交了哪些智商税？一文教你读懂买对车险！

概述：机动车相信对于大多数人都已经普及了，但是对于每年都要购买的车险，大家真的买对了吗？来听不迟细细道来吧！

关键字：车险、保险知识

大家好，这里是“不迟鉴保”，

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我是不迟。

相信来看这篇文章的朋友们，大多数人都是“老司机”，

动不动就开车的事情，一定是经常做的了~

但要知道，在开快车，开稳车的同时，开车的安全性也一定要保证哦，下面不迟就来手把手教大家，如何为机动车，买，保，险！（会错意的车友们，请出门右转 ^_^）

买车，上保险，这事大家都知道，但上什么保险呢？相信大多数人都不太知道。或者是听保险代理人给你忽悠一通，直接就买了保险的也大有人在，还好车险是一年一买的短期险，听听不迟怎么说，想想明年的车险是不是要重新配置。

1、 车险都有哪些类？

要说大类，车险只包含交强险和商业保险两种，其中交强险是国家强制购买的，而商业险则是车主按照自己的情况，自愿购买。

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

由于是统一收费的，标准也是国家标准，因此本文不在此赘述，那么，商业车险都有哪些呢？

一般而言，商业车险包含主险和附加险，主险包括，机动车损失保险（简称车损险）、机动车第三者责任保险（简称三者险）、车上人员责任险（也称座位险）和全车盗抢险。附加险包括，玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险、发动机特别损失险（涉水险）、不计免赔险以及无法找到第三方特约险等。下面我们就一一解读。

2、 车损险

车损险是商业车险中最主要的一个险种，80%以上的人都会购买车损险，我们知道，交强险是保护别人的人身及财产安全的，不是驾驶员自己，而车损险则是保护自己爱车的保险了。

那哪些是车损险负责赔偿的范围呢？一是碰撞、倾覆；二是，火灾、爆炸；三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；四是雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；五是载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。在这里，不迟要强调一下，由于地震会让大多数保险对象遭受损失，保险公司不敢轻易承保，因此地震造成的车辆损伤，车损险是不予赔付的，但如果是因为地震导致楼上的花盆掉落砸伤车辆，则是车损险的保障范围之内。

看起来，车损险基本上能保障的都保障了，貌似没有漏洞，但遇到下列情况保险公司却是不予理赔的：一是上文提到的地震；二是自然磨损、朽蚀电气机械故障；三是酒后驾车、无照驾驶、未按规定年检或年检未通过；四是发动机进水后再启动造成的损坏；五是全车被盗抢以及被盗抢期间的损失，还有爆胎以及增添的新设备等。另外，有些公司还将倒车镜的单独损坏和车灯的单独损坏列入了免责条款。

因为车损险的理赔概率非常高，所以它的费用也是车险中最贵的，保费根据新车的购置价确定，但根据车辆的逐年折旧，费用也随之下降，在这里不迟建议大家，车损险的保额一定要足够，即车子全损（全部损坏）时能赔多少，就买多少保额，毕竟发生什么样的意外也是无法预测的。

3、 三者险

三者险的全称为第三者商业责任险，是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充。

三者险是比车损险投保率更高的险种，高达99%。有些车主觉得车子太旧，可能不会买车损险，但是三者险却一定会买，因为如果开车出了意外，撞到了别人，损害了第三方的财物，是由三者险来赔付的。

三者险的保额一定要买够，原因有两点，一是如果开车事故造成第三方人员伤亡，动辄百万的赔偿金额是一般人无法承受的；二是撞到豪车，一个轮子可能就够普通人生活一年的，如果没有三者险，豪车的修理费会让一般人直接崩溃。因此，建议三者险额度至少100万起买，如果是沿海及发达地区，建议150万起买。

值得一提的是，如果受伤和死亡的是驾车人的家人，三者险是不赔付的，这个免责条款也在一定程度上规避了一些道德风险。

4、 座位险

座位险是指保险车辆发生意外事故（不是行为人处于故意，而是行为人不可预见以及不可抗拒的，造成车上人员伤亡和财产损失的突发事件），导致车上的司机或乘客人员伤亡，保险公司将赔偿治疗费或事故金。

座位险分为司机和乘客的座位险，很多人买到的是1万元/座，或5万元/座，但如果座位险买的过高，保费就会很贵，因此为了弥补座位险保额太低的不足，可以单独买驾乘险来补充，建议座位险加上驾乘险一起购买的时候，保额要达到20万元/座。

