重疾险病种太复杂，看不懂？4招帮你搞定

四大险种里面，重疾险是属于结构最复杂，但人们普遍都会关心的一种。且不说合同里面那些晦涩难懂的条款，光是动不动就100+的病种就够让人头疼，有些可能连听都没听过！

有人开玩笑说：“难道买个重疾险还要考个医学学士回来？”结果却遭到了专业医生的吐槽：恐怕医学学士也不够！

由此可见，重疾险病种是多么的复杂！

那么作为普通人，应该如何抽丝剥茧，快速理清合同中关于病种的规定，不至于在这一块被坑呢？你需要搞懂以下这4个问题：

1. 重疾病种要关注什么？

2. 轻症和中症是什么？重要吗？

3. 特定疾病指的是什么？

4. 不同病种理赔条件一样吗？

重疾险

一、重疾病种要关注什么？

2007年，中国保监会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种高发疾病进行了统一的定义。

其中6种在临床上发病率最高的病种被规定为必选病种，另外19种是可选病种。

虽然现在各大保险公司推出的重疾险病种少说也有100种，但真正发病率高的、理赔率高的，还真就包含在保监会划定的25种高发疾病范围内。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看，这25种重疾已经占了重疾险高达95%-98%的理赔。

重大疾病理赔原因占比

这也就意味着，即使一款重疾险的重大疾病病种只包含了法定的25种，它也能基本满足人们大病保障的需求。

而保险公司在使用这25种标准定义时，疾病的名称、定义以及理赔都必须严格按照规定来，一个字都不能更改，甚至顺序都不能变。

所以说，重疾病种挑选的空间不大。

但需要重点关注一下双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失这6种疾病。因为保险公司可以自行设定这6种疾病的理赔年龄。

比如，针对双目失明这一病种，有的重疾险就会要求“被保险人年满3周岁”，这主要是为了防止伤害儿童。

某重疾险产品对双目失明的年龄限制

二、轻症和中症是什么？重要吗？

6月1日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（下称《公开征求意见稿》），向社会公众征求意见。

里面除了将原来的25种重疾扩展到了28种，还将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症按严重程度分为重度、轻度两级。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》

虽然现在市面上的重疾险很多都已经囊括了轻症和中症保障，但这还是官方首次引入“轻度疾病”这一概念。至于“中症”，行业内还没有统一的定义。

通俗点儿理解，轻症和中症可以看成是重大疾病的早期和中期。

将轻症和中症纳入理赔范围，是保险公司降低理赔门槛的表现，对于投保者是一项有益措施。从保险实质就是保障这一点来看，带有轻症和中症的重疾险显然要更有保障。

但保险公司不是慈善部门，既然增加了保障，那它们也要核算核算成本。所以相比纯重疾险，有轻症和中症保障的重疾险，价格会高一些。

在选择带有轻症和中症的重疾险时，应该优先考虑那些对于高发轻症疾病覆盖更全的保险。

目前高发轻症还没有官方数据，但根据保险公司的理赔数据，我们可以找到其中10种相对高发的轻症，如下图所示：

10种相对高发轻症

需要特别注意的是，上图中前4个病种占据了轻症赔付的大半江山，如果轻症保障不包括这4种，那含金量就大大的降低了。

三、特定疾病指的是什么？

特定疾病，顾名思义就是具有某种特定属性的疾病。

特定疾病险一般是考虑了不同人群的高发疾病，比如男性的前列腺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等。

有些重疾险中可选择附加特定疾病，如果得了这些疾病，一般可以获得额外30%-100%的赔付。

和选择轻症一样，如果要考虑附加特定疾病，主要还是看附加的疾病病种是否覆盖这一特定人群的高发疾病。

以少儿特疾为例。现在国内没有针对少儿特疾的统一规范，行业比较认可的说法是：发病率高，且发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年的疾病。

根据这一说法，我们整理了以下9种疾病病种，供大家参考。

9种相对高发的少儿特疾

四、不同病种理赔条件一样吗？

重疾险并非都是确诊即赔的，大多数都是要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以《公开征求意见稿》中划定的28种重疾和3种轻度疾病为例：

高发重疾理赔条件

另外，这次的《公开征求意见稿》根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件。

比如“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”。这对于消费者来说是个好消息。

新旧定义中心脏瓣膜手术的区别

小结

从重疾险刚出世只保4种疾病，到后来传入中国统一了25种重疾的定义，再到近期保险业协会发布《公开征求意见稿》，将原来的25种重疾扩展到28种重度疾病以及3种轻度疾病。

可以看到，重疾险的风险保障在逐渐规范化和扩展。

而对于投保人来说，也并非保障的病种越多就越好，还是要从预算、病种覆盖、赔付条件等多方面考虑，买适合自己的保险。