每一份万能险，都散发着穷人的味道

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最近有个韩国电影，很多人推荐，《寄生虫》。

电影里边说：穷人身上都有一种味道。

是挤地铁的味道，跟蟑螂挤在一起的味道，

还有在地下室里发霉的味道。

这些味道混在一起，就是穷人的味道。

每个穷人都有。

在保险行业，不同保险产品也有自己的独特味道。

比如xx福，卖那么贵。

他家保险推销员说，这是贵族的味道。

大牌，就是这个味儿！

骗鬼呢？

每次看到xx福，我都能闻到一种骗子的味道。

跟富人对应的，

保险里边，也有穷人的味道。

这种保险还挺多的。

比如年金险，万能险，返还型保险。

每一份年金险/万能险/返还型保险，都散发着穷人的味道。

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这些保险，花样很多，

但是都有个共同的特点，保险公司会重点宣传：

既能保障，又能理财。

另一方面，缺点也很明显。

说保障吧，它的保障作用非常有限。

说理财吧，它的收益又非常低。

比如有个xx分返还型少儿险，保障是一个保额100万的重疾。

年交保费8000左右，到期返还。

相似的重疾险，如果单独购买，每年保费是1000左右。

而且保障只多不少。

虽然说到期能返还150%的已交保费。

但是每年要多交7000，

最后算下来，年化收益还不到2%。

现在知道什么是穷人的味道了吗？

别人的钱，就算放银行存款，每年也赚5%。

现在买个保险理财，一年不到2%。

别以为3%的收益无所谓，可怕的是复利。

30年后，5%的100万能变成430万。

2%的100万，就只有180万。

当然，首先你要有100万。

如果你被业务员忽悠买了这种保险，

估计现在也很难拿出100万。

能赚到年化5%的年金险也有，只是非常非常少。

喜欢的话可以留言，下次介绍一个。

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保险行业，从某种程度上说，也是一个《寄生虫》。

梳理一下保险的原理你就明白了。

大家害怕未来的风险，不管是疾病还是意外风险，把钱汇集在一起。

比如1万人，每人100元，总共100万。

这1万人里边，最后可能有1%，也就是100人真的遇到了风险。

保险公司每人给他们8000元，总计80万。

差额的20万呢？

保险公司也要恰饭的嘛。

把我们和保险公司捆在一起，保险是个零和游戏。

如果把保险公司拿出去，对我们所有投保人来说，保险就是个负和游戏。

可能保险公司会拿我们的钱去做一点投资。

但是按照监管的要求，保险公司能选的投资渠道非常有限，

最后想跑赢通货膨胀都很难，那点收益就别提了。

当然，这也不是说保险公司不好。

成年人的世界里没有好坏，只有相互需要。

保险公司帮我们做了风险中介，从中间收取费用是应该的。

只要这个费用合理，我们乐意付费。

就像《寄生虫》里讲的。

富人说穷人是肮脏的寄生虫，

穷人说富人是吸血的寄生虫，

但是谁也离不开谁。

保险公司需要我们提供收入来源，

我们也需要保险公司来帮助分摊风险。

你需要他，费用合理，他就是好的。

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总之呢，保险行业是个负和游戏。

这个行业的功能是帮我们分摊风险。

为了分摊风险，我们可以承担合理的费用。

但是不要想着靠保险去理财赚钱。

靠负和游戏理财，越理亏的越多。

不管是年金险，万能险，还是返还型保险，

这些说是既能保障，又能赚钱的保险，

最后基本都是既没什么保障，也赚不到什么钱。

一股穷人的味道。