保前症的百惠保，并没有那么神

最近新出了一款比较特别的重疾险——百年人寿百惠保，特别之处在于：它附带“前症保障”。

重疾、轻症、中症我们已经耳熟能详，前症又是什么新鲜玩意儿？用处大吗？

今天，远虑君就来帮大家测评一下这款产品，看看保障怎么样，值不值得买？

一、百年人寿百惠保，保障怎么样？

如上图，百惠保的产品结构为：

必选责任：重疾多次赔付+中症多次赔付+轻症多次赔付+前症+癌症2次赔+被保人豁免；可选责任：身故+心脑血管2次赔+投保人豁免。

我们依次来分析一下。

1、前症保障

百惠保区别于其他产品的特殊之处就在于前症保障，很多朋友都比较好奇这一点，前症，到底保的是什么？有用吗？

所谓前症，简单说就是比轻症还要轻的疾病。

通常，重疾都不是一天就形成的，在发生前会有一些前兆或病症。对于这些病症及时发现、及时治疗，就可以阻断或大大延缓病程发展。

所以这一责任，实际是降低了重疾险的理赔门槛、扩大了保障范围，让大家在疾病早期就能获得一笔赔付，用于治疗。

百惠保的前症，保障12种疾病，赔付15%保额，最多赔付1次。具体涵盖的病种如下图：

远虑君将这些前症与对应的轻、中、重症放一块儿做了个比较。

可以看到，像肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生等，都是非常高发的疾病，若是不加以治疗，很容易发生癌变。

所以前症保障本身是很有意义的。

另外，百惠保的被保险人豁免中，也包含了前症豁免。若是因以上疾病获得赔偿，后续保费就不用交了，而保险合同依然有效。

不过，细心的朋友可能也发现了：上图中满屏都是“手术”二字。百惠保条款中对于前症的理赔条件比较苛刻，想获赔也没那么容易，这便使这份保障的实用性大打折扣。

前症所包含的疾病，通常在临床上会采取药物治疗和观察，而不是直接手术。

比如肺结节，条款中的理赔条件如下：

要知道，90%体检出的肺结节，医生的建议都是定期复查，如果1-2年，肺结节大小无变化，则可认为是良性结节，不需要手术，后续持续定期复查就可以了。

再来看看乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）：

在未达到乳腺癌的情况下，要求进行单侧或双侧全乳切除才可赔付，可以说是相当苛刻了。你会愿意为了15%的保额选择这样的治疗方式吗？

综上，“前症”的理念是很好的，创新性十足，只是理赔条件太过严格，导致整体实用性差强人意。

2、基础保障

① 重疾保障

100种重疾，分5组赔5次，每次赔付100%保额，60岁前额外赔付60%保额，赔付间隔期180天。

先看看高发重疾的分组情况：

恶性肿瘤单独分一组，其他高发重疾分散在另外3组，还不错。

② 轻、中症保障

轻症：48种轻症，赔3次，依次赔付40%、45%、50%保额；中症：25种中症，赔2次，每次赔付60%保额。

赔付比例都很高，高发疾病的覆盖情况如上图所示，也非常全面。

③ 癌症二次赔

如今癌症二次赔在重疾险里已经非常常见了，我们也专门聊过，由于癌症具有较高的复发风险，所以对于预算充足的朋友，远虑君也比较建议大家在选择产品时添加这一责任。只是主流重疾险通常将这一项作为可选项，让大家根据预算灵活添加。而百惠保的癌症二次赔是与主险相捆绑的，在价格上自然也要贵上一些。

如果你对保障要求较高，想一次性配置到位，那么这一点倒也不影响。但如果你预算有限，想尽可能节约保费做高主险的保额，那么这种捆绑可能就不太适合你。

关于这项责任的赔付条件：如果首次患重疾为癌症，3年后癌症复发、新发、转移或持续，可以再赔付120%保额。

条件合理，赔付比例也是一个比较高的水平。

3、可选保障

重点说说身故责任和心脑血管二次赔。

① 身故责任

如果保终身：可自由选择是否添加身故保障；如果保至70岁：身故责任是强制捆绑的。

并且，缴费期限和被保人年龄也有一定联系，30年的缴费期可不是人人都能选的：保至70岁需要年龄不超过25岁，保终身则需要不超过35岁。

所以，买保险，还是得趁早，各种各样的限制会更少一些。

② 心脑血管二次赔

百惠保的心脑血管二次赔，保障的疾病种类非常多，一共有如下12种：

可以看到，不少高发重疾都包含在内，例如急性心肌梗塞、主动脉手术、严重心肌炎等。

赔付条件也很不错：如果首次重疾为以上这12种心脑血管特疾，1年后再次确诊发生该种疾病，可以再赔付120%保额。

4、价格

由于百惠保的基础责任比较全面，所以价格自然也不低，加上各项可选责任，保费对比整理如下：

二、分组多次赔产品对比

百惠保是有亮点的，但优秀的重疾险产品实在太多，对比之下，是否还能保持优势？我们看看以下这7款产品：

• 百惠保

• 如意人生英雄版

• 完美人生尊享版

• 轻松守护

• 倍倍加

• 嘉多保

• 倍加尔保

直接说结论：

如果追求保障全面：首选如意人生英雄版和完美人生守护尊享版，整体保障都很不错全面，轻中症赔付比例高，极早期恶性肿瘤可赔3次。其中完美人生守护尊享版选择保至70岁性价比极高，而如意人生英雄版重症赔付力度更强，附加责任也更有优势；

如果希望保障灵活：可以考虑倍加尔保，轻症、中症可以根据需要进行搭配，保障期限可以选择保至70岁或终身，比较灵活，进一步降低费率;

如果看中癌症二次赔：可以考虑如意人生英雄版和百惠保，癌症二次赔付比例高达120%，属于市场领先水平；

如果看中重疾额外赔或是前症保障：可以考虑百惠保，重疾最高可获赔160%保额，且覆盖前症保障。

远虑君说

总的来说，百惠保的优势在于以下几点：

①重疾额外赔付比例高，60岁前额外60%保额；

②轻、中症赔付比例也都很高，更好的覆盖风险；

③含有前症保障，降低了理赔门槛，可以获得更多层次的赔付；

④癌症二次赔、心脑血管二次赔的条件比较优秀；

保障还是不错的，只是产品形态不够灵活，价格也偏贵，不如同类型的如意人生英雄版和完美人生守护尊享版性价比高。

如果预算不多，建议大家还是优先考虑单次赔的消费型重疾险，如果预算充足，想要一次到位配置全面保障，不分组多次赔产品是更好的选择。