神兽们的学平险究竟好不好用？

创作立场声明：学平险还是有点用的，但希望爸爸妈妈们给神兽可以配置更完全的商业保险

话说，9月1日，不仅是神兽们开学的日子，
也是神兽们各种保险需要交费的日子。
没错，今天我们就来了解一下 —— 学平险！

最新收到的这份为例，来自于中国人寿为上海市各类中小学校以及幼儿园注册的学生提供的学平险。价格不贵，很喜人，一年仅需100元。以我最新收到的这份为例，来自于中国人寿为上海市各类中小学校以及幼儿园注册的学生提供的学平险。价格不贵，很喜人，一年仅需100元。

具体的保障内容怎么样？我们一个个拆解来看。

身故责任

在保障期内，如果被保人因意外或者疾病发生身故，那么按10万保额进行赔付。

如果我还买了别的商业险，身故金可以累加嘛？

银保监对于未成年人的身故限额是有要求的，不满10周岁的被保人累积身故金不得超过20万元，超过10周岁但不满18周岁的被保人累积身故金不得超过50万元。这条提示也是列印在这份手册里的，需要父母仔细查阅。

结论：由于未成年人身故金有限额，所以10万保额虽然额度不高，但有保险总比没保险好！

意外伤残

在保障期内，如果被保人因意外导致的伤残，则根据相关规定，按伤残等级所对应的比例给付意外伤残金。这个责任的保险金额是10万元。

一言以蔽之，一级伤残最严重的，生活完全不能自理了，比如植物人状态，这种可以赔付100%保额；十级伤残最轻，日常活动受限，比如眼球受伤发生视网膜病变，这种可以赔付10%保额。也就是说赔付的金额除了和伤残等级有关，还和基本保额有关！

结论：这份10万保额的意外伤残确实低了点。所以建议父母可以给孩子额外配置意外险，把基本保额提升，这样一旦发生意外，至少理赔金可以多拿点。

意外伤害骨折

在保障期内，如果被保人因意外导致了骨折，根据骨折的不同部位以及受伤的不同程度，给予一定金额的赔付。一年总计赔付的总额不得超过1500元。

考虑到孩子们在教室里打闹，在户外运动都有可能因意外事故导致骨折，所以这个保障多多少少还是有点用的，就是1500元的总额度确实不高。

结论：骨折也不是个小事，一旦发生住院或者需要使用更好的治疗手段，这点额度也是不够的。所以建议父母给神兽们要准备一份医疗险，来做更周全的保护。

意外医疗

在保障期内，如果被保人因意外伤害需要就医，那么在扣除社保之后，符合社保范围内的医疗费用是可以100%报销的，年度报销总额度是1万元。另外，意外医疗部分还支持600元额度的狂犬疫苗接种，3000元额度的微创美容缝合费用，以及5000元额度的创伤性牙齿修复治疗。

意外医疗是我一直非常看中的保障责任，因为相比身故和伤残，因为意外事故引起的就医是我们最常见也最用得到的保障责任。

意外医疗的三个维度
报销范围：仅限社保内？还是不限社保？
免赔额：是0免赔？还是每次都有几百元的免赔额度？
报销比例：是100%报销？还是90%？80%？

所以，最理想的意外医疗责任应该是：不限社保+0免赔+100%报销。这款学平险实现了0免赔和100%报销，但是报销范围是医保范围内的治疗费用。也就是说，医保外的一些用药或者治疗就要自费了。

结论：建议父母们给孩子选一款意外医疗责任比较优秀的意外险，不限社保+0免赔+100%报销，让孩子可以享受更好的治疗服务。

重大疾病保险

在一年的保障期内，如果被保人发生了合同约定的25种重大疾病，可以获得4万元的赔偿金。

对于重疾险来说，保额就是一切！这份学平险的重疾保额只有4万，其实也对得起这100元的保费。但对于我们家长来说，用4万元的理赔金去治疗一个重大疾病，杯水车薪！上述案例中罹患白血病的孩子，因为保额高，再加上白血病双倍赔付，使得家庭获得了160万的赔付，可以很好的用来解决孩子今后的治疗。

结论：请父母一定要给孩子买一份重大疾病保险，保额要高，对于少儿高发疾病要有加倍赔付！这样，不仅对孩子好，更重要的也是对为人父母的我们好！

住院津贴

在一年的保障期内，如果被保人发生了住院治疗，那么依据住院的天数获得日津贴的补助，年度的总额度是27000元。其中，因意外伤害和疾病住院，日津贴为50元。如果是25种重大疾病住院，日津贴是100元。同一次住院的累积津贴不超过90天，一年内每个单项的累积不超过180天。

住院津贴在医疗保险中也经常可以看到，虽然金额不高，但会因为住院多赔一些钱，也算是意外之喜吧。

结论：医疗津贴只是医疗险的一个附加责任，是锦上添花的事情。切不可因小失大，还是把医疗险的保障做足才是根本！

讲完这份学平险，我们来做个大致的总结：它就是一款小额寿险、小额意外险和小额重疾险的集合。因为学平险追求的是大而广，什么保险责任都带一些，但单项责任的额度并不高。所以学平险更像是为孩子提供了除社保之外，最基础的商业保障。

又要问一个直击灵魂的问题了……

如果我们已经给神兽们准备了一套保险“配齐”计划，那确实可以不用再买学平险了。单个险种的组合配置已经实现更全面的保护！

少儿保险配齐计划

少儿重疾险：保额足是第一要素，能买到50万保额就别犹豫！其次关注少儿高发重疾是否支持额外赔付！此外，也可以用保险组合的方式来提供更为周全的保障。

目前，主流的少儿重疾险可以看一下妈咪保贝、守卫者3号、爱心守护神这样在保障责任方面一流的少儿重疾险；也可以多关注新多倍保、御享颐生以及如意人生守护这样兼顾少儿和成人的重疾险。

医疗险：优先配置住院险，采用中端医疗险，或者百万医疗险+小额住院险的方式，实现住院费用全涵盖。基本上可以解决诸如肺炎住院治疗，甚至白血病这种重大疾病住院治疗的费用。

目前，中端医疗险可以重点关注乐健一生，除了住院责任外还可以涵盖门急诊责任。此外，主流的百万医疗险都很好，比如太平医保无忧、平安e生保、众安尊享e生，超越保等，只要健康告知能通过的话，选哪一款都不差！

意外险：少儿意外险可以着重关注意外医疗的责任，不限社保+0免赔+100%报销，就是最佳的王炸组合。能买到这样的意外险，就赶紧入，基本不会错！

目前，性价比最高的是平安小玩童。如果想追求更好的体验，可以选择史带财险的星享百万系列，孩子大人都适合。当然意外险都是一年一买的短险，如果今年买了觉得不适合，明年还可以换嘛！

所以，如果有上述保险的组合兜底，那基本就是稳稳稳……