竹子说保：盘点2月份意外险，360度深度评测分析！

风险无处不在，意外无法预测，今年的春节更是如此。

不仅赶上春节疫情爆发，篮球巨星科比也意外逝世，真是让人猝不及防……我们总以为意外离自己很远，但意外来临时，其实连个招呼都不会打。

所幸我们可以防患于未然，至少还能为亲人留下一份独属的挂念，一份意外险也许就能让我们更有安全感。

意外险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说自己好，我们眼花缭乱。

为了帮助大家解决这些难题，竹子测评了全网产品，通过严谨分析，筛选出2月份性价比最高、最具特色的好产品，供大家参考。

意外险，保障内容简单，价格也很便宜，但买错的人也很多，比如每次出行，花十几块钱买一个机票火车票绑定的意外险，花几十倍价格，买个长期的返还型意外险，这些都不对，不仅对不起意外险的高杠杆，还保不全。

买意外险看什么？

一、看意外医疗责任

大多数意外，不会造成身故或伤残，就是简单的磕磕碰碰，因此意外医疗责任最常用到。这也是竹子最看重的意外险责任：

报销范围尽量广：有的仅报销社保范围内医药费，然而很多好的药品都是社保外的，所以不限社保更好。

免赔额尽量低：医药费800元，如果免赔额是300元，保险公司只会赔500（800-300）元；如果免赔额是0元，就会全赔。所以免赔额越低越好。

报销比例越高越好：能 100% 报销，自然比 90% 更好。对于意外医疗的额度，如果你有了医保和商业医疗险的话，一般 1 -5 万左右就完全够用了。

二、看身故/伤残责任

意外险杠杆高，两三百就能买到近百万保额，无论身故还是伤残，都能赔。

对于成年人，特别是家庭支柱，保额尽量做高，一般 50 - 100 万比较常见，预算充足，还可以更高。

但儿童意外身故，国家有一定的限制：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万，如果意外身故，也只能赔 20 万，不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老人和孩子买 20 万保额就够了，竹子认为应该重点关注意外医疗责任。

三、看其他责任

1.住院津贴：只要住院就按天给钱。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。

2.猝死责任：因突发疾病死亡，保险公司就会给付保险金。

现在工作压力大，亚健康人群越来越多，猝死责任越来越受欢迎。

但是要注意，猝死责任有时间限制，比如有的产品要求6小时，如果突发疾病在8小时后身故，就不会赔付保险金，因此猝死时间限制越宽松越好。

3.交通责任：发生交通事故额外赔付保险金。

现在大家出差、旅游越来越多，这个责任也越来越受欢迎。

此外，在附加责任中还有儿童疫苗、意外骨折、道路救援等等责任，像这些，有最好，没有就算了，不必过分纠结。

四、其他注意事项

1.不买长期型：

意外险并不建议买长期的，长期意外险比一年期意外险贵很多。

对于意外险来说，一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长；二来无健康告知或者健康告知很宽松，不存在不能续保的难题。买长期意外险性价比低。

2.不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。价格高出了几十倍。

每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

简单地讲：购买意外险，重点看身故/伤残和医疗责任；侧重看住院津贴、猝死、交通意外责任；不买长期型、返还型意外险。

3.看职业是否符合产品要求：

目前国内国内意外险关于职业核保，主要分下面2种情况：

1-6类职业：1类风险最低，依次升高，6类职业风险最高。

拒保职业：由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。

不同的意外险，对投保人的职业要求是不同的，有的要求1-4类，有的要求1-6类，有的所有职业都能投保，但可能保费会相对较高。

假如投保人是高危职业人群，但是买了不保高危人群的意外险，那么最终出险，保险公司是拒赔的，因为不符合保险公司的投保规则。

所以投保的时候不仅要看产品本身值不值得买，还要考虑自己能不能买这个问题。

直接来看值得推荐的意外险清单：

成人意外险

亚太超人意外险算是中规中矩的产品，性价比很高，但也没太多的亮点，最主要的亮点是：提供30万的猝死保障。

针对猝死这种情况，大部分意外险是不赔的，原因在于从临床医学中来看，猝死属于身体上的疾病，也就是说它不属于大家所理解的意外范畴。所以，除非意外险附加了猝死保障，否则是无法理赔的

众安女性尊享百万意外险

相类似的，众安女性尊享百万意外险也提供猝死保障，这是一款针对女性开发的意外险，最大的亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。

至于保费，竹子简单计算了一下，35岁以下的被保人，只需300元上下的价格，非常白菜价。

与此同时，获得保障如下：

公共交通意外导致身故/残疾，可最高获得600万赔偿

一般意外导致身故/残疾，可以最高获得100万赔偿

猝死可获得50万赔偿

这款产品唯一的缺点就是没有意外医疗保障。

当然，如果你已经买了百万医疗或者小额医疗，那必要性就不是很大，因为意外医疗本就在医疗险的报销范围内。

如果你是35岁以下的职业女性，这款产品是值得考虑的。

小蜜蜂综合意外险

性价比最高的应该是小蜜蜂综合意外这款产品，从今年4月到现在，它总计经历了两波升级。

目前，以小蜜蜂超越版尊享款为例，主要提供：

50万意外身故/残疾+5万意外医疗+50元意外住院津贴+30~50万公共交通意外保障，保费是158元。

升级后的小蜜蜂，性价比很高，非常值得考虑。

小米综合意外险

如果是想要高保额，可以选择小米综合意外险。

50 万保额，2 万意外医疗不限社保，30 万猝死，只要159 元 ，也是很不错的产品。

不过这款产品有一个需要注意的地方：2 米以上的高空作业，发生意外是不赔的。

另外想要购买这款产品，需要注册小米账户、下载 APP 才可以。同步这些信息给大家，具体如何选择，大家可以结合自己需要来定。

儿童意外险

平安的小顽童少儿意外

目前最推荐的还是平安的小顽童少儿意外，以经典版为例：

提供30万意外身故/残疾+2万意外医疗保障，不限社保范围，并且0免赔，100%赔付。

如果是给孩子买意外险，直接选这一款就行。

作为一款大品牌的意外险，产品本身也足够优秀，是非常值得考虑的一款产品。

少儿护身福

少儿护身福基础版其实已经很不错了，想要保障更全面的话，升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津贴等责任。

对于升级版的监护人责任，我仔细看了下，还是比较不错的，并没有太多的限制：

刮花了别人的汽车、摔坏了他人的手机等电子产品，都是可以赔付的。

老年意外险

目前没有特别好的推荐，这里说一下微保的护身福中老年意外险。

这款产品的优缺点都比较明显，缺点是意外身故保额只有5万，偏低，但我上面也讲到，对于给父母买意外险，其实身故保障需求不是重点，因为父母身故对家庭不产生经济影响，

相对应的，它的优势是有5万元的意外医疗，并且意外医疗能保障社保外费用，尤其是对于65岁以上父母，因为百万医疗险的选择非常有限，那较高保额的意外医疗保障就显得很有用。

所以，如果是给父母投保，尤其是65岁以上父母，可以考虑护身福。

市面上意外险的产品种类琳琅满目，而且意外险也是理赔纠纷的重灾区。

意外险本身是很便宜的，一两百块的保费就能很好的解决问题，如果消费者自己去茫茫的险海里选，一两天时间都不一定能选得出合适的。

希望大家知道，买保险就是买保额，只有保额够高，我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西，而降低保额，就本末倒置了。

希望竹子的分享能给大家一些方向和思路。想了解更多，请关注“竹子说保”公众号。