买保险千万不要随便体检！

到了30岁前后，体检就变成了一次大考。

每次体检前，大多数人的心情都非常忐忑，生怕查出什么预料之外的问题。

体检不止对我们的健康很重要，它的结果，可能也会直接影响我们能否买保险。

今天就来给大家好好讲一讲，体检和投保的那点事。

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在我们投保前必须体检吗？

在买保险之前，几乎所有的产品，都会对我们的身体情况进行审核，大家要回答一份健康告知的问卷。

问卷里列出了一系列的健康情况的问题，如果我们都符合就能直接正常投保，不符合，就需要进一步的判断。

保险公司核保的目的，主要是为了防止投保人带病投保，理赔风险太高。

一般来说，保险公司是不会要求被保险人在投保前进行体检的。只需要在线完成健康告知问卷即可，但有些特殊情况，就需要我们进行体检了：

（1）投保金额过大

有些产品会有个免体检额度，例如某款寿险，投保金额在300万以下就不需要体检，如果是想要投保超过300万的话，就需要去医院进行体检了。

一些重疾险产品规定被保险人在40周岁以下免体检保额为50万元，若超过50万元就需要体检。

（2）健康情况存在异常

例如有脂肪肝，保险公司可能会要求半年内的复查报告，如果没有的话，可能就需要去体检复查了。

还有一些比如被保险人存在体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等特殊情况的朋友，也有可能会被保险公司要求体检。

所以我们是没有必要在投保前去做主动体检的，健康没有异常的朋友直接购买需要的保障就可以。

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万一提前做了体检，报告出现了问题，咋办？

如果大家在购买保险之前，已经提前已经做了体检，并且查出了问题，别急，这样结合我们要投保的产品和健康体检报告来具体分析，在意外险、定期寿险、重疾险和百万医疗险这四大险种当中，意外险和定期寿险对被保险人的健康要求较低，有些健康问题也能够正常投保。

重疾险和百万医疗险对被保险人的健康要求较高，这里建议各位最好利用智能核保进行核保。

遇到体检报告或者医生诊断说自己有些小异常，别慌，先试试智能核保，基本可以解决 90% 以上的小问题。

但智能核保也不是万能的，它的条件相对来说会严格、死板一点，通过就承保、不通过就拒保；

病情复杂的话大概率没办法处理，这时候就需要人工核保了，通过专业的核保员进行人工审核。

有些智能核保无法处理，或者无法通过，那么经过人工核保，还是有机会标体承保的。

都要看最终的核保结果。

如果当下实在是无法投保的话，建议各位可以考虑治疗结束后再投保。

还在治疗阶段的，包括还在吃药治疗的，先别急着买保险。

因为很多保险产品的健康告知里面，都会有一条类似这样的话：

“被保险人过去1年内是否存在长期服药（有规律的服药超过1个月）。”

如果你正在吃药治疗，那你的健告就通过不了。

调理完身体，复查正常后再投保

身体曾经出现过异常，但现在已经恢复正常，很多时候是不影响投保的。

例如BMI、血脂等多种指标上升，但这是可以通过调整后改善的。

最后我们来总结下，大家在投保前尽量不要主动体检。如果已经体检了，那么就注意做好健康告知。

另外一个就是：买了保险不要立刻去体检！！像医疗险、重疾险都是有等待期的，一般为90天或者180 天，在这期间查出有病，保险公司是有权不赔的。

所以最好是过了等待期，再去医院体检。

当然啦，有些异常都可以根据体检医生的建议调整后再投保。但如果医生建议要治疗，还是尽早去治疗，毕竟身体是第一位的。