卖了15年，超高分红养老金回归

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最近，分红型养老金最强IP——恒安标准<幸福到老>回归。

（一）幸福到老2.0，主要有3个优化：

1.除保留了20年保证领取外，新增无保证领取和保证30年领取两个方案；

2.新增养老金第二受益人（年底上线）。在保证领取期间内，第二受益人可以在被保人身故后继续领养老金；

3.女性最早可以50岁领取，领先其他养老金，男性最早60岁；新增按年领取。

（二）3个方案怎么样？

以40岁女性，3年交，60岁开始领取，100%实现率为例：

领取金额：

无保证领取＞保证20年领取＞保证30年领取
保证领取金额：

保证30年领取＞保证20年领取＞无保证领取

几点总结：

1）无保证领取的方案，每年领取最多，但能否最大化领取受限于被保人何时身故，寿命短有可能出现“亏本”；

2）最推荐保证30年领取。虽然每年领取金额少一些（比无保证少10%左右，对应案例每月只少小几百块钱），但可以确保领取的金额高。30万本金的情况，保证领取金额有796680元，在任何养老金里都非常罕见！

3）并且幸福到老2.0的保证领取是被保人身故后由第二受益人继续按年/月领取，比如保证30年领取，保证期间至89岁，IRR是2.93%。不受被保人寿命影响，开始领取即提前锁定2.93%收益率，只看实现率能不能持续100%和有没有第二受益人。

4）保证20年和30年领取的方案，都适合有小孩的被保人。第一代领不完的，第二代人按原计划继续领取。养老金功能外，扩展了寿险+类信托的指定领取功能。

（三）和其他产品比，表现如何？

和市场顶尖的保证20年领取的累计领取金额对比，不含分红和含分红数据：

和确定收益的复星青鸾版计划1相比：幸福到老2.0保底领取金额低于青鸾版计划1，含分红的领取金额明显高于青鸾版计划1；

和分红型养老金长城明爱金彩3.0相比：幸福到老2.0保底、含分红的领取金额都略低；

100%分红下的IRR数据：幸福到老2.0持续低于长城明爱金彩3.0；在79-89岁之间才超过青鸾版计划1。若为保证30年领取，IRR更高（89岁前2.93%），持续高于青鸾版计划1。

（四）分红险主要考察因素，历史红利实现率

近年恒安标准和长城2家所有分红险平均值：恒安标准的表现明显优于长城。

另外，幸福到老系列表现突出，常年100%+，也经常出现200%+；历史实现率过高，幸福到老2.0的计划书更可能低估了实际收益。

选恒安的分红险，投保人对未来分红能力信任比计划书数据更关键。

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