混合中年的碎碎念 篇二：保险是炒股的诺亚方舟——写给那些“裸奔”的股民们

前言：

无保底，不投资。没有想好后路，就不要All in！

确定性vs不确定

确定性是这个时代极其稀缺的珍贵资源，也可以说是任何时代都稀缺的资源。
有人曾开玩笑地说道，这世界上就没有确定的东西不多，除了母亲对子女的爱。

都知道我是一名保险经纪人，但在努力给大家构建风险转嫁方案的同时，我也有在股市里浮沉，并且也不是仅打算在股市玩玩而已。

在大家的认知里，保险和股票生来就属于风险的两端，一个是极度保守的投资工具，另一个则是极度激进。
虽然，并不完全正确，但这俩同时都被偏爱，一定是会让很多人不解的。

很多人都会担心，我在股市亏钱怎么办？这个问题，我也担心。
对于我来说，最坏的打算，就是在股市亏本。原本就是用来赚钱的工具没有赚到钱，还把本给亏进去了，这无疑是一个糟糕的结果了。

但如果这真的发生，也不至于太糟糕，因为有保险在托着底。

“保人”+“保钱”

按照多数人理解的角度来看，保险分为“保人”和“保钱”。

“保人”就是保障赚钱的人的健康，不管是意外还是疾病，伤残还是身故，都有对应的保障类的产品进行匹配，从而避免家庭的财务陷入危机，现金流枯竭。

“保钱”就是保障赚到的钱能持续增值，不管银行、余额宝、国债的利率跌到什么程度，储蓄险里的钱都能按照当初定力合同的费率持续复利。

那么这两者跟我炒股有什么关系呢？关系大着呢。

没有保险，我一定是不敢下重注的，必须为不确定性预留足够的资金。

先看“保人的”保险

医院是我们最畏惧的地方之一，因为事前既不知道检查的结果出来是什么，也不知道账单出来的数额是多少。

如果数额的上限不高还不至于给我们造成太大的心理负担，关键就是疾病和医疗费本身的不确定性，这可能的高昂的费用，会危及整个家庭的财务健康。
对于多数中产家庭来说，预留一笔高达百万的医疗储备金是不现实的，但每年花费千元左右的医疗险却是轻而易举的。
用医疗险代替原本的百万储备，加足了杠杆，更降低了门槛。

意外、定期寿险也是同理，不确定性和可能无法工作而失去现金流，用几百元的保费撬动百万的保额。

其实保障类的保险都是如此，用个人或家庭负担得起的保费，来转嫁无法承受的保额级别的风险损失。

至于“保钱”的部分

可能需要稍稍绕一下弯来理解。
很多的时候，我们并不会把保险当作是一个“储蓄”的工具，而是潜意识里把它归类于疾病、意外相关的转嫁工具。

是时候重新认识一下保险储蓄的这一面了。我们也从金融产品的三角来认识这个投资产品。

安全性上，寿险是最安全的投资标的之一，对等国债和50万元的单银行存款；
收益率上，现行预定利率3.5%复利，持续终身，跑赢多数人的投资不成问题；
流动性上，有回本快的，也有可以灵活保单贷款或灵活减保的。根据需求情况，不同的缴费期可以实现高流动性。

保险当储蓄跟其它方式大体相同，比较特殊的地方在于：保险多以被保人的寿命作为标的，保单年度作为增值的条件，现金价值作为结果呈现，减保或退保作为取现。

玄幻的股市

说得有些远了，再说回到炒股上来。

股市是一个很神奇的地方，每天似乎都有无数的机会狠狠地赚上一笔，一顿操作猛如虎，年底看一下怎么居然还是亏钱的，一看收益亏成了二百五。

股市有很多的不确定性，首先源于股价和公司内在价值的偏离的常态化，可能偏高，也可能偏低，只有极少数的时候是处在合理的位置上。
其次，是因为公司的内在价值会随着经营情况而发生变化，本身是一个动态的指标。并且对公司进行内在价值计算本身就是一项难度极高的工作，由于涉及到对未来的预期，有诸多的数据是需要预测的，而预测本身就是一件常常会错的事。

然后，人是很难穷尽了解变化的，稍有没有考虑到的情况，可能就会导致对公司的估值南辕北辙。所以，在股市犯错是不可避免的。

最后对于股价的变化来说，短期内是难以琢磨的，A股向来牛短熊长，如果遇上急需要用钱且又是股市低位的时候，再痛苦也只能割肉满足更重要的用钱需求了。保险把绝大多数急需用钱的场景都覆盖了，这让我得以安心在场内沉浮。

说了这么多，无非想表达的意思是，股市有很强的不确定性，稍有闪失可能会让本金遭受巨大的损失。无论付出多大的努力，这个不确定始终都会存在。

如此一来，保险的确定性就显得尤其珍贵了。
一方面转嫁了急需用钱的风险，避免需要低位退场的情况。另一方面如果在股市里没有斩获，至少保险守住了人生下限，再糟糕也锁定了一部分3.5%复利的钱。

把会对人生造成巨大影响的意外、疾病的风险转嫁给了保险公司，把教育金养老金需要确定性的规划也交给保险。
这样一来，炒股的诺亚方舟就造好了。

你只管努力博取高收益，家里有保险看着，保你无后顾之忧。
如此一来，看着股市里的浮盈浮亏，你会不会也跟我一样更平常心呢？

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