成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售,哪款最值得买?

2021-01-21 20:16:58 1点赞 13收藏 0评论

1月31日,旧规重疾险就将迎来“全剧终”。一个时代结束了。

不出意外,今天的榜单应该是最后一次旧规重疾险榜单了。

开始之前,把榜单结果放出来让大家先睹为快:

成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售,哪款最值得买?

在这仅剩的最后一段时间,希望能帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。

一、从重疾险说起

考虑到可能有些朋友是保险小白。评测重疾险之前,我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级(老朋友可快速滑过这段)。

重疾险的定义重大疾病保险(重疾险):一旦确诊合同约定的重大疾病,达到赔付标准,一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险,并且一般推荐选择保障终身,因为越年老,患大病的概率越大。重疾险是常见保障型保险(重疾险、意外险、医疗险、定期寿险)中保费占比最高的,达到总保费的80%左右。所以买保险主要就是买重疾险,大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次(分组、不分组)这6大保障内容的搭配组合,可将重疾险分为10个等级。每个等级后面,都能找到一款产品作为典型代表,10级为最高配置。

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但要记住:不是说配置等级越高就越适合我们投保。产品适合与否,不仅取决于产品,更取决于买产品的人。要考虑自己的实际情况挑选。

二、聊聊「重疾险新规」

重疾险新规是在2020年11月5日正式发布的,我们当时对新规进行过解读,得到的结论是这样▼:

成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售,哪款最值得买?

正面影响:

  • 疾病病种增加:从之前的25种疾病,增加到新规后的28种。

  • 疾病定义优化:修改了部分疾病的定义和理赔要求,让它“与时俱进”。

  • 疾病数量不得凑数:就是一些差不多的疾病不再作为独立病种,防止保险公司凑数。

负面影响:

  • 轻症赔付比例降低:把3种轻症写入条款,同时限定最高只能赔30%;

  • 轻度甲状腺癌降级:之前甲状腺癌是当做重疾赔100%,而现在给它划分了等级,轻度甲状腺癌只能赔30%。

  • 原位癌被剔除:高发轻症原位癌被踢出了保障范围,保险公司保不保随意。

关于重疾险新规的详细解读,可以看这篇文章《定了!重疾险新规发布,所有旧规重疾险都将买不到了!》。

最后的结论是:重疾险新规让重疾定义更科学、规范,但保障却下降了,没有旧规的好。

特别是有甲状腺结节的朋友、在意轻症赔付金额的朋友、在意高发轻症原位癌保障的朋友,新规重疾险对这些朋友很不友好!

说完新规,我们再来聊下大家关心的“择优理赔”。

三、「择优理赔」

“择优理赔”是自新规发布后,保险公司推出的福利,针对旧规重疾险的产品:

2020年11月5日(即“重疾险新定义”发布日)后,首次确诊重大疾病的客户, 在申请理赔时,可择优选择2007版重疾旧定义、2020版重疾新定义之一作为赔付依据。 除该疾病定义择优选择外,原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。

简单来讲就是:2020年11月5日后,患了大病,在理赔时可以看新旧定义哪个宽松就选哪个。

关于“择优理赔”大家可以看下这篇文章:理赔实例:第一起重疾险“择优理赔”案例来了

因为有择优理赔,所以现在上车投保旧规重疾险无疑是最好的选择,新规旧规的优势福利全都能享受到。

在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间,是近十几年来投保重疾险的最佳时刻,也是最后时刻。

所以,建议大家在旧规重疾险全线下架前,要抓紧时间投保一些旧规重疾险产品,最少先投一部分支持择优理赔的旧规重疾险产品。

说完买新买旧的问题,接下来再带大家看下目前哪些高性价比重疾险值得买。

四、成人重疾险对比评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下:

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为了更清晰直观的对比,我们直接将主流重疾险中最热门、最具性价比的产品进行对比。先看主流(保一辈子)的高性价比重疾险▼:

成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售,哪款最值得买?