值得注意的是，如果出现双车甚至多车事故的时候，如果因对方责任造成的己方车内人员伤亡，则是由对方的交强险即三者险赔付的，不需要己方的座位险赔付。

5、 盗抢险

大多数人买了新车，会担心自己的宝贝被偷车贼盯上，因此盗抢险基本都会购买，但可能就算是老司机也容易忽略一个问题，那就是盗抢险的全称为“全车盗抢险”，顾名思义，盗抢险保险的标的是“全车”，如果车内的财物或者一个轱辘这样的零件单独失窃，盗抢险是不赔付的。

那盗抢险适合什么样的车主购买呢？一是，新车、豪车价值高，这样的车比较容易成为盗车贼的猎物，反倒是价值不太高的二手车，就可以选择性的购买盗抢险；二是，常常停放在治安不太好的地方，这样的车也会比较危险，也建议购买盗抢险。

6、 不计免赔险

不计免赔从字面上来看，比较不容易理解，其实也很简单。要知道，不论是三者险还是车损险都是由绝对免赔率的，这类似于医院保险的门槛费或者自付比例，也就是说即使车损险和三者险赔付了，被保险人自己也要承担5%-20%的费用，而购买了不计免赔险，本来需要自己赔付的部分也将由保险公司来赔付，这样赔付的比例就可以达到100%了。因为，不计免赔险的费率比较便宜，不迟建议车损险和三者险一定要加上不计免赔。

不过，在购买不计免赔险的时候也有注意事项，比如说，有些不计免赔限定了行驶的区域，如果超出这个区域，则享受不到赔付；还有，限定免赔次数，比如一年内只能不计免赔两次，那超过两次的保险公司就不再赔付了。

还有一点值得注意的是，如果事故找不到责任方，或者责任很难判定，那么不计免赔险也是不予理赔的。

7、 其他附加险

还有一些附加险，如玻璃险、涉水险、自燃险、划痕险以及第三方责任特约险等，是否购买也视情况而定。

玻璃险，是没有固定保额的，但是要选择“国产玻璃”或者“进口玻璃”，值得注意的是，玻璃险是不保天窗玻璃、车镜玻璃和车灯玻璃的。

涉水险，如果驾车的地区多雨，那么还是有必要购买涉水险的，但是干旱地区比如说高原雨少区域，就可以尽量不必考虑这个险种了。在这里不迟要强调一下，当车辆行驶至积水路段而导致熄火时，千万不要再次启动汽车，因为这就造成了保险公司所谓的“二次打火”，这种情况下，无论是车损险还是涉水险都是不赔付的。

自燃险，是由于本车自身的电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧的才予以赔付，如果因为附近发生火灾引燃车辆的，自燃险是不赔付的。

划痕险，如果是豪车及新车，不迟还是建议大家购买划痕险的，但如果是二手车，就感觉没有太大必要，因为一般修补划痕的费用并不高，但如果走了保险就影响了第二年的保费，感觉有些得不偿失。

无法找到第三方责任特约险，也叫“无法找到第三方特约险”，比如说车子停在路边，被人划了却找不到责任人，再有就是驾驶途中出现事故，是对方的责任，但对方却逃逸了的，这些情况下如果买了无法找到第三方责任特约险，保险公司就会予以赔付，如果没买就只能自己掏腰包了。

8、 三个方案教你买对车险

说了这么多，把各类保险也介绍了个齐全，那到底如何购买车险呢？不迟在这里给大家一个建议，三个方案。

新车

对于新车，由于还处于磨合期，且很多车主也是新手，所以除了交强险以外可以考虑这样的商业险组合，即“车损险+三者险+盗抢险+无法找到三方责任险+不计免赔”，其他附加险，比如说座位险，要根据家庭成员及驾驶者已有保险去做下判断，而涉水险及划痕险则视经常行驶的环境而定。

旧车

这里提到的旧车一般是指8年以上的机动车。这类车如果是为了新手练车，则可以选择“车损险+三者险+自燃险+座位险+不计免赔”的组合；如果是熟手驾驶，则建议“三者险+自燃险”的组合。

介于新旧之间

相信大多数车都属于这个范围，车子已经不是新车，驾驶员也已经驾驶的比较熟练了，那么不迟推荐“车损险+三者险+座位险+不计免赔”的组合。

不迟说

随着国人生活水平的提高，驾驶机动车出行已经成为一种常规的生活状态，对于每年都要缴纳的车险，了解其中的细节及要点显得更为重要。

在这篇文章中，不迟将各类商业车险及其适用、注意的细节进行了分析和归纳，也为三类车主进行了购买商业车险的组合建议。经过分析，相信大家都应该得到了商业车险搭配的要领啦。