买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？

投保重疾险的时候，到底要不要加身故责任？

其实重疾险里加身故，实际上是保险公司收的一份智商税。

如果是我，我肯定是不加。

身故我另外买一份定期寿险来保障，钱花的更少，保障还更好。

除非特别有钱~ 不差钱~ 否则还是看看保姑的文章省点钱 O ！

我们仔细捋一遍哈。

一

附加身故责任，说白了，就是人身故了能不能拿到赔款？

当然我想能拿到最好。

而且，最好是得重疾了赔付一次用于治病，

如果重疾没有治好身故了再赔付一次，留给家人。

但是关键问题是，在重疾险里面附加身故，并不能做到这一点。

重疾险附加身故贵不少，这个不说，主要是坑在二者保额共用。

一旦发生重疾，理赔过了，身故就不赔了。

你的身故责任只有在一生都没有得重疾，最后身故的情况下才能赔付，这一点大家一定要注意。

那我们怎么才能做到我前面说的，重疾能赔付，万一重疾没治好身故可以再赔付呢？

大家记好，用不含身故责任的重疾险搭配一份定期寿险去保障，性价比会更高。

而且二者是两份合同，不会存在保额共用的情况。

下面我们找一款守卫者x为例，先看下含身故和不含身故的保费对比▼：

很明显，不含身故的保费30岁男，每年仅6420元，30岁女只要5570元。

而含身故版本的，30岁男，每年要9555元，30岁女每年要8110元。

价格相差了3000块！！！

二

如果身故保障通过定期寿险去解决，会是什么情况呢？

我们看下图▼：

方案一是加身故的重疾险，若未理赔重疾，身故会赔付保额50万，但如果重疾理赔过，身故就不赔了，二者只赔付其一；

方案二选择不加身故的重疾险加上定期寿险的组合搭配方式，这种搭配可能获得重疾赔付之后，还能获得一次身故赔付，并且保费还要低很多。

方案二唯一的缺点是60岁之后无身故保障，不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任，

而保障身故责任的寿险主要作用是用来延续经济责任，所以保姑觉得这点也没有问题。

做保险规划，一定要把钱花在该花的地方，用最少的钱做最大的保障，对抗最大的风险。

三

另外，即使我们不买定期寿险，身故也是可以拿到赔偿的哦！

保姑知道，很多朋友之所以在乎重疾险的身故责任，是因为担心假如不是因为得大病身故了，交了那么多年的保费，如果没有身故责任的话，拿不到任何赔偿！

但其实并不是这样！

重疾险的身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。

如果附加了身故责任，条款会约定身故赔付保额或者已交保费；

如果没有附加身故责任，条款就没有相关约定了。

不过所有的长期重疾险都是默认身故退保拿现金价值的，虽然条款没有明说有身故保障，但是都可以通过退保拿回现金价值。

为了方便大家理解，举个例子：

老王在30岁时投保了50万保额的重疾险，每年交保费1万元，50岁时不幸身故（期间没有发生过重疾理赔），假设50岁时的保单现金价值为15万，老王这20年总共已交保费是20万元：

若这个重疾险的身故责任是赔付保额，那么老王的家人可获得50万的赔偿；

若这个重疾险的身故责任是赔付已交保费，那么老王的家人可获得20万的赔偿；

若这个重疾险没有身故责任，那么老王的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。

需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义。

因为保障终身的重疾险现金价值高；如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值会很低，并且最后都会降为0了。

关于现金价值的问题，我在“现金价值”是谁？跟我有什么关系？这篇文章里面讲的很详细，可以点开看看。

看到这里，对于要不要加身故，保姑相信你们应该有个自己的判断了。

对于大多数人来说还是别加了，因为性价比确实不高。

想要身故保障，通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高！

如果预算比较充足，想去世后给家人留下一笔确定的身故金，当然也可以附加。

都理解了吗？有问题留言来问我，保姑帮你解决~