  • 从重疾赠送保额上看:超级玛丽3号Max和达尔文3号并列第一,60岁前患重疾赠送80%保额,赔付180%;

  • 从轻/中症保障上看:超级玛丽3号Max60岁前赔付金额最高(轻症赔付55%保额,中症赔付75%保额),达尔文3号则是心脑血管保障最好(3种高发心脑血管轻症可以赔付2次);

  • 从重疾赔付次数上来看:守卫者3号可以不分组赔付2次,其他几款重疾险都只能赔1次;

  • 从保费上看:这几款重疾险都算是主流价位,根据自己的需求来选即可,例如追求综合性价比就选超级玛丽3号Max,如果追求最低价的话,男性可以考虑嘉和保,女性可以考虑健康保2.0。

因此,综合来看:

目前主流高性价比重疾险的可选性非常强,当然也可能是“众口难调”的缘故,很难有一款产品能满足所有人的需求。

就像心脑血管保障好的达尔文3号,在轻中症赔付金额和保费价格上不如超级玛丽3号Max。

而轻中重症赔付比例高的超级玛丽3号Max又不如守卫者3号的重疾赔付次数多。

如果囊中羞涩,只想要个最低价,那肯定上面这些都不如嘉和保(1月25日下架)、健康保2.0。

总之,无论是啥需求,目前都能找到一款适合你的、支持择优理赔的高性价比重疾险。

如果没啥特别的需求,保爷更推荐超级玛丽3号Max一些,赔付金额最高,价格还便宜。

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下面再看预算有限时投保的定期(保一段时间)重疾险▼:

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相比终身重疾险,定期重疾险并没有呈现百花齐放的姿态。此前一堆定期重疾险的下架,使得福乐保现在可以说一个能打的对手都没有。

唯一在保费上能打的康惠保旗舰版,保障又过于孱弱,且于1月20日下架停售。

因此,对于预算很紧张、想买定期重疾险的朋友,选择并不多。

但好在福乐保足够优秀,不是那只“山中无老虎,猴子称大王”的猴子。

而是山中那只唯一没走的老虎。

讲到这儿,给大家总结下现在重疾险的挑选思路图▼:

成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售,哪款最值得买?

大家按照自己的预算、实际情况对号入座就好。

如果在意赔付金额的话,超级玛丽3号Max目前各方面(重疾/中症/轻症)赔付比例最高;

如果有心脑血管家族病史、肥胖人群,达尔文3号的心脑血管保障目前最好,特定中轻症都能赔2次;

在乎重疾赔付次数,守卫者3号最好,重疾能不分组赔付2次,价格却是单次赔付重疾险的价格;

如果预算紧张还想要保障终身的话,男性可以考虑价格最低的嘉和保(1月25日下架),女性可以考虑价格最低的健康保2.0。

最后别忘了一点:想给自己或家人投保重疾险的,一定要抓紧投保了。

还是那句话:因为有择优理赔,现在上车投保旧规重疾险无疑是最好的选择,新规旧规的优势福利全都能享受到!

在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间,是近十几年来投保重疾险的最佳时刻,也是最后时刻。

五、几个有关重疾险投保的问题

1、关于保险公司

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。觉得大保险公司的网点分布密集、人员多,理赔服务做的比小公司好。但别忘了:随着互联网的发展,投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理,非常方便,保险公司传统线下网点的作用越来越弱。个人一直的观点是:比起关注保险公司的大小,更需要关注保险产品本身。因为其实根本就没有小保险公司,能开保险公司的都是实力非常雄厚的,背后一大堆boss。

2、为什么投保某些重疾险时,“投保地区”没有我的省市?

例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢?不是的,其他省市的也是可以投保的,在投保时可以选到全国的城市。投保地区是银保监会对保险公司的限制,而不是对投保人的限制。就好像,香港的保险公司只能在香港销售保险,但内地的客户可以选择去香港买保险。这种投保的解决方案就是:异地投保。大家可以看下这篇文章:「异地投保」会影响保险理赔吗?

3、关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷,投保人必须如实回答问卷上的相关问题。健康告知中没有问到的问题不需要回答。核保是指保险公司对投保信息进行评估,进而决定是否承保、以什么样的条件承保。核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。常见核保方式有两种:智能核保、人工核保。智能核保和健康告知类似,可以在线操作,选择对应疾病,根据提问回答自己的情况,立马可以得到结果。人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司,由保险公司的专业核保老师进行审核评估,来决定是否可以承保。

温馨提示:保爷希望帮大家解决有关重疾险挑选的问题,不过从投保方面来讲,重疾险产品复杂,大家购买的时候一定一定一定要仔细看条款。

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