身患乙肝，投保很简单

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

最近两个月，很多年轻人重新认识了传染病，但其实我们对传染病从不陌生。

因为我们这代人，就是在大规模传染病中出生的。

在中国，最流行的传染病是乙肝，爆发于1970年—1992年，最高峰时期，我国大概有1.2亿人患有乙肝。

而转折点是在92年之后，乙肝疫苗正式被列入计划免疫管理，所有新生儿必须要注射疫苗，感染率这才大幅下降。

到18年时，据流行病学数据统计，乙肝的患者人数在100万人左右。

依然是不小的群体，但是乙肝跟普通流行病不同，传播途径主要有3种：

母婴传播、血液传播和性传播。

传播途径非常有限，不需要做特殊的防护。

在日常生活里，如果室友患有乙肝，不管男女，大家一起吃饭拥抱接吻，都不会被传染。

可以测试一下。

如果想进一步，又不想人与人之间有隔阂，健康的一方注射下疫苗，也就没啥事了。

多一步安全措施，爱，会更浓烈。

其实感染了乙肝，对生活没啥影响，最多算亚健康。

像唱跳俱佳的刘天王，也是乙肝病毒携带者。

不过在买保险方面，可能就比较头疼了。

一般人身健康险，在健康告知里都会提及“肝炎”一项，如果有乙肝感染史，就不能正常投保。

按照我的经验来说，99%的健康险都会限制乙肝人群投保，但并非完全卡死，其实绝大部分乙肝人群可以通过核保的方式，来获得正常投保的资格。

但是早些年，在线上保险交易渠道还不发达的时候，很多线下的辣鸡同行对乙肝人群真的非常宽容。

宽容到可以口头给出核保结论，让有乙肝的客户直接无视健康告知投保，只是为了方便自己恰饭。

那时候还没有智能核保这一说，人工核保的时间周期又长，很多保险大师觉得好不容易有个客户，如果走核保被拒了，或者等到结果下来又不买了，自己的损失极大。

所以对乙肝人群采取的核保方式，就是没有核保。

这一历史遗留操作，给很多人的保单理赔埋了雷，当初对健康告知的无视，可能换来的是保险公司对你提供的理赔资料的漠视。

直到今天，仍有相关拒赔案例：

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虽说国内对理赔纠纷案的裁决很站消费者，但是如果被拒赔，要自己折腾半天才能获赔，这种船新的体验估计会让你透不过气。

最佳的投保姿势，就是符合健康告知，或者通过核保后，正常投保。

抱着保险公司会通融理赔的想法，还是省一省吧，做猴子的滋味不好受。

而且换句话说，很多保险公司之所以会通融理赔，甚至主动理赔，看的也是某人身上的社会舆论价值，没有关注量的普通人，千万不要拿个例当通例。

多的就不说了，可以联想一下最近几家保险公司敲锣打鼓式的疫情理赔案例。

商业社会，价值观是背给员工看的。

乙肝人群想正常投保，首先得搞清楚，自己属于乙肝的哪一类。

大家应该都做过【乙肝两对半】检查，报告共有5项指标：

（1）乙肝表面抗原

（2）乙肝表面抗体

（3）乙肝e抗原

（4）乙肝e抗体

（5）乙肝核心抗体

根据检查的结果，以及肝功能指标是否正常，可以将乙肝分为4类。

如图：

这4类情况，对投保的影响程度不一，有些可以通过智能核保，30秒内完成投保，速度快过50%的男人。

有些严重的情况，就只能多走走人工核保，试试不同保险公司的核保尺度。

宽，就能进，紧，就被拒之门外。

不过投保意外险是不受影响的，因为意外险没有健康告知，所有乙肝类型人群都可以投保。

主要有影响的是：重疾险、医疗险和寿险。

接下来我挨个讲一下，不同乙肝类型的投保方案。

乙肝病毒携带

乙肝病毒携带，是乙肝分类里严重程度最低的类型。

体现在投保上也有优势，虽然被健康告知提及，但是各家保险公司对这类人群的核保策略基本是正常承保，过一下智能核保就能买。

买保险真的很简单，几乎与常人无异。

投保方案如图：

重疾险方面，如果预算紧张可选【国富嘉和保】，男性价格尤其美丽；

如果预算较充足，可以选【超级玛丽2020MAX】，附加癌症+高发心脑血管疾病二次赔，一次性搞定充足保障。

医疗险方面，【好医保】和【尊享e生】可二选一，两款产品相差不多，好医保优势在续保条件好，尊享e生优势在于医疗服务更齐全。

寿险方面，首推【定海柱1号】，价格最低，如果有其他健康异常过不了健康告知，可以选【大麦2020】。

乙肝小三阳

乙肝小三阳可投保的范围会小一些，但依然有很多优秀的产品支持。

投保方案如图：

重疾险方面，首选【国富嘉和保】，附加癌症二次赔，性价比较高；

如果家族有心脑血管疾病史，可以选【芯爱2号】，目前心脑血管保障最优秀的重疾险。

医疗险方面，首选【好医保】，次选【平安e生保】，从各方面条件看，好医保要比e生保有优势。

寿险方面，首推【定海柱1号】，价格最低，如果有其他健康异常过不了健康告知，可以选【大麦2020】。

乙肝大三阳

到了乙肝大三阳，可以投保的产品就寥寥无几了。

这也能理解，毕竟保险公司对高风险人群，还是持比较谨慎的态度。

俗称一刀切。

投保方案如图：

重疾险方面，首选【弘康倍倍加】，目前最便宜的多次赔付重疾险，但是有个小缺点，投保前2年出险，是按医疗险报销形式理赔，所以更适合目前重疾发生率不高的年轻人。

其次考虑【健康一生A2019】，在单次赔付重疾险里也有不错的优势。

医疗险方面，选【微医保百万医疗险】，该有的保障和医疗服务都有，性价比很高。

寿险方面，选【瑞泰瑞和升级版】，免核保，可以直接投保。

乙型肝炎

如果目前肝功能异常，除了意外险之外，暂时没有可以投保的健康险。

可以先接受治疗，等肝功能正常之后，再按照上面的核保结论选择合适的产品。

总而言之，在病情较好的时候，一方面预防恶化，一方面该做的保障工作尽早做。

某些事情，还是办快点好。

没了，再见。