六大行集体下架5年期大额存单，钱还能存哪？

去年底，很多朋友手头攒了点闲钱，想往银行存。

结果一看利率，心都凉了半截——又降了！

连六大行的5年期大额存单都下架了。

这么低的利息，不少朋友就来问我：

哆啦，闲钱还能存银行吗？我看现在很多人说买保险理财，靠谱不？

今天，咱就聊聊这笔闲钱到底该咋办。

不吹不黑，银行和保险各有各的好，关键看你的钱想干啥。

N1

钱放哪？先问自己三件事

第一问：这笔钱，你打算什么时候用？

如果1-5年用，如买车、装修、或者只是应急，别犹豫，首选银行！

方便呐，随时能取，本金安全，利息少点就少点呗。

如果是5年、10年后用，如给孩子攒的教育金、给自己准备的养老钱；

那你可以好好看看保险。

它的优势就是长期算下来，收益比银行高不少（如有些能达到复利6.5%左右）。

最关键的是，能把现在的利率锁死，就算以后银行利率降到零，你的收益也雷打不动。

第二问：你能接受收益有波动吗？

如果你是一丁点风险都不想担，就想保本保息，那老老实实存银行吧。

不过最好找有【存款保险】标识的银行存，并且一家银行里别存超过50万。

这样哪怕银行真出问题了，你这50万本息也绝对安全。

如果你能接受钱放进去前几年不动，愿意用短期的不灵活换长期的高收益，那保险就是个不错的工具。

前期现金价值确实较低，但只要熬过这几年，复利增值后收益就比较高了。

而且，现在像香港的「智选储蓄保」这类短期产品，本身是保本保息的，正好能替代以前大家爱买的5年期银行大额存单。

单说显得干巴，我给你举个例子：

保费10万美元，一次性交，享受5%保费折扣后，实际交保费为95000美元；

保单第2年，保证现价95037，就保证回本了；

保单第5年，保证现价116303，IRR保证4.13%。

如果这时你退保：

5年总收益=116303美元－95000美元=21303美元

所以你看，放5年，稳稳当当，到期连本带利拿回来，比现在银行5年期的利息要多。

第三问：你就单纯存钱，还是想让它帮你办点事？

如果是单纯存着：放银行定期，没问题。

但如果你希望这笔钱能做到某些功能，如：

打造终身现金流：退休后，像领工资一样，每年固定领一笔钱，活多久领多久；

把钱隔离出来：万一未来有家庭变故或有债务，这笔钱不会被分割或抵债；

想富过三代：把这笔钱传给子女甚至孙辈，让他们一直能受益；

孩子可能出国留学、出国旅游：有些保险能搭配多币种账户，用钱换汇更方便。

那显然，就得选保险了，银行通常办不到。

N2

举个养老金现金流活例子

光说功能可能有点抽象，我拿最近帮一位客户做的方案举个例子，你就明白了。

王姐今年55岁，自己做生意攒了些钱；

这两年感觉环境不如以前，干脆不干了，提前进入退休状态。

手头呢有笔存款，了解银行利率后直接不考虑存银行了。

她来找我咨询，王姐说，她最担心的就两件事：

第一，自己没有退休金，怕坐吃山空。

希望把这笔钱变成一份“活工资”，每月准时到账，雷打不动，而且最好能领一辈子。

第二，她想着将这笔钱攒下来的收益，能顺顺当当地留给孩子。

您看，王姐的需求特别典型——既要自己养老无忧，又要兼顾子女传承。

结合他的预算，我用香港养老储蓄给他量身定制了一套方案。

方案是这样的：

每年存50万，连续存2年，一共100万。

从第2年末，就能领养老金，一年5万雷打不动，每月4166元，一直领到终身；

这笔钱足够她在小县城养老，身体要是能受得住，出去旅游也是可行的。

到她76岁，累计领取金额100万，已经回本了，账户还剩136.8万；

更划算的是，按照王姐打算，之后将保单拆分，收益传给孩子，实现一张保单富三代。

你看，这就是保险做现金流规划的威力，它能把钱转化成你活多久、领多久的现金流。

N3

说到底，银行和保险，没有谁绝对好：

选银行：放弃高利息，换来了随时用钱的灵活性，图的是安心和方便。

选保险：等于放弃了前几年随意取用的灵活性，换来了未来几十年甚至一辈子的、确定的较高收益，图的是长远规划和确定性。

所以，你的钱你做主。

是短期用？还是长期规划？还是可以冒冒险？

希望这么一说，你能更明白。

我是哆啦，香港金融学硕士，专业保险测评师，测评过上千款保险。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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