Less is More | 最便宜的重疾险「有为1号」来了

买重疾险就是买【终身保额】，预算范围内，买到尽可能高的保额。

在基本保障相当时，价格便宜是衡量一款重疾险是否优秀的唯一标准。

可惜的是，今天之前，没有一款极致便宜的重疾险出现。

可喜的是，今天开始，这样的产品终于来了，它就是：有为1号。

一、重疾险挑选看什么

重疾险最初只保会给家庭带来巨大经济负担的重大疾病，后来随着时间推移，责任开始变多。

例如轻症、中症，xx岁出险额外赔及其他额外保障等。

但随着责任的增多，价格也在水涨船高，我们可以找几款重疾险感受下，以30岁男性，买50万终身保额，30年缴费为例：

康惠保旗舰版2.0（纯重疾）：5480元/年；

达尔文5号荣耀版（重疾+轻症+中症）：5740元/年，价格上涨4.7%（以康惠保旗舰版2.0为基准，下面一样）；

完美人生守护2021（重疾+轻症+中症+60岁前额外赔+额外保障），6845元/年，价格上涨24.9%；

阿波罗1号（3次重疾+轻症+中症+60岁前额外赔），7630元/年，价格上涨39.2%。

整体保障看似越来越“好”，但其实都是一个套路：保障责任一项项加，使得涨价顺理成章，却不考虑这些责任投保人到底需不需要。

就像我想吃西瓜，日常价格是30元，但超市不单卖西瓜，必须买套餐：一个西瓜+一把烂香菜+一盒快过期的酸奶+一支铅笔，售价60元！

而我家里有酸奶、不吃香菜、用不到铅笔，我只需要一个西瓜而已。

保险同理，看似更全面的保障，有几种实用呢？

捆绑销售涨价罢了。

要是不能理清自己的实际需要，那就只能作为韭菜，长一茬被割一茬（不仅是保险，任何领域通用）。

我们常说重疾险就是买终身保额，同等保额就看价格。

很多保障压根没你想的那么重要，如果附加后价格上涨不多可以考虑，顺势大涨一笔就坑了。

例如上面的达尔文5号荣耀版，比康惠保旗舰版2.0增加了轻症、中症责任，价格只上涨了4.7%。

这费率涨幅就比较合理，附加不亏。

但是后面的完美人生守护2021和阿波罗1号，一个多了轻/中症+xx岁前额外赔+特色保障，一个多了轻/中症+重疾赔付次数。

价格分别上涨了24.9%和39.2%。

这样的涨价幅度完全不合理，要知道重疾险核心就是重疾保额，其他保障都要为重疾保额让步！

花大钱去买那些所谓更全面的保障，完全是被忽悠了。

具体细节这里不展开了，大家可以研究下：99.9%的人都买错了重疾险！评测推荐目前性价比最高的重疾险产品

还是那句话：买重疾险就是买【终身保额】，预算范围内，买到尽可能高的保额！

在基本保障相当时，价格便宜是衡量一款重疾险是否优秀的唯一标准。

如果附加其他责任后，价格相差不大（例如50万保额，附加轻症之后高300-500元左右）就可以买，否则绝对不要附加！

了解完这些，下面我们再来分析下有为1号。

二、有为1号怎么样

有为1号基本责任如下：

承保规则不多说，我们可以看到有为1号，有个很大的特点就是保障灵活。

除了重症责任必选，轻症、中症、额外保障、癌症二次、身故都是可选责任。

Ps：轻症、中症、额外保障三者必须一起附加，无法单独选择。

与轻症、中症“捆绑销售”的额外保障是：保单前20年患重疾癌症可以额外赔50%。

很苛刻，基本没用，因为30岁男性在20年内患【28种重疾】的概率只有4.92%，更别提身为1/28的癌症了。

那有为1号的轻症、中症值得附加吗？

一点不值。

因为有为1号“轻症、中症和额外保障”捆绑销售，导致附加后价格太高。

如30岁男性投保，50万终身保额，30岁交，纯重疾只要4780元/年，附加轻症/中症/额外保障直接涨到了6160元/年。

1380元的差价，拿来增加保额，都快能买65万终身保额了！

至于有为1号的癌症二次赔付，赔付逻辑如下：

首次重疾不是癌症→第二次重疾是癌症，间隔180天，赔100%保额；

首次重疾是癌症→第二次重疾还是癌症，间隔3年，赔100%。

第二次重疾还是癌症指3年后处于癌症状态即可，无论新发、复发、持续、转移。

看起来不错，还是不值得附加。无它，还是价格不合理！

如30岁男性投保，50万终身保额，30岁交，纯重疾只要4780元/年，附加癌症二次直接涨到了6710元/年！
高达1930元的差价，拿来增加保额，都能买70万终身保额了！

能一次拿更多，还指望拿2次赔付吗？更别提可能还拿不到。

身故责任老生常谈了，不建议附加，原因看这篇：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？

总的来说：「有为1号」这款重疾险除了【纯重疾】之外，附加任何责任都很贵。

那它到底值不值得买？

三、产品横向对比

目前重疾险的产品较多，我们直接把它和目前最值得投保的2款产品达尔文5号荣耀版、康惠保旗舰版2.0做个对比：

基础的责任不用看，各大保险公司都差不多。

主要看保障所对应的价格。

从纯重疾来看：有为1号是（纯重疾）目前最便宜的重疾险，比康惠保旗舰版2.0（纯重疾）还要便宜一大截。

如果附加上轻/中症：达尔文5号荣耀版最便宜。

如果附加上癌症二次赔付：投保康惠保旗舰版2.0（纯重疾）最便宜。

综上：纯重疾保费最低的是有为1号，附加上轻/中症责任后，保费最低的是达尔文5号荣耀版。

那这份轻/中症到底要不要呢？我们用上图数据计算下：

有为1号（纯重疾）男性每年4780元，女性4360元；

达尔文5号荣耀版，男性5740元，女性5150元。

达尔文5号荣耀版比有为1号就多了轻/中症，可男性价格涨了20%，女性价格涨18.1%。

涨幅很高，达尔文5号荣耀版多出来的价格，完全可以多投保10万保额的有为1号。

因此，有为1号（纯重疾）比达尔文5号荣耀版更值得投保！

之前讲过，如果附加其他责任后，价格上涨太多，就不要附加。

真的在意轻症保障可去选达尔文5号荣耀版，不care的话，有为1号是更好的选择。

讲到这儿，给大家看下现在重疾险的挑选思路图 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

没有特别需求，选有为1号就行，什么可选责任都别加（加了就坑），目前最值得买；

如果想要轻/中症保障，可投保达尔文5号荣耀版，目前含轻症最便宜的重疾险；

想要更高保额，可以用康惠保旗舰版2.0（纯重疾）来加保，弥补有为1号只能投保60万的限制；

保额足够后，想增加最高发的癌症保障，可以给康惠保旗舰版2.0附加上癌症二次赔付，按照当前的癌症存活率，还是很大概率能拿到的；

孩子投保同理，只是要把有为1号换成妈咪保贝新生版，保额更高，价格也便宜。

写在最后

最后再强调下，买重疾险就是买重疾保额，在预算范围内尽可能把保额做到最高！

如果加上其他责任价格上涨不多，那么可以加，反之不要加。

如果不能理解以上的重疾险产品逻辑，那被忽悠和割韭菜已然注定。