是个很现实的问题；

补充医疗其实是把双刃剑，公司有补充医疗，所以不必着急配置个人商业保险的人有很多，尽管这种心态很容易被理解，但一旦离职变动工作，保障就会缺失这样的问题也应该要考虑到。

离职就意味着，又回到了只有社保的状态。

哪怕是公司给配备了高端医疗，请一定要想清楚一个问题，就是未来有没有可能离开这里，那时候自己的医疗保障应该怎么处理。

现在来讨论下，医疗险都有什么，或者说，医疗险都有什么类型的选项。

首先是大家了解最多的【百万医疗】，前边写过文章，请看下文：

保险功用 篇二：华华丽丽的百万医疗，到底怎么选？百万医疗可以说是现在最火的保险产品了，可还有更多人游离在门外不知该何去何从，看来这个险种也是任重而道远啊。今天就来讲讲百万医疗，到底都有什么“坑”，应该怎么选择才不至于掉进“坑”里。首先咱们用最简单的话来了解下医疗险：只要在医院产生的花费，就给你报销！当然了，这是一句非常直观却不够严谨的话，用严谨的Dee2018| 赞59 评论142 收藏760查看详情

再来我们说说【中端医疗】

中端医疗其实是相对于高端医疗和百万医疗的一个中间状态，其价格和保障也是高于百万医疗而低于高端医疗的。

仅从价格来看，30岁：百万医疗500以内，中端医疗年交2000+；

从保障来看，相对于仅保障二级及以上公立医院普通病房住院责任的百万医疗，中端医疗可以扩展特需病房、国际合作部和门诊责任。更重要的是中端医疗投入了核保人员，支持线下人工核保。

价格虽然相对百万医疗贵，但可以提高免赔额来降低费用。

说完【中端医疗】再来就是【高端医疗】

价格会随着保障权益的丰富而增加，普遍在万元以上；

很多人看到价格会下意识的吐槽昂贵，但高端医疗之所以贵有它贵的价值，而值不值就是因人而异的了，毕竟价值对于每个人来说都是不一样的，我们来简单罗列下高端医疗能保障什么：

在中端医疗的基础上，可扩展到全年千万的医疗报销额度，全球责任，所有具备正规医疗资质的正规医院（含私立医院/昂贵医院），孕产责任，中医理疗，精神及心理疾病的治疗，疫苗责任，体检责任，牙科眼科专项责任；

最后说一下【专项医疗】

这里的专项指的特定医疗，比如：癌症医疗险、孕中险、重症海外医疗

癌症医疗险想必不用说太多，就是罹患癌症报销在医院产生的医疗费用，类似百万医疗，区别在于，专项疾病的医疗险核保相对全面的医疗险宽松许多；

保障如下图：

孕中险可能是很多人没接触过的保险，其保障条款也不复杂，可以理解为特定人群的专项医疗，即：保障孕妇的孕产并发症及新生儿疾病；

保障如下图：

重症海外医疗，简单来说就是保障特定疾病出境治疗，比如：癌症、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植等，除了报销医疗费，还可以报销往来的交通、住宿费用。

保障如下图：

面对纷繁复杂的医疗险，很多人会习惯性的选择看起来最便宜又保障全面的那个，比如百万医疗；

更多人的意识里其实是，一份消费型的保险一年要交几千甚至上万太不划算了，毕竟我们一年到头可能连医院的门都没摸清朝哪开，买医疗险肯定亏死了。

我们并不去讨论这种观念的对错，这里给大家算一笔账：

A，2017年开始投保百万医疗，年交230元，至2027年，缴费10年，共计2300元，2027年做了一个囊肿切除手术，普通病房，花费3.2w，医保报销2.3w，自费9k

B，2017年开始投保中端医疗，年交2300元，至2027年，缴费10年，共计2.3w，2027年做了一个囊肿切除手术，特需病房，花费5w，医保报销0，中端医疗直付6w，自费0

保费的差距，病房的差距，理赔手段的差距，实际花销的差距，我想这个例子表达的还是很清晰的，价值并不是每年交多少钱这么简单，每个人有自己的衡量标准。

相对的，当你日常有去私立医院的习惯，或者希望带孩子看病的环境和氛围要好一些，那么可以覆盖私立医院的【高端医疗】就是不二选择了。尤其是新生儿出生陆续要打很多疫苗，【高端医疗】也会覆盖疫苗责任。

更重要的是，【高端医疗】的全球责任还意味着国内未批准的进口药的报销；贵的价值是不是你所需要的，就是评估自己如何选择的关键点。

一线城市就医难住院难的问题，有过经历的人心里的感受还是很明显的，在费用可接受的范围内，扩展特需和国际部的【中端医疗】有它的意义。看重服务和理赔的也可以更多了解一下【中端医疗】。

当然，如果看重大额风险又预算有限，【百万医疗】也是很好的选择。而预算有限又希望扩展特需和国际部，可以选择【中端医疗】有免赔额的计划，最多有可能享受到五折的费率。

而【专项医疗】就简单的多了，就是评估是否对特定疾病有特殊需求，就目前来看，上了年纪的父母身体状况不好的状态下，核保宽松的防癌险也是很不错的选择；

现如今已经不仅仅是异地就医的问题，各国医疗都有其优势，海外医疗近两年的发展也很快速需求量也很大，这也就何催生了海外重症医疗保险，有家族史或者格外关注某些重疾的可以多了解一下海外就医保险；

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