怎么选对养老金？看清了缺点也仍然爱的才是真爱！

我今天文中出现的产品都是头部，从长期收益来看都是佼佼者。只是这么多产品摆在面前，要选出其中一个还是不容易。

选择一款优秀的商业养老金，假设同样投入情况下，我们去比保单的三个政策：

活着领多少？这是初心。

买养老金的初心就是规划老年月月到账的现金流，领多少就是每月到账的钱。当然多多益善！

退保现金价值有多少？这是备胎。

哪一天突然急需用钱，或者感觉命不久矣，想退保，可以拿回来现金价值。这个坑我可以占着不用，但是得有。

身故赔偿金有多少？这是确定性。

养老保险金是终身领取，活得越久越划算，但若早年身故，我投进去那些钱肯定是得加上收益赔给家人的。这就是身故赔偿金，这个确定性必须有！

比如一款产品保证领取20年的年金，那么即使被保人开始领取后第5年身故了，也可以赔付剩下15年的年金。

但是这三个政策往往互相较劲顾此失彼，因为本来就没有完美的产品。

如果有些产品我看清了缺点也仍然爱它，那我认为它就是适合走进我们后半生的好产品。

爱心人寿百岁人生：

缺点：活着领的不是最多，比它领得多的还有北京人寿京福颐年和爱心人寿自己的乐养多。

优点：终身有不错的现金价值；保证领取至被保人80岁，80岁前的年金是保底可以拿到的，确定性——有。

光大永明光明慧选：

缺点：活着领的比上面百岁人生少一丁点儿，可以忽略不计；现金价值在领取20年后归零，比百岁人生也差一点儿。

优点：保证领取20年，确定性——有。

而且光大永明呢，已经开始做养老社区建设了，对于养老这个问题，如果除了钱，万一以后有个高端养老社区的入驻资格还是挺好的。

所以它跟百岁人生，如果是我，都可以吧，她两个的缺点我都可以接受。

北京人寿京福颐年：

优点：如果一次性趸交，京福颐年活着领的最多。多年交的话，京福颐年领取金额也仅次于爱心人寿乐养多和大家养老养多多B款；

保证领取20年，开始领取后早年身故，20年的年金是保底可以拿到的，跟光明慧选一样。

缺点：从领取之日开始，现金价值就归0，就是你得终身领下去，不能哪天想着退保退一笔钱，因为没有现金价值可退。

这有点烦，我可以最后不退，但是这个坑我想占着，万一最后等着一笔救命钱呢！

这个缺点，问问自己能不能接受，如果不能，那就不合适。

爱心人寿乐养多：

优点：上面说了，如果多年交，乐养多比京福颐年领的还要多；现金价值也一直都有，而且不低。

缺点：乐养多没有保证20年领取，60岁到80岁的身故赔偿太差了，我实在没办法接受。

上次推文写过，可能全国人民都知道我不推荐没有保证领取的年金险了，具体看看我上次说的：

像大家养老养多多B款和中荷人寿今生有约都是类似产品，虽然领取金额高，但是没有保证领取这一点就毁了所有。

所以回过头来，感觉还是爱心人寿百岁人生和光大永明光明慧选是我的菜，是我看清了缺点也仍然爱的。

养老年金险的底层逻辑决定了所有产品收益都相差不大，所以领取多一点点少一点点，不能成为选择某个产品的决定因素。

初心+备胎+确定性都有都不差，我内心才能安稳。

你们觉得呢？