互联网保险的最大弊端，和你想的可能不一样

2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。

客观来看这个暴涨的投诉数据，我觉得有三方面原因：

高速增长的人身险、尤其是健康险保费规模；

大量外行涌入保险行业；

消费者维权意识的不断增强。

面对如此高的投诉率，监管岂能坐视不理，重锤即将砸下。

8月11日到9月底，银保监会将开展互联网保险专项整治工作，重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

销售误导，与其说是互联网保险的问题，不如说是国内保险销售的原罪；

强制搭售，就是最近一年臭名远扬的“1元购”模式。

转发我在去年写的一篇文章，希望能帮各位更好地了解互联网保险，规避可能存在的风险。

01

真正的问题

所谓互联网保险，核心是保险，互联网只是渠道。

好比互联网小龙虾，互联网改变不了小龙虾的材质和口感，只能改变销售成本和购买体验。

保险无论通过代理人、柜台、银行、亦或互联网购买，产品的报备、销售及服务过程，都受银保监会监管，安全性一致。

不同渠道的差别，是销售成本和购买体验。

因此，互联网保险的最大弊端是：消费者容易稀里糊涂投保。

你忽略的东西，可能严重到你没法想象：拒赔。

几十年交保费，保的就是万一，可万一出险需要你雪中送炭时，你告诉我拒赔，我TM#￥&&！……

以下，是个人投保时，容易忽视的几个问题。

02

投保时容易忽视的

健康告知

最近闹得沸沸扬扬的支付宝保险拒赔纠纷，核心焦点就是被保人的既往症未如实告知。

被保人几年前有“因脑梗塞住院”记录，投保时没有告知保险公司，因此初审判结论是拒赔。

脑梗塞还是挺大个病，实际投保中更容易被忽略的是以下几种情况：

最近1-2年内的体检异常；

BMI值异常：体重超标；

医生说没事的小毛病：甲状腺结节、肺结节、囊肿等。

健康告知，相当于我们买保险时的一份承诺，基于最大诚信原则，保险公司决定是否正常承保、加费承保、除外承保或拒保。

申请理赔时，保险公司会按流程核实我们投保时的健康情况，如果发现事实不符，根据保险法规定，可以拒赔。

重视健康告知，这句话重复1万遍都没有错。

职业范围

意外险、寿险、重疾险、医疗险，都有职业限制。

如果某款意外险价格极低，一定要仔细看职业限制范围，我看过只保1类职业的意外险。

经济形势不好，每个人都有可能更换职业，我认识的一位老板大哥，破产后就去做外卖骑手了。

故事虽然励志，但保险要求：出险时按被保人实际职业范围理赔，超出投保时职业范围的，不予理赔。

所以，投保时不但要仔细看职业要求，一旦发生职业变化，超出承保范围，也要及时告知保险公司。

特别约定特别约定不写在保险条款里，但法律效力超过条款。下面就是典型的特别约定内容：

比如小蜜蜂意外险，特别约定里，对3楼或10米以上高空坠落有赔偿限额。

总之，要注意保险的特别约定内容，但不是所有产品都有特别约定，有些产品的宣传页面也不提示特别约定内容。

较为稳妥的办法，在投保后马上查看你的电子保单，查看特别约定。

产品描述产品描述性错误，相对较少，但不是没有。

比如，某些医疗险宣传页面，很容易忽视的报销范围细节：

不限社保药品？那限制诊疗项目和服务设施吗？社保可是有三目录呢。

仔细看了条款，才知道具体情况。

这还算能理解的错误，某些严重的描述错误，甚至搞错等待期、赔付次数、职业范围。

03

为什么容易忽视

为什么互联网保险容易出现忽略呢，我觉得有两个原因。

产品设计思维互联网产品设计追求“简洁”、“易懂”，总之，尽量减少中间环节的漏斗率，“健康告知太复杂了，用户在这个环节流失怎么办？”

一点不夸张，三年前我在互联网保险平台做运营的时候，脑袋里每天想的差不多就是这些。

越是大互联网平台，这种思维越浓重。