产品测评篇十二：阳光少儿重疾险产品测评：阳光的关爱多好不好？值得买吗？

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阳光少儿重疾险关爱多，是2017年推出的一款多次赔付、保终身的重疾险产品，主要保障责任是：①80种重疾（分2组可赔2次）+②30种轻症（分5组可赔5次）+③10种少儿特疾+④身故（18岁前赔已交保费，18岁及以后赔基本保额）。在阳光少儿重疾险中，阳光的关爱多怎么样？值得买吗？

一、阳光少儿重疾险：关爱多产品基本信息

阳光少儿重疾险关爱多投保年限为0-17周岁未成年人群，承保职业1-2类，保障期限为终身，最长交费年限20年，等待期180天。主要保障责任为重疾+轻症+身故+少儿特定疾病。关爱多产品基本信息如下表所示：

二、阳光的关爱多怎么样？值得买吗？

我们将结合保险条款，对阳光少儿重疾险关爱多进行全面解读，至于阳光少儿重疾险关爱多是否值得买，相信各位自有判断。

1.阳光保险关爱多保障责任解读

①重大疾病保障：保障80种重疾，分2组，最多可赔2次，每次赔付100%基本保额。

目前，市场上的重疾险产品基本都包含保监规定的25种常见高发重疾，阳光少儿重疾险关爱多保障80种重疾，基本全面涵盖常见高发重疾。

阳光少儿重疾险关爱多保障重疾及分组见下表：

作为一款多次赔付重疾险险，阳光保险关爱多80种重疾可分为2组——A组40种，主要为恶性肿瘤和重要器官相关疾病，B组40种主要为心脑血管相关疾病。与市场上多数多次赔付重疾险相比，阳光关爱多的重疾分组相对保守。

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）是重疾险6种核心重疾，根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》，这6种重疾的发生率在较多年龄段的重疾发生率占比为60%-90%，最高达94.5%。阳光关爱多将6种核心重疾分在两组里，而目前市场上多数重疾险要么重疾不分组，如开心保康惠保多倍版，要么重疾分组5组以上，像开心保慧惠保、嘉多保等。对于多次赔付重疾险来说，重疾不分组最好，其次分组越多越好（详见开心保网【投保攻略】栏目文章：多次赔付重疾险值不值得买?如何选择?），阳光关爱多只有两组，优势显不足。

②轻症保障：30种轻症，分5组，最多可赔5次，每次赔付20%基本保额，确诊轻症豁免余期未交保费。

作为一款2017年上市的产品，阳光关爱多30种轻症，还分组，赔付比例只有20%，与开心保妈咪宝贝等少儿重疾险产品相比，疾病分组、赔付比例都优势都很不明显。

而且，对于目前行业公认的常见高发轻症，阳光关爱多重疾险也有所缺失，比如，对近几年高发的心脑血管疾病缺少微创冠状动脉搭桥术、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞等。

附：阳光关爱多少儿重疾险轻症病种

③其他保障：少儿特定疾病10种，赔付100%基本保额，豁免余期未交保费；身故保障18岁前赔已交保费，18周岁及以后赔付基本保额。

阳光少儿重疾险关爱多的10种少儿特疾包括白血病、坏死性筋膜炎、严重原发性骨髓纤维化、脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪、严重幼年型类风湿关节炎（或称斯蒂尔氏病）、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、川崎病导致的冠状动脉瘤、严重慢性缩窄型心包炎、严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔。这10种少儿特疾种，只有白血病在重疾险（恶性肿瘤）中有，可以赔付双倍，其他9种只按照一倍保额赔付。

总体而言，阳光少儿重疾险关爱多重疾、轻症、少儿特疾及身故保障，基本够用。但是，也存在不可忽视的问题：如重疾分组少，且未将最高发的癌症与其他高发病种分开，大大降低二次赔付的可能性；轻症分组每次赔付仅20%，赔付比例偏低；另外，少儿特疾覆盖不够全，且除白血病可以双倍赔付之外，皆只能赔付100%基本保额。

2. 阳光少儿重疾险关爱多保费价格水平

根据保费价格试算，50万保额，20年交，每年保费支出皆在6000元以上。

我们都知道，现代社会大多数家庭都背负房贷车贷，能够留给买保险的费用就比较有限了，如果给孩子买保险每年保费支出就要6000元以上，还有多少余钱留给大人呢？

而大人才是家庭经济收入的承担者，父母才是孩子最根本的保障！即便孩子没有保险，万一出现问题，还有家长解决。如果只给孩子买保险，而忽视大人，一旦父母发生风险，收入中断，那么房贷、车贷这些也会立马压垮整个家庭，没有任何收入来源的孩子还有什么依靠呢？所以，科学的保险规划，则是“先大人后小孩，先家庭顶梁柱后其他人”。

如果投保阳光少儿重疾险关爱多，孩子的保费支出将占用大部分的保费预算，有违科学的保险规划原则。