买重疾险时,到底要不要选「身故」呢?

2020-10-22 17:02:50 0点赞 1收藏 0评论

投保重疾险的时候,到底要不要加身故责任?

其实重疾险里加身故,实际上是保险公司收的一份智商税。

如果是我,我肯定是不加。

身故我另外买一份定期寿险来保障,钱花的更少,保障还更好。

除非特别有钱~ 不差钱~ 否则还是看看保姑的文章省点钱 O !

我们仔细捋一遍哈。

附加身故责任,说白了,就是人身故了能不能拿到赔款?

当然我想能拿到最好。

而且,最好是得重疾了赔付一次用于治病,

如果重疾没有治好身故了再赔付一次,留给家人。

但是关键问题是,在重疾险里面附加身故,并不能做到这一点。

重疾险附加身故贵不少,这个不说,主要是坑在二者保额共用。

一旦发生重疾,理赔过了,身故就不赔了。

你的身故责任只有在一生都没有得重疾,最后身故的情况下才能赔付,这一点大家一定要注意。

那我们怎么才能做到我前面说的,重疾能赔付,万一重疾没治好身故可以再赔付呢?

大家记好,用不含身故责任的重疾险搭配一份定期寿险去保障,性价比会更高。

而且二者是两份合同,不会存在保额共用的情况。

下面我们找一款守卫者x为例,先看下含身故和不含身故的保费对比▼:

买重疾险时,到底要不要选「身故」呢?

很明显,不含身故的保费30岁男,每年仅6420元,30岁女只要5570元。

而含身故版本的,30岁男,每年要9555元,30岁女每年要8110元。

价格相差了3000块!!!

如果身故保障通过定期寿险去解决,会是什么情况呢?

我们看下图▼:

买重疾险时,到底要不要选「身故」呢?

方案一是加身故的重疾险,若未理赔重疾,身故会赔付保额50万,但如果重疾理赔过,身故就不赔了,二者只赔付其一;

方案二选择不加身故的重疾险加上定期寿险的组合搭配方式,这种搭配可能获得重疾赔付之后,还能获得一次身故赔付,并且保费还要低很多。

方案二唯一的缺点是60岁之后无身故保障,不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任,

而保障身故责任的寿险主要作用是用来延续经济责任,所以保姑觉得这点也没有问题。

做保险规划,一定要把钱花在该花的地方,用最少的钱做最大的保障,对抗最大的风险。


另外,即使我们不买定期寿险,身故也是可以拿到赔偿的哦!

保姑知道,很多朋友之所以在乎重疾险的身故责任,是因为担心假如不是因为得大病身故了,交了那么多年的保费,如果没有身故责任的话,拿不到任何赔偿!

但其实并不是这样!

重疾险的身故责任分为三种:身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。

如果附加了身故责任,条款会约定身故赔付保额或者已交保费;

如果没有附加身故责任,条款就没有相关约定了。

不过所有的长期重疾险都是默认身故退保拿现金价值的,虽然条款没有明说有身故保障,但是都可以通过退保拿回现金价值。

为了方便大家理解,举个例子:

老王在30岁时投保了50万保额的重疾险,每年交保费1万元,50岁时不幸身故(期间没有发生过重疾理赔),假设50岁时的保单现金价值为15万,老王这20年总共已交保费是20万元:

若这个重疾险的身故责任是赔付保额,那么老王的家人可获得50万的赔偿;

若这个重疾险的身故责任是赔付已交保费,那么老王的家人可获得20万的赔偿;

若这个重疾险没有身故责任,那么老王的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。

需要注意的是,现金价值只在保障终身时才有意义。

因为保障终身的重疾险现金价值高;如果是定期保障,例如保障至70岁,保单的现金价值会很低,并且最后都会降为0了。


关于现金价值的问题,我在“现金价值”是谁?跟我有什么关系?这篇文章里面讲的很详细,可以点开看看。

看到这里,对于要不要加身故,保姑相信你们应该有个自己的判断了。

对于大多数人来说还是别加了,因为性价比确实不高。

想要身故保障,通过定期寿险去解决,这样搭配配置的性价比更高!

如果预算比较充足,想去世后给家人留下一笔确定的身故金,当然也可以附加。

都理解了吗?有问题留言来问我,保姑帮你解决~

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