十步说险 篇三十八:万能险,保险界的“渣男”

2020-01-19 14:30:35 0点赞 4收藏 1评论

能被称作“渣男”的,都是狠角色。他们帅气多金、温柔体贴、懂得讨好女生、投其所好,看起来非常完美

万能险,就是如此。表面非常具有迷惑性,满足你的一切需求,你想要的它都有,但实际上……



万能险,本来不叫万能险,而是万能寿险;起初它的诞生,也被世人给予了厚望。

就像渣男,本来也不想当个渣男。但可能经历过无数次的情感历练,见识了花花世界后,心性就变了。

总之归结起来就是,事出皆有因,万般皆有果。

那好好的一个男人一个险种,怎么说变就变了呢?

这得从万能险的起源和成长过程讲起。

万能险,保险界的“渣男”

我们都知道,普通的终身寿险形态非常简单,每年缴纳一定的保费,可以保障一辈子,人没了,保险公司再赔付固定的保额。

当时的美国,终身寿险的预定利率较低,就算带有分红功能,分多分少也是不确定的。

1973年,受第一次石油危机影响,美国就比较惨了。

损失过重,经济增长呈直线下降,当时的通货膨胀率,达到了10%以上。

试想一下,在经济大环境如此糟糕的情况下,你还会指望投保终身寿险来进行投资吗?

不会。

美国人也不傻,那个时期的终身寿险,自然不好卖。

此时大家就想,“如果有一种可以根据手中钱的多少和需求的变化,可以灵活调整保额和保费的寿险,岂不美哉?”

于是1979年,美国。万能寿险诞生,担负着拯救萎缩的寿险业的重任和使命,

颇有些“天降大任于斯人也”的味道。

第一份万能寿险,实际上就是在缴费灵活的年金储蓄上,附加一份每月更新的定期寿险。没你想象的那么复杂,称不上“万能”,顶多是个“双能”。

当然,时代是会进步的。

手机经历了从BP机、大哥大、小灵通再到诺基亚的发展变迁,

万能寿险自然也有它自己的轨道和痕迹。

经过了二三十年的打磨,再漂洋过海来到中国,名字也简化了,不像外国人那么长,入乡随俗,管那些保险,都统称“万能险”了。

万能险,保险界的“渣男”

讲了这么多,目前中国市面上流行的万能险,是啥样的?

万能险有两个账户,一个是风险保障账户,可以附加寿险、重疾险、意外险等;另一个是投资账户,把保障的的成本扣除之后,剩下的钱就给保险公司进行投资了。

既然是投资,客户肯定都希望获得一个比较高的利息率。

而投资账户中,有一个固定的保底利率,每个月保险公司根据投资的实际状况,再给客户一个结算利率。

一句话总结就是:“万能险兼顾保障和理财,但是保障功能非常弱,主要目的在于理财。”

不知道这么说各位明白没有?

万能险,保险界的“渣男”


说实话,有太多人没有真正理解万能险的意思了,包括看到许多同行写的关于万能险的科普,差点把我都绕晕了。

所以我想了很久,到底应该怎么用“人话”来解释这个事情。

直到我在知乎看到用户“Henry”的比喻,我被征服了。

我自愧无法写出比他更传神的形容,因此斗胆借用一下,帮助各位理解得更加透彻一些。

“如果保险公司是淘宝,万能险就相当于给你开了个余额宝帐户。

平时你交了钱就存在余额宝里,产生的收益归你,而且淘宝向你保证最低收益是X%。

当你想买保险的时候,他们会直接从你余额宝里扣款,除非你余额宝里已经没钱了,否则你可以一直买买买下去。

而过往的保险(重疾、意外、医疗等,不包括分红、投连),则更像是帐户余额,你的钱放进去,即使淘宝(保险公司)拿去投资了,产生的收益跟你也是没有关系的,归淘宝(保险公司)。”

好,关于现在的万能险是啥,就解释到这里了,再不明白,就多读两遍。

万能险,保险界的“渣男”

这样看起来,万能险似乎真的还蛮不错的。

的确,它具有较为明显的优势:

