3500元搞定的成人保险方案，有哪些局限?

 大鱼测评第1040篇原创

前几天我们写了儿童版低价保险方案的局限，今天再来聊聊成人版本的，同样来分析这类方案适合哪些人、不适合哪些人、有哪些局限。

这些方案都是以30岁为例算费，因此本文也对应探讨的是处于挣钱主力阶段的青中年方案。

前文回顾可戳：1000元搞定的儿童保险方案，有哪些局限?

方案的大致情况

类似方案有很多，我们只贴了其中一版，侵删

成年人的身体记录、职业、收支结构等情况千差万别，差距比孩子之间要大得多，因此保险方案的设计要比孩子更加讲究个性化。 

方案中一般不含社保，是默认已经工作的成年人都有社保。如果你还没有，建议至少买上居民医保。在此基础上，再来考虑商业保险。

重疾险+医疗险+意外险+寿险，作为一份基础保障方案来说，保险种类是基本齐全的。

与儿童保险方案同理，买保险丰俭由人，这样的方案肯定适合一些人，但也必然有些人不适合，下面就来一一分析，再便宜也要搞清楚再买~

重疾险

按上图方案的顺序，先聊重疾险。

低预算方案的重疾险通常是互联网保险，并选择尽可能便宜的组合，看起来才是很吸引人的低保费。有哪些局限呢？ 

1.没有考虑身体情况。互联网保险不适合身体异常记录很复杂的人群投保，如果无法通过核保，再便宜也没用。

2.没有考虑收支结构。重疾险该买多少保额，与收入和支出情况有关。收入越高、刚性支出越大的人，需要的保额越高。同样是30岁女性，年入6万、单身无孩无房贷、父母有社保有家底的，买30万保额没问题；那如果是年入30万呢？只买30万保额，一旦出险重疾只赔1年收入，如果还养2个孩子、供房贷车贷，30万能解决多少问题？后者应该考虑更高保额，自然也就需要更高的保费预算。 

3.服务品质不够优质。互联网保险，日常服务要么是自助，要么是找流动性大的客服；即使比较幸运，有专业人士协助，ta能得到的服务支持也是很有限的。因此稍微复杂一些的问题，在响应速度、人性化方面都不能有太高要求，增值服务的品质也是如此。

4.只包含简单的基础方案，放弃了很多实用的可选保障。如果不是实在拿不出更多预算，还是建议结合家族病史等自身情况，在合理范围内酌情选择。 

超级玛丽9号在互联网单次赔付重疾险这个档次中，是很优秀的选择，但更适合预算有限、对服务品质要求不高、身体条件也能通过核保的人群。 

如果预算充裕一些，还是很建议考虑品质更好的重疾险作为核心保障，将低价路线的重疾险作为提高保额的搭配。

如果确认超级玛丽9号适合自己，也建议尽量选上“第二次重大疾病关爱金”和“重度恶性肿瘤拓展保险金”，价格差异很小，但保障很实用；预算略多一些的，还可酌情选择60岁前额外赔、重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔、身故金中的一项或多项保障。 

超级玛丽9号的详细测评和同类产品横向对比我们都写过，回顾可戳：

君龙人寿超级玛丽9号 | 重疾险评分

6款赔完重疾还能赔轻中症的成人重疾险，哪款好？

医疗险

同样是百万医疗险，我们在

1000元搞定的儿童保险方案，有哪些局限

里说过的局限，这里不赘述了，戳链接可回顾。

这里Terry想说一个观点：成人在买商业医疗险的时候，比给儿童买更需要前瞻性，避免频繁更换医疗险。 

因为每次更换医疗险，都需要重新健康告知。而成人新增身体异常记录的概率，大大高于儿童。比如明明有条件考虑中端医疗险，却只选择了百万医疗险，几年后想更换，重新核保未必能买上，就算能过核保，也很可能有更多既往症。

关于既往症，我们也写过，回顾可戳：

医疗险正常承保还有保障漏洞吗？别忽视既往症！

意外险

意外险的选择与职业息息相关。儿童的职业一般只分学龄前儿童和学生，成年人的职业风险就差别很大了。如果是货车司机等高风险职业，是买不到低价意外险的，只能看看高风险意外险能不能保上。

如果随意投保低价意外险，但自身职业风险超过了允许投保的职业类别，一旦真的出险，尤其是大额赔付的情况，理赔调查会非常严格，被拒赔也只能咽下苦果，保险就没有起到应有的作用。

保额方面，1000元儿童保险方案里也分析过，意外伤残是按保额乘以10%-100%的比例赔付，因此要尽可能买高一些。

未成年人有身故金理赔限制尚且如此，成人就更加了。只要符合高额意外险的投保条件，成人意外身故伤残保额建议最低100万起。便宜的1年期综合意外险，300元左右就有100万意外身故伤残保额。年收入更高的，一旦伤残带来的收入损失更大，保额也应该更高。

另外，近两年便宜、高保额的1年期意外险投保限制越来越多，健康问卷、大数据风控等因素，导致不少朋友在续保的时候遇到麻烦。并且超过60岁、摔倒更容易造成严重后果的年龄，却买不到高额意外险了，因此，越来越多人开始考虑条款优质、性价比高的长期意外险，100万保额可以保到70岁或80岁，年轻时投保，平均下来保费也不贵，预算不是非常有限的朋友，值得考虑。  

定期寿险

对于经济支柱来说，定期寿险是个很重要的险种，适合大部分能过核保的人群。 

但是保额高低是跟收入支出有关的，与重疾险同理。保障期限则要结合年龄和经济责任期来考虑，比如都是35岁男性，孩子10岁和孩子刚出生，保到多少岁也未必是一样的选择。

对于收入更高、有传承需求的人来说，定期寿险就没那么合适了，可以考虑配置终身杠杆寿。定期寿险不是不能买，但最多只能作为搭配。

写在最后

其实上述每种保险，适合和不适合的人群，都在前文说过了。

还是那句话：如果只出得起这么多预算，在清楚局限、身体情况也能买上的情况下，按这些方案买，没毛病，有保障总比没保障好。但如果明明有其他选择，却稀里糊涂地按这类方案买，则很可能不适合。 

即使如此，年龄更大或同龄男性，按同样的方案买，保费也要更贵，这个大家也都知道。发类似文案的人，是想用博眼球的低价来获取流量罢了。

图片

想要流量是人之常情，但“有用的就这4个”，“一年要一万多，还好有功课，不然就做了大冤种”，“3000多就能保一辈子”……如此不考虑实际情况、存在误导、不同文案还可能前后矛盾的文案，却很容易带偏不明就里的消费者。

买保险，合适的才是最好的——这句话已经说累了。是否合适，无法简单用便宜或者贵来衡量，还是看是否匹配自己的实际情况和需求。把握这个原则，而不是被博眼球的文案带节奏，才能真正买对保险，不踩坑。

End.

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