购买重疾险前做到什么，后续理赔才不会受到影响

大家好，我是心语君，上期讲到了重疾保险有什么外行人不清楚的关键？还有购买重疾险常见的误区，一文详细解读，今天跟大家讲讲重疾险内容，因为重疾险太复杂，分期讲可以有助于让大家更容易理解。

主要内容如下：

• 1、健康告知一定如实告知

• 2、如实做了健康告知但核保结果非常差

• 3、理赔时间不要拖的太长，拖久甚至都理赔不出来

• 4、购买重疾险还需要知道什么

1、健康告知一定如实告知

所有的保险公司在投保时都应该最高诚信做健康告知，毕竟保险公司不是慈善机构，保险公司是要盈利要赚钱的，将来理赔的时候，不可能在明知投保人投保时隐瞒了重大健康状况还要继续理赔出去。

目前大家能看到的大部分出现的理赔纠纷都是跟这个有关，也是因为这个原因，导致很多人觉得保险是骗人的，所以不管是买内地的还是香港的重疾险，做健康申报很关键。

做健康告知也并不是要事无巨细地连过往感冒发烧都要告知上去（这些小的毛病通常保险公司的健康调查问卷上都会写明不需要申报），做健康告诉基本上把握住2点就可以了：

如实回答保险公司健康调查问卷上的题目

如实提交过往已有的体检报告或者医疗报告，注意是已有的报告，如果过往根本没做过体检，那就更好了，不需要为了投保专程去做体检

2、如实做了健康告知但核保结果非常差

做健康告知是一件专业性非常强的事情，健康状况告知了，会获得怎样的核保结果，基本上全靠代理人的水平了。

健康告知并不是说我们把体检报告或者病例原封不动地提交给保险公司就可以了的，因为面对同一份报告，不同的核保人员是可以有不同的解读的，这就需要代理人非常了解这家保险公司的核保风格，知道核保人员关注的重点，提前做好核保方案。在一间保险公司，通常一个优秀的代理人与核保部打交道是非常多的，很多时候是要靠代理人据理力争的，这同时也是直属代理人的一大优势 —— 可以直接与公司核保部做面对面沟通，这是其它保险中介所不具备的。

所以通常同样的身体健康状况，不同的代理人做，是可以有完全不同的核保结果的，一个专业的代理人是可以做到最优的核保结果的，就算是加费承保也是可以做到最合适核保结果。我本人过往也亲身做过投保人被拒保之后，又找到我重新投保，在重新设计了核保方案后，最后标准受保的。

3、理赔时间严重拉长甚至理赔不出来

购买一份重疾险，虽然所有人都不希望理赔，但【理赔】却一定是绝对无法忽略的最核心的核心。

重疾险的理赔，不管是哪里的保险公司，所须的材料无非这么几种：

1. 理赔申请表

2. 相关的医疗文件
   

3. 身份证明文件

4. 其它

千万不要小看了理赔申请表和医疗文件，长达好几页的理赔申请表及厚及一本书一样的医疗文件，没有专业人士帮你把关，稍不注意就掉坑里了 —— 申请表上一句话甚至一个字的不同都会对理赔产生巨大的影响，而医疗文件哪些该交哪些不该交都决定着能否顺利理赔，而这一切都要靠非常专业的代理人帮你把关。

这也是为什么有的理赔可以很快就拿到理赔金，而有的理赔要拖上好几个月甚至最后拒赔，代理人至关重要。

在我的实际工作中，也经常跟自己团队或者其它团队的同事交流，有时候同事会抱怨怎么公司后台那么烦，理赔提上去很久了，还在今天要补充这个文件，明天要补充那个文件的，搞得一个理赔拖好几个月还没弄完，让自己在客户面前很被动。我仔细了解并查看同事提交的所有资料之后，帮他分析理赔部为什么要找他要这样那样的文件，有的是因为申请表上多写了一句话，有的是因为提交了某份不相干的医疗文件，这些看似不起眼的东西，最后轻则导致理赔时效被拉长，重则导致理赔失败。

4、购买重疾险还需要知道什么

①、医保卡外借会影响买保险

但是很多人会忽略这一点。因为监管不严，所以医保卡外借他人的情况并不罕见，但这种行为在我国《社会保险法》上有明确说明，属于“骗保”，所有的医疗记录在你的名下，就视为你有这种疾病，而且外借医保卡存在道德风险，既然医保卡可以外借，保险公司也会推断，是否会骗取商业保险金。

②、两年不可抗辩条款

不是带病投保的利器，并不是熬过两年不出险就万事大吉了，如果存在故意隐瞒告知，两年不可抗辩也不起作用。而是否是“故意”是个很难判断的标准，所以投保时要诚信告知，一切建立在合法的基础上才行。

③、重疾险，通用免责条款不超过以下 9 条：

1. 投保人对被保人故意伤害、杀害

2. 2 年内自杀

3. 被保人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施

4. 被保人服用、吸食或注射毒品

5. 被保人酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车

6. 战争、军事冲突、暴乱

7. 核爆炸、核辐射、核污染

8. 被保人患艾滋病期间

9. 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常

10. 发生以上 9 种情况，重疾险是不赔的，各家都差不多。

这些免责条款基本上就是重疾险通用的条款，基本上可以理解为只要不做违法犯罪的事，一般都不会做到免责。重疾险因为免责理赔的案例基本上没有，大部分在选择重疾险的时候要注意健康告知。