客户在投保后根据不同阶段的保障需求和财力状况,可以对保额、保费、缴费期等进行灵活的调整。

比如说不按照约缴纳保费:买彩票中奖了你可以多交,老板拖欠工资的时候也可以少交;如果保单的账户余额足够支付保费,你还可以干脆不交。

不在规定的时间内领钱:比如说没钱上网吧,缺钱去蹦迪,都不用害怕,只要你需要钱就可以去领,只是领得太早的话,会影响你最后的收益。

随时变更基本保额:前几天走路摔了一跤不小心骨折了,后怕不已,于是告知保险公司要求寿险的保额增加至100万,可以。一年之后把骨折的事忘干净了,觉得自己又无敌了,于是让保险公司把自己的身故保额降低到50万,也可以。

万能险还有一个好处是,每个月的投资收益是清晰可见的,扣了多少费、每个月投保的利率到底涨了多少钱,都能做到心中有数。

写了这么多,我差点都要爱上万能险了。

但是,理智告诉我,不可以!

看看题目吧,之所以把万能险称为“渣男”,是有原因的。

万能险,保险界的“渣男”


能被称作“渣男”的,都是狠角色。

他们帅气多金、温柔体贴、懂得讨好女生、投其所好,看起来非常完美

万能险,就是如此。

表面非常具有迷惑性,满足你的一切需求,你想要的它都有,但实际上……

万能险,保险界的“渣男”

“鱼和熊掌不可兼得”,用到这里面再合适不过了。

万能险中的保障和投资,一个是鱼一个是熊掌,二者是此消彼长的关系,

想要兼得的下场,只能是最后什么都没得到。

保障不行,理财也不行。

 △ 就拿先保障功能来说。

想通过万能险给自己一份完善的风险庇护,我劝你还是打消这个念头。

万能险寿险和重疾保障本质上都是一年期的,并且保额共用,一个出险,另一个就没了保障。

保额虽然共用,但是费用却是分开收费,年龄越大,费用越高。

除此之外,各部分的保障也都是缺斤少两,就一句话,但凡有代理人告诉你买了万能险就不用担心生病、意外了,赶紧拉黑,这辈子也别搭理他了。

万能险,保险界的“渣男”


 △ 再说理财,虽然拿万能险和余额宝做了一个类比,但实际上,二者还是有很大差距的。

余额宝不管是存钱还是取钱,都是免费的

但是万能险要想往“理财账户”充值,要先扣除“初始费用”,按第一年以所交费用的50%收取,第二年25%,15%,10%,5%,5%,5%的比例逐年收取(算一算,这可是很大一笔费用)

领取或者退保时,还要扣除手续费用。

所以它实际上,并没有大家理解的那么灵活!

(有人说那你前面写的都是废话吗?对不起,本文采取了欲抑先扬的写作手法,指的是……)

扣除了一大部分的初始费用后,最终缴纳的保费进入投资账户的部分就不多了。

举个栗子吧

30岁男性,年缴7000元,缴费10年,20万重疾保额。先看一下10年期间一共扣除了多少初始费用

7000×(0.5+0.25+0.15+0.1+0.1+0.05×6)=9800元

此外,还要扣除20万重疾的保障成本,重疾险是逐年增长的哦…

扣除这些之后,才是你能用来“赚钱”的本金。

那本金不多,利率总得高吧?

很抱歉的告诉你,不要看代理人发给你的演示利率,那些都是虚无缥缈的东西,重要的是产品的保底利率和结算利率。

有保底利率3%的,就不要买保底利率2.5%的了,毕竟你的结算利率,能不能超过保底利率,还要看运气。

万能险,保险界的“渣男”

其实呢,我对待“渣男”的态度比较宽容。

毕竟生活中还存在很多又没钱又不帅脾气差没能力,对老婆还不好的男人。

“渣男”至少还有一些资本。

而万能险,优点有,缺点也有。

毕竟,全球都在进入“负利率”时代,寒冬来临,在现行的资本市场下,如果有一个保底利率3%的复利账户摆在大家面前,肯定还有不少人会心动。

这个时候就结合一下自己的经济状况和家庭情况吧!秉承着“先保障,后理财”的基本原则,

怎么取舍,还得拿产品出来说话!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

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