个人养老金落地！哪些产品值得买？利率最高6%是真的吗？

前不久，个人养老金账户制度落地，各大银行到处送红包，吸引大家来开户。

我们之前也写过文章，简单来说，每一年，大家最多可以交1.2万进账户，享受一定税率优惠，同时能用账户中的钱购买特定的金融产品，如基金、保险等。等大家退休后，就可以开始从账户领钱。

乘着开户的热潮，11月23日，银保信公布了第一批个人养老金保险产品名单，其中不乏利率5%~6%的产品，看起来很不错。

那么这些专属商业养老险长什么样、值不值得买？今天我们就来聊聊，顺便也看看，它们跟普通的储蓄险有何区别，具体内容如下：

• 专属商业养老险，长什么样？

• 7款产品，哪款值得选？

• 想养老，专属商业养老险和储蓄险，应该怎么选？

先要告诉大家的是，专属商业养老保险，既可以用个人养老金账户购买，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式有所区别，这点我们会在“第二部分”给大家分析。

话不多说，来看看这些产品的形态特点。7款产品由不同保险公司承保，但特点相似，其中需要重点关注的有三点，先来了解一下：

1、两个账户，自由转换

7款产品都有“稳健型”和“进取型”两个账户。

稳健型账户适合追求稳定收益的朋友，它的保证利率会高一些；进取型账户适合追求高收益的朋友，它的保证利率低一些甚至为0，但结算利率有机会达到更高水平。

结算利率为当前的实际利率，会上下浮动；保证利率写进合同，结算利率最低也不会低于它，通过它计算出来的收益，是我们最低能获得的收益。

以「太平岁岁金生」为例，稳健型账户的上年结算利率为4.5%，保证利率为2%；进取型账户的上年结算利率为5.35%，保证利率为0%，意味着账户内的钱不会损失，但可能没有收益。

而除了「太平岁岁金生」初次购买时只能选择一个账户外，其余6款产品在初次购买时，都可以按规定设定两个账户的金额比例：

「国民共同富裕专属商业养老保险」公众号渠道投保页面例如交费2500元，设置每个账户资金比例为50%，也就是每个账户都有1250元。

往后每年，我们也都可以免费调整一次两个账户的资金比例，比如把稳健型账户的比例从50%调到100%，进取型账户则相应降到0%。这点还是很不错的。

需要注意，有的产品在调整资金比例时，会有限额规定，超过限额的部分就要收取手续费了。

2、养老金最早领取年龄为60岁，且金额不确定

7款产品，养老金领取时间最早均为60岁。比起领取年龄，大家更关注的肯定是“买了它，到时候能领多少钱”。

与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。

以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

「国民共同富裕专属商业养老险」领取转换表

假设小明在30岁购买了该产品，选择60岁开始按月领取。等小明到了60岁，账户价值为30万。

根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性60岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为47.35，那么30万账户价值，每月可领养老金就是：30*47.35=1420.5（元）

需要注意的是，各个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。

这意味着，虽然当前可以通过转换表预估能领多少钱，但未来的实际情况可能会高，也可能会低。

3、退保有损失

退保时，我们能拿回产品的现金价值。

一般来说，年金险的现金价值会持续增长，持有一定时间后，便能超过已交保费且越来越高。万一有急事需要退保用钱，能拿回全部现金价值，也就意味着保费和收益能“全额到手”。

而专属商业养老险的现金价值不太一样，还是以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

可以看到，在不同的保单年度，它的现金价值计算方式也不一样：

• 养老金领取前：前5个保单年度，现金价值等于「95%~100%的已交保费」；第6个保单年度开始，现金价值等于「已交保费+不同比例的累计收益」。

• 养老金领取后：现金价值直接归0，退保没有任何钱可拿。

显然，如果想退保，只能在领取养老金前退，而且得承受部分保费或收益的损失。这一定程度上对应了产品设计的初衷——希望大家确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金就行，尽量不要退保。

如果是发生约定的重疾或意外事故导致1~3级伤残，则可以全额退保或退还未领取的保险金。

以上就是这类产品比较重要的三个特点，接下来我们详细对比一下7款产品，看看谁会是更值得选的那一款。

在对比产品前，先提醒大家一下，虽然每年我们都可以自由转换产品账户，但目前7款产品，每年都只能免费转换1次，有的产品还会限额，这点需要注意。

下面来看看详细的对比表格：

直接说结论：

• 如果看重保证收益：可以优先考虑国民共同富裕、盛世福享金生、福寿年年三款产品，它们稳健型账户保证利率都有3%，调整账户资金无限额，还不错。其中，国民共同富裕、盛世福享金生为新产品，暂无上年结算利率。

• 如果想博取更高收益：可以优先选择泰康的臻享百岁。这款产品的稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达到了6%，在几款产品中是最高的。但结算利率不保证，每年都可能会变化。

同时要注意，虽然泰康的两款产品每年也可以免费转换账户，但是都有限额，超出部分要收3%的手续费。

这里得提醒大家，自己直接购买这类产品，和用「个人养老金账户」购买，最终拿到养老金的形式是不一样的:

• 如果是自己直接买：按照产品的规则，最早可以选择60岁开始领取养老金，保险公司会把钱打到指定的银行卡中。

• 如果是用个人养老金账户买：得按照个人养老金账户的规则来领养老金——保险公司会把养老金打进账户中，我们正式退休后再从账户中领钱，在领取时也会扣掉3%当作税费。比如小明到65岁才退休，那么他买了这类产品后，最早也要65岁才能开始从账户领取养老金。

到底用哪种方式购买，大家可以根据自己的情况来选择。但肯定有朋友会问，如果是自己直接买，这类产品和养老年金险、增额终身寿两类常见的储蓄险相比，谁更值得选？

接下来我们就聊一聊三类保险的差别和选择方向，大家可以作个参考。

从安全性来说，专属商业养老保险、养老年金险、增额终身寿三类产品都受《保险法》保护，有银保监会监管，没有太大差别。

在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了，为了方便大家了解，我们做了张表：

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”

大家首先关注的，自然是“收益”有多少，因为这关系到我们能拿多少养老金。

从国内过往的市场利率变化就能看出，市场利率走的一直是下降趋势。但凡是受市场影响的稳定理财方式，比如银行定存、国债等，“收益”也都一直是下降趋势。

那么利率上下浮动的「专属商业养老保险」，自然也会受到市场利率的影响，未来大概率无法维持在高水平。同时它稳健型账户保证利率最高的也只有3%，加上「领取转换表」的对应金额未来可能会下降，到底能拿多少养老金，真不好说。

而像「年金险」与「增额终身寿」这样的产品，不受市场影响，收益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的，更加吃香。

年金险，领钱领到八九十岁，收益率能达到3.5%~4%；增额终身寿，持有10年，收益率基本就能达到3%以上，长期持有也能接近3.5%。

同时，这两类产品的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择。

但养老需要终身稳定的现金流，即每年自己都一定拿到一笔钱，终身养老年金险会更符合这一需求，建议大家优先考虑它。

当然，「专属商业养老保险」也有自己的优势——它的双账户机制有机会博取更高收益。如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比年金险、增额终身寿更高。

所以像那些确定投入的钱就是用来养老的朋友，如果能接受3%的保证利率，也可以考虑这类产品。

虽然当前公布的专属商业养老保险算不上优秀，但对国家下的功夫，我们还是应该给予肯定，起码是让不少朋友意识到了商业养老保险的重要性。

相信随着时间的推移，会有更多好产品被纳入政策，我们的选择空间也会越来越大。

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