重疾险避坑档案|星无忧（星动版），大坑3个，小坑1个

星无忧（星动版）是复星保德信推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品责任极其简易，只有重疾和身故保障。

星动版特别之处在于首12年额外保额与运动达标情况挂钩，50%封顶。这一条款确实增加了产品的趣味性和吸引力，但意义不大，额外保障的成本都已经算在保费里了，大家购买时应看清这一点。

由于这款产品无中轻症责任，无坑可排，问题较少，主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发重疾严重I型糖尿病和颅脑手术定义严格。

1、对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2、此产品对于重疾颅脑手术的保障不包含因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的外科手术，大多产品无此限制。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、“初次患病”定义过严

产品规定初次出现约定疾病相关的症状或体征即认定为初次患病。即投保前有过的一些症状，有可能判定为某疾病在投保前就已患有，存在拒赔风险。

此坑对于绝大多数身体健康的朋友而言问题不大，故归为小坑。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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