保险经纪人的那些事 篇三：你不得不知的体检异常——甲状腺结节！

前言

甲状腺结节作为福建人体检的常客，我们如何来正确认知这个体况呢？投保保险会收到怎样的影响呢？一文解答你的所有疑问。

在了解甲状腺结节之前，我们需要了解良性肿瘤和恶性肿瘤之间的区别。

两者的差别主要从大体形态、分化程度、生长速度、生长方式、转移情况、继发性改变、复发以及对机体的影响八个方面来对比，可参照下图。

那么为什么我们在介绍结节之前，需要pk良性肿瘤和恶性肿瘤的区别呢？
这是因为，从核保的角度出发，评估结节的风险，就是在评估结节的恶性概率有多高。

1.什么是甲状腺结节？

甲状腺结节是甲状腺细胞在局部异常生长所引起的病变的统称。特别需要我们明确的是：甲状腺结节不是一种疾病，而是不同疾病表现出的体征。甲状腺结节的不同检查方式，如下图：

2.甲状腺结节的主要病因？

体检的时候，检查出甲状腺结节不用太慌张，因为约90%以上的结节为良性病变：如结节性甲状腺肿、甲状腺炎、囊肿、腺瘤等；约4%-6.5%的甲状腺结节是恶性病变，包括甲状腺癌、淋巴瘤、转移癌。

3.甲状腺结节到底有多常见？

在男女问题上，我经常觉得女性承受了太多，在甲状腺结节检出率上也是如此。数据显示，这项指标翻红的概率太高了。

4.为什么保险公司对甲状腺结节核保普遍较严格？

我们都知道，保险公司也需要衡量自身的风险。根据国家癌症中心统计数据：2012 年我国甲状腺癌发病率已达2.8/10万，其中女性发病率为4. 4/10 万，居女性最常见恶性肿瘤第9位，男女发病率比例约为 1:3.3。

在中国，甲状腺癌的发病率和死亡率均存在着明显的地区差异：沿海地区高于内陆地区，东部地区高于中西部地区，城市高于农村。
2020年平安的理赔报告中也可以看得出来，一方面大部分的重疾赔付来自恶性肿瘤，另一方面，甲状腺癌在恶性肿瘤中的赔付综合起来也是毫无疑问的第一名。

5.甲状腺结节的风险程度如何判断？

A·针对有TI-RADS分级的参照如下：

恶性特征包括：低回声、微小钙化灶、纵横比大于1、结节形态不规则、血流信号丰富、边缘模糊、伴淋巴结肿大；
对于这些有分级的甲状腺结节，在重疾险的投保中，通常会有什么样的投保结果呢？
按照过往的经验总结来看，0级，重疾延期或除外责任 ；1级，重疾标准承保；2级，重疾标保或除外责任；3级，重疾一般除外责任；4级，重疾一般延期；5级，重疾一般延期；6级，重疾一般延期。

B·若没有进行分级，与分级的如何对应和判断呢？

囊性结节（囊肿）：超声一般描述为无回声结节，一般对应TI-RADS分级1-2级；重疾有机会标准承保；医疗一般除外责任;
囊实性结节(混合性结节）：超声一般描述为混合回声结节，一般对应TI-RADS分级为3级；重疾及医疗一般除外责任;
实性结节：超声描述为低回声结节，如没有其他性特征，可参照T-RADS分级3级处理；重疾及医疗一般除外责任。
实性结节：超声描述为低回声，有两项或两项以上恶性特征，一般TI-RADS分级4级或以上，多数公司延期处理；有分级4a除外责任的个案。
上述建议主要针对人工核保件，线上智能核保请参照具体产品。

C·番外篇——井不是所有结节均需要活检来确定其性质

• 1.触诊时固定

• 2.伴发颈部淋巴结肿大、声带麻痹等症状的

• 3.TSH升高（是甲状腺恶性肿瘤的独立风险因素）

• 4.超声上出现恶性征象，实性低回声结节至少＞5mm才可活检5.对囊性结节，没有其他超声恶性征象的，＞2厘米才可能需要活检

• 6.对囊性结节，不推荐活检

在我们实际的投保过程中，常见的就是在不同机构、不同检查方式出现了不同的结论，那么这样的情况下，我们应该如何处理呢？

有两个遵循原则值得我们关注：

遵循原则1：医院的诊断结果有效性高于商业体检中心，高级别医院诊断结果有效性高于低级别医院。这就意味着如果我们要做分级，尽量选择高级别的医院，避免出现不合理的高分级。
遵循原则2：病理报告是金标准，优于核素扫描优于彩超。

6.甲状腺结节手术后的客户如何投保？

最后，让我们来看看甲状腺结节以及甲状腺癌术后的投保选择吧，术后病理报告提示良性（结节性甲状腺肿、囊肿、腺瘤等），六个月内的复查报告提示无结节，甲状腺功能正常，重疾及医疗险均有机会标准承保。

当然，保险公司的案例也都会在不断更新，近期也有一些公司是3个月就可以承保的，具体还是需要结合体况和保险公司的情况。

术后病理报告提示TNM分期为 1期或更轻分期的甲状腺癌，经过一段时间观察，无复发无转移且甲状腺功能正常的前提下，重疾及医疗险均有机会除外责任承保。

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