重疾新规：重疾险必然更便宜！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

今年3月，保监局风风火火发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》；

顿时哀嚎一片。

很多人都在想：

“重疾新规后，保障会有什么变化？”

“重疾新规之后重疾险的产品会比现在好吗？”

“重疾新规前后，价格会更贵还是更便宜？”

我的结论：“必然更便宜，但保障更差！”

为什么呢？

我仔细盘了一下重疾新规，先把重疾新规前后变动放上来：

（以下是新规变动全文，上下滑动可查看）

懒得看的朋友可以直接往下拉，重点都在下面~

我捋了一下改动的62个点，总结了6个关键点，你可以看出：

虽然产品变得更便宜，但保障更差！

等了大半年都没等来重疾新规，咱们平民老百姓还是更关心价格的问题；

既然话撂在这了，那哆啦先给你们分析一下为啥会变便宜！

1.轻症甲状腺癌不算重疾，只赔3成，必然更便宜！

Ⅰ期及以下甲状腺癌发生率为95%，但是以后却不算重疾、算轻症；

以后只有Ⅱ期甲状腺癌才算重疾，发生率只占5%，可以说甲状腺癌基本算轻症了。

重疾新规过后轻度恶性肿瘤规定最多赔30%；

举个栗子：

现在：买份重疾险，保额50万，万一确诊Ⅰ期甲状腺癌，最高可以赔付50万。

重疾新政后：Ⅰ期甲状腺癌不再是重疾，算轻症，并且新政规定最多赔30%，50万保额*30%=15万。

新政后，理赔一下子少了35万！

赔得少，价格当然就更便宜！

为啥会有这大调整？按道理保监局应该站在咱们消费者这边才对；

结果跟我一个在保险公司里做核保的朋友聊起来才知道，竟然有人利用甲状腺癌骗保！

骗保这位兄弟咱们简称老李，老李在买重疾险之前，在十八线城市的小医院里确诊了甲状腺癌；

那些无牌照的黑心医院疾病记录根本不上报，保险公司无法查询到患病记录；

这时候老李就动歪脑筋了，马上去买了十几份重疾险，加起来保额足足有几百万！

然后等等待期过后，马上去大医院检查确诊，稳稳拿了这几百万的保额！

但是实际上大部分人患甲状腺癌的治疗费用只需要几万块就能搞定，并且治愈率非常高！

5年存活率高达98.2%！

当然后来老李没得逞，因为投保整个过程太过于异常，引起了保险公司的注意，最后还是给调查出来了。

哆啦在这里是不建议各位做这种操作的哈，这可是违法行为！

为了保障保险公司的利益，保监局调整重疾新规的时候也把这一点考虑了进去；

如果赔付费用和正常的治疗费用贴合，那也就不会再有人想这些歪点子了~

2.高发原位癌被剔除，自然更便宜！

高发的原位癌可以说是最惨的疾病了，

从重疾被踢到轻症，现在重疾新规直接剔除了！

现在买的产品保原位癌的朋友们可以开心一下了，以后新产品就不是必保的了！

不止原位癌，交界性肿瘤以后也不必保！

交界性肿瘤其实就是介于良性和恶性之间的肿瘤，而原位癌则像是刚开始的癌症；

虽然治疗费用少，治愈率高，但是发病率也非常高！

常见的原位癌有：子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌。

中老年人原位癌的发病率甚至达到30%，可以说这是咱们每个人都有可能患上的疾病！

而且一旦没发现没治疗，有70%~80%的几率演变成重疾！

这样的高发疾病不必保了，价格当然更便宜~

不过这也要看保险公司设计的产品纳不纳入进去，因为以后不是必保了，就无法保证产品里一定会有了~

3.新增轻症只赔30%保额，必然更便宜！

这一点对于重疾新规后的产品可以说是极度不公平了；

现在市面上的重疾险产品，轻症赔40%、50%的产品多的去了，新规一出，这3新轻症最多只赔30%；

也就意味着，Ⅰ期甲状腺癌及以下最多只能赔30%！

对于有患甲状腺癌风险的人群实在很不友好~

虽然轻症的治疗费用比较低，但是如果算上患病期间的收入损失，赔的钱肯定越多越好！

4.新增病种发病率低，理赔更少，必然更便宜！

以往保监局规定必须保的重疾只有25种；

这下子一下子增加了3种重疾，还买3送3，把轻疾也安排上了。

必保疾病增加，按道理来说不应该涨价吗？

别急，咱们先来看看新增了什么病种；

*新增病种：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症

很多同行就指出了，克罗恩病和溃疡性结肠炎这两病压根不高发呀，这加了还不如不加；

真的不高发吗？那为啥保监局给纳进重疾新规里面？

这两个疾病在医学上都被归为炎症性肠病，而且经常被放在一起讨论。

像是克罗恩病，病因不明，它的治愈率和癌症差不多.....

