一文读懂重疾保险|全面答疑

走了才赔的叫寿险；

确诊就赔的是重疾；

伤了可赔的叫意外险；

花了可报销的是医疗险。

一、重疾险有必要买吗

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解决一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。从2016年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险成为搜索次数最多的保险产品名称，排在意外险、寿险、医疗险之前。我希望你能对重疾险有清晰的认识，让它成为你的朋友。----《你的第一本保险指南》

以大多数90后白领为例，即使现在月入过万，家庭有十几万积蓄，或许还有百多万房贷，上有父母，下有妻儿。但大家都过得提心吊胆，高压工作下的亚健康状态，生怕哪天患重病，几十万的治疗费用让全家窘迫，收入中断宣告家庭财务死亡。全家人未来的生存水平都要坠入深渊。

或许有读者会认为我这是制造恐慌，但是你看看身边，谁身边亲友没有几个这样的案例呢？中国的中产阶级有多脆弱，家人的一场重病足以摧毁！（国家医保一般最多能报销重疾治疗费用的50%）

而这种提心吊胆，只需要一年几千块的重疾险保险，就足以化解，即使不幸患重病，几十万元的赔款，可以让我们的家庭和人生不被改变。不至于坠入深渊。或许是因为教育水平提高，或许是因为压力山大，或许是因为腾讯、支付宝、京东等互联网企业纷纷卖起了保险，越来越多的90后成家立业，为自己买一份重疾险，也成为这一届90后的共识。

二、重疾险保哪些病？

先说结论：90%的常见重大疾病都确诊赔付。

2007年中国保险行业协会出台规范，所有重大疾病保险都得有25种重疾，这25个种类就涵盖了重大疾病保险中90%的赔付，这些是基础的标准。

而其中，有6种重大疾病是重疾险必保疾病，被称作核心重疾。只要某款产品被规定为重疾保险，必须包含这六种疾病。一款产品有了这6种疾病，其他一个都没有这叫做重疾险，如果这6种少了任何一个，及时保障其他种类再多，也不能叫做重大疾病保险。

这6种核心重疾：

第一，恶性肿瘤

第二，急性心肌梗塞

第三，脑中风后遗症

第四，冠状动脉搭桥

第五，重大器官移植

第六，肾衰竭

还有19种重疾是保险行业协会建议的，随着保险公司竞争加剧，有些保险产品保障100种重疾，看似保障更全面了，但是很多疾病的发病率非常低。总之，买了重疾险，90%的常见重大疾病都确诊赔付。

三、重疾险应该买多少保额？

保额即达到赔付标准时保险公司赔给我们的钱。主要由2方面决定，

1、当前治疗重大疾病及康复痊愈的总花费，如下图，当今治疗一个癌症几十万就没了，所以千元保强烈建议大家起码要配置20万的重疾险，有条件的需要配置50w到100万的重疾险。

2、弥补因为患病不能工作的收入损失，一般最少是3到5年，比如小王年收入20万，他就需要配置50万的重疾险。

3、家庭支柱还需要兼顾家庭未来几年的支出不受大的影响。不让妻儿父母因重病生活窘迫，没有尊严。

四、重疾险应该保障多少年？

重疾险保障期限是指，在保障期限内患重病则确诊赔付。有保障1年的、保障30年的、保到60岁、70岁、80岁、保终身的都有。

这里千元保君建议大家最少选择保障到70岁，因为年龄越大患癌症等重疾的几率越高，有条件的可以保终身，保费随保障期限越长越贵。这个主要由大家的钱包和偏好决定，丰简由君。

五、买一份重疾险要花多少钱？

如图，代表了xx福和一款号称重疾险之王的互联网产品光大超级玛丽两种方案，

铺天盖地的平安福，让大家以为买份重疾险就是这么贵，随便买个30-50万的保额，保费都要上万元。压力山大！今天千元保就是要告诉广大粉丝，保险没那么贵，一年几千元就可以搞定！

相信你也听过保险业务员说的10%原则，即家庭年收入的10%作为保险支出，可是现在90后都是月光族，又有巨额房贷。我认为大部分90后的保险费用支出在万元以内是比较可以接受的。上面的光大玛丽重疾险，如果投保30万保到70岁，分30年缴费的话，每年保费只要2016元，是不是感觉压力小很多了？

年轻人的第一份保险！就像当初的小米一把将动辄七八千的智能手机价格拉到1999元一样，保险行业也需要这样的搅局者，做让年轻人买得起保险，让更多人享受到保险——这张防止家庭因病或意外坠入深渊的保护网。

“还在听业务员买平安福？能救一个是一个吧！”这就是很多保险业内人士的话。

这里放上光大超级玛丽的产品链接，大家可以自己拿来和xx福对比，比较费用和条款（买保险最重要的两点），关于保险公司品牌我后面再文章给大家讲解（大小保险公司都可靠，关键看条款）。一年两三千元，人人都买得起的重疾险。