保险经纪人的那些事 篇四：不要给百万医疗太高的期望值啊！

前言

这肯定是写给已经买过商业医疗险的人群，但也不影响没有购买的人群阅读。

过犹不及，真的是一个好词，用在中国这么个爱好中庸之道的国家，真的是哪哪都合适啊！

说到人们对百万医疗险的态度，用这个词来形容也非常的贴切。

—— 1 —— “不及”

不及，不用多说了，很好理解。

这部分人觉得保险没啥用，管你是重疾险、医疗险什么险的，都一样，都是骗人的。

我一干保险的，肯定觉得这是不对的啊！

那为什么觉得保险没用呢？是身边的一个极端案例？或者是网络上的几条不完全报道？或者是家传或友传的保险骗人的偏见？

不管什么原因，我都会觉得是人的原因。

这个人不是指那些觉得保险没用的人，而是卖保险的人。

我们这些干保险的人，要么传递的信息含糊其词，要么给了客户太高的预期，要么就是因为我们没有让消费者清楚得知道自己买的具体险种是什么——能解决什么问题，不能解决什么问题。

行业走到今天，没有哪一根稻草是无用的，每一根都有属于它自己的贡献；反过来说，也像没信号的电视机，没有一片雪花是无辜的。

—— 2 —— “过”

再说说“过”的部分。

很多人觉得自己买了医疗险，就寄希望于这一份几百元的保险能够解决自己的所有医疗费用和就医相关的问题。

大家对百万医疗险的认知真的过誉了。

百万医疗险，百万的保额看起来让人很是安心，毕竟百万级别的医疗费用都是可以报销的，我还有什么需要担心的呢？

咱们来几个小假设设身处地感受一下：

*假设1:*某次小住院花得不多，1万出头，社保报销了4千之后，自己还需要自费6千多。你有百万医疗，但是你没用上，你心情如何？

——会觉得这保险有个屁用，会觉得这几百块还不如不花对吧，太正常了。

*假设2:*某次小住院花得挺多，总共是2万3千了，社保统筹报销了1万2千之后，保险报销1000元。你有百万医疗，并且你也用上了，你心情如何？

——是会觉得这保险稍稍有点用，还是会觉得这额度和实际报销相差太多了？

*假设3:*某次大住院花得很多，总共是15万多，社保报销了3万之后，去掉自费的1万元，百万医疗险保险报销了11万多。

——这个时候毋庸置疑，大家都会觉得这保险真的值得，花了小钱解决了大问题。

其实，在三个假设当中，最常见的是假设1和假设2，按照相比于高额的医疗费用，更常见的是那些花费在1万元以内的较小额住院和门诊。

这通常是不买医疗险的那部分人的理论，都是保险公司赚走了钱，实际的赔付情况太少了。

然而，同样的，我们需要看到假设3对于家庭经济的伤害是巨大的。 如果不是15万，而是55万或是105万呢？这个才是我们购买百万医疗险的初衷。它是为了解决大额的住院医疗费用而生的 。

—— 3 —— “买还是不买”

从理性的角度来说，也是一样的。即使假设1+假设2的发生比例在90%，假设3发生的比例在10%，也就是说，10次住院9次都没有获得赔付，获赔率仅10%，但是赔付的那次金额可能是远超不赔付 的总花费的。

对于个人或家庭来说，没到赔付门槛的那部分是我们能够承受的，虽然承担起来也不会是一件轻松的事情，但相对后者的数额还是会小不少。

说回咱们的标题。对于百万医疗险不应该有过高的期望。倒不是说我们一年只花几百上千元的保费不该有多高的期待获得赔付，而是说我们需要关注到百万医疗险本身的结构和功能。

百万医疗针对的是住院或特殊门诊，常规的门诊就医已经被排除了；至于免赔额上，1万是硬性指标；加上多数消费者选择的都会是有社保版本，社保报销会分担一部分费用。

所以能够赔付的情况都不会是很小的金额，但现实一定是小额的住院远高于大额的住院。

说了这么多，想让大家能够正确地对待百万医疗险，百万医疗险不是万能的，但没有是万万不能的。

正确调整好自己的心理预期，无论如何，百万医疗都是我们转移医疗风险的重要工具之一。

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