这个病一向在西方国家比较高发，这和饮食习惯相关；

但是近年很多专家都发现，亚洲国家的发病率有上升趋势，

侧面也可以说明咱们国民的饮食水平上去了，但是同时这个病的发病率也逐年上升...

这是江苏省从03年到12年的病例趋势，看这蹭蹭上升的趋势。

不过就算再怎么上升，这疾病的发病率还是很低：

（来源于《肠外与肠内营养》；作者：李冠炜，任建安）

保监局会把这俩哥们纳入保障范围内，自然是有它的道理的，保监局毕竟还是向着咱们老百姓的。

咱们还是要注意饮食健康，也要给自己做好保障。

5.这些疾病更容易赔付了，也许会贵？

毕竟是13年前的疾病定义，有些疾病定义太严谨，出险概率很难；

近些年也是被大家吐槽得不行；

保监局把心一横就把疾病定义不合理的地方全都调整了！

更宽松的：

*严重恶性肿瘤：去掉了艾滋病条款

*严重脑中风后遗症：引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松

*冠状动脉搭桥术：把开胸改为切开心包，条件放宽许多。

*严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症：增加了CDR评估科学依据，引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松。

*心脏瓣膜手术：把开胸改为切开心包，条件放宽许多。

*严重脑损伤：引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松

*严重原发性帕金森病：删除药物治疗无法控制病情条件这一项，赔付条件放宽了~

*严重运动神经元病：增加两项赔付条件，赔付条件也更宽松了*重型再生障碍性贫血：减少外周血象条件，由三个改为两个，变得更宽松。...

看完这些应该有很多人都觉得，既然赔付更轻松了，那价格肯定上涨！

别急，既然有变宽松的疾病，那肯定也有定义变严谨的疾病：

*双耳失聪：平均听阈由90提升为91分贝，条件严谨了一些。

*严重性特发性肺动脉高压：标准由30提高到36mmHg以上，赔付条件更严格了。

...

不过大体来说，整体都是变宽松的了。

疾病定义宽松了，这就意味着比起现在，以后出险的概率提升了；

这对于咱们消费者是喜闻乐见的事情；

但是对于保险公司来说，这就意味着以后要赔的钱比现在还多，价格还是有可能会升高的；

但是比起上面提及的高发病种不保的点，这个还是稍显弱了一些。

6.保险公司可钻空子更少，也许会贵？

一直以来，保险公司之间为了抢生意，唯恐自己保障的病种不够多；

很多时候，就堆积一些非常低发的病种来凑数；

或者是一些相似病种，换个名字又放一块......

咱们消费者哪看得懂那么多，傻乎乎地不就觉得保障很全面了。

这次保监局大佬直接说了：保险公司为了竞争增加的疾病不能和既有的高度重叠，对于发病率极低的病种要标明；

而且建立“行业疾病定义长效管理机制”，还规定了“原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估”；

也就是说，堆积病种抢生意的时代过去了；

咱们消费者能踩坑的机会也变少了；

而且以后每5年就评估一次，以后的产品的病种定义只会越来越合理和人性化。

在这样严格的监管下，保险公司在条款里可以做的幺蛾子减少了；

设计产品的难度变高，价格也有可能会有所上涨，不过相比之下，变便宜的可能性还是相对大一些。

最后说两句

上面分析了6大点，4个结论是会变便宜，2个是会变贵。

所以综合来看，变便宜的可能性更高。

但便宜的同时，轻症甲状腺癌被剔除出重疾，只赔3成，高发原位癌也被剔除了，新增轻症只赔30%保额...

从这几点都说明新规后保障将大打折扣！

毕竟甲状腺癌、原位癌这么高发，不保了怎么能安心！

便宜多少不确定，保障降低却是板上钉钉，

那在这个新规呼之欲出的时间点，真不建议再等新产品，因为必然等来保障更差的产品。

现在先个上车，再根据市场变化调整，才能把心放到肚子里。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。