多次赔付重疾险，有必要买吗？

经常有人会问我，有没有必要买多次赔付的重疾险。

今天我们聊聊多次赔付。

我分析了一下，这个问题其实隐含了两个小问题：

1.人一辈子得多次重疾的概率有多大？

2.为了多次赔付多花钱，值不值？

01.

目前，多次赔付的概率很难计算。

我国人寿险业务发展至今也只有几十年的历史，经验数据并不充足。

但是从医学角度来说，一生患多次重疾是完全有可能的，尤其是癌症患者。

要知道，我国的平均寿命是74岁。

按照全国肿瘤登记中心发布的数据，如果你能活到74岁，

患癌的概率高达五分之一。

不论男女，40岁以后，癌症发病率就开始快速升高，80岁达到峰值。

如果说罹患一次癌症是不幸，那罹患第二次癌症，反而是“有迹可循”。

通过一定的治疗控制病情，患者可以不再出现癌症相关的症状，带癌生存。

但是体质和免疫力会大幅度下降，再次患重疾的概率也会更高。

拿某种角度上来说算是“喜癌”的甲状腺癌来说，

台湾的一项研究数据表明，甲状腺患者患二次癌症的风险增加了33%。

其中男性增加42%，女性增加29%。

而美国的研究表明，甲状腺癌幸存者们将会面临着很高的多重心血管疾病风险。

甲状腺癌后1-5年，高血压风险增加33%，心脏病风险增加15%，脑血管疾病风险增加129%；

还有一些健康风险也在悄悄升高。

更可怕的是，除了癌症以外，还有很多疾病的威胁被“忽视”了。

比如心血管疾病。

国家心血管中心的统计，截至2018年，我国心血管患者已达2.9亿。

这2.9亿人中，疾病分布是这样的：

脑卒中1300万、冠心病1100万、肺源性心脏病500万、心力衰竭450万、风湿性心脏病250万、先天性心脏病200万、高血压2.7亿。

冠心病、心力衰竭在重疾条款中有相应的疾病定义。

而报告显示，心血管病死亡占居民死亡构成40%以上，居于首位。

高于肿瘤和其他疾病。

《柳叶刀》近期发布的一篇论文中，也分析目前中国人的第一大死亡原因，是中风。

我们需要逐渐正视一件事实：人类真的很脆弱。

年纪大了，就不是我们挑风险，而是风险排着队等我们。

重疾，对于我们身体的摧毁是不可逆的。

同时，我们也知道，很多疾病，已经不是绝症了，比如癌症。

战胜它们，是一场持久战，需要钱，更需要勇气。

这就意味着，一次疾病之后的保障就更为重要。

既然迟早要直面，越早考虑，准备越充足。

02.

可能有些人会有疑问：

我印象里多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵好多啊。

比如嘉多保，就比健康保2.0贵了好多。

其实这两个产品之间，相差的不仅仅只是一个多次赔付。

嘉多保是一款保身故的多次赔付重疾险。

除了疾病保障，还含身故责任。

如果保险期间没有患重疾，身故的时候也可以拿到基本保额。

这类产品保单现金价值会随时间越来越高，最终和保额相等，这类保险也可以叫储蓄型。

而健康保2.0是可以不选择附加身故责任的。

如果保险期间没有患重疾，保费就算是消耗掉了，相当于“破财消灾”。

保单现金价值会先增高，后降低，最终变为0，很多人把这类保险称为消费型。

通常，储蓄型的保险都会比消费型的贵40%左右。

影响一款重疾险费率的最大因素，是“身故是否赔保额”，不是单次/多次赔付。

一般人觉得多次赔付贵，是因为目前市场上的多次赔付重疾险都是储蓄型。

这个锅，多次赔付不背~

一般来说，多次赔付重疾险相比于单次赔付的储蓄性重疾，保费只贵了10%左右。

但提供的实际保障却远远高于10%。

最后

多次赔付不是噱头。

以前没有这种产品，是因为大多数人一次重疾之后就身故了。

随着医学技术的不断进步，人类第一次患重疾后的生存周期越来越长。

几十年前，我们还在谈癌色变，现在，我们的5年相对生存率已经提高到了40.5%；

面对重大疾病，癌症也好，中风也好，我们对疾病的认知，对保险的认知，是在逐步变化的。

年轻时为老年时准备，安全时为危机时准备，健康时为患病时准备。

这也是健康类保险存在的意义。

如果预算充足，买多次赔付的重疾险其实是一个很好的选择。