十步说险 篇三十八：万能险，保险界的“渣男”

能被称作“渣男”的，都是狠角色。他们帅气多金、温柔体贴、懂得讨好女生、投其所好，看起来非常完美

万能险，就是如此。表面非常具有迷惑性，满足你的一切需求，你想要的它都有，但实际上……

万能险，本来不叫万能险，而是万能寿险；起初它的诞生，也被世人给予了厚望。

就像渣男，本来也不想当个渣男。但可能经历过无数次的情感历练，见识了花花世界后，心性就变了。

总之归结起来就是，事出皆有因，万般皆有果。

那好好的一个男人一个险种，怎么说变就变了呢？

这得从万能险的起源和成长过程讲起。

我们都知道，普通的终身寿险形态非常简单，每年缴纳一定的保费，可以保障一辈子，人没了，保险公司再赔付固定的保额。

当时的美国，终身寿险的预定利率较低，就算带有分红功能，分多分少也是不确定的。

1973年，受第一次石油危机影响，美国就比较惨了。

损失过重，经济增长呈直线下降，当时的通货膨胀率，达到了10%以上。

试想一下，在经济大环境如此糟糕的情况下，你还会指望投保终身寿险来进行投资吗？

不会。

美国人也不傻，那个时期的终身寿险，自然不好卖。

此时大家就想，“如果有一种可以根据手中钱的多少和需求的变化，可以灵活调整保额和保费的寿险，岂不美哉？”

于是1979年，美国。万能寿险诞生，担负着拯救萎缩的寿险业的重任和使命，

颇有些“天降大任于斯人也”的味道。

第一份万能寿险，实际上就是在缴费灵活的年金储蓄上，附加一份每月更新的定期寿险。没你想象的那么复杂，称不上“万能”，顶多是个“双能”。

当然，时代是会进步的。

手机经历了从BP机、大哥大、小灵通再到诺基亚的发展变迁，

万能寿险自然也有它自己的轨道和痕迹。

经过了二三十年的打磨，再漂洋过海来到中国，名字也简化了，不像外国人那么长，入乡随俗，管那些保险，都统称“万能险”了。

讲了这么多，目前中国市面上流行的万能险，是啥样的？

万能险有两个账户，一个是风险保障账户，可以附加寿险、重疾险、意外险等；另一个是投资账户，把保障的的成本扣除之后，剩下的钱就给保险公司进行投资了。

既然是投资，客户肯定都希望获得一个比较高的利息率。

而投资账户中，有一个固定的保底利率，每个月保险公司根据投资的实际状况，再给客户一个结算利率。

一句话总结就是：“万能险兼顾保障和理财，但是保障功能非常弱，主要目的在于理财。”

不知道这么说各位明白没有？

说实话，有太多人没有真正理解万能险的意思了，包括看到许多同行写的关于万能险的科普，差点把我都绕晕了。

所以我想了很久，到底应该怎么用“人话”来解释这个事情。

直到我在知乎看到用户“Henry”的比喻，我被征服了。

我自愧无法写出比他更传神的形容，因此斗胆借用一下，帮助各位理解得更加透彻一些。

“如果保险公司是淘宝，万能险就相当于给你开了个余额宝帐户。

平时你交了钱就存在余额宝里，产生的收益归你，而且淘宝向你保证最低收益是X%。

当你想买保险的时候，他们会直接从你余额宝里扣款，除非你余额宝里已经没钱了，否则你可以一直买买买下去。

而过往的保险（重疾、意外、医疗等，不包括分红、投连），则更像是帐户余额，你的钱放进去，即使淘宝（保险公司）拿去投资了，产生的收益跟你也是没有关系的，归淘宝（保险公司）。”

好，关于现在的万能险是啥，就解释到这里了，再不明白，就多读两遍。

这样看起来，万能险似乎真的还蛮不错的。

的确，它具有较为明显的优势：

客户在投保后根据不同阶段的保障需求和财力状况，可以对保额、保费、缴费期等进行灵活的调整。

比如说不按照约缴纳保费：买彩票中奖了你可以多交，老板拖欠工资的时候也可以少交；如果保单的账户余额足够支付保费，你还可以干脆不交。

不在规定的时间内领钱：比如说没钱上网吧，缺钱去蹦迪，都不用害怕，只要你需要钱就可以去领，只是领得太早的话，会影响你最后的收益。

随时变更基本保额：前几天走路摔了一跤不小心骨折了，后怕不已，于是告知保险公司要求寿险的保额增加至100万，可以。一年之后把骨折的事忘干净了，觉得自己又无敌了，于是让保险公司把自己的身故保额降低到50万，也可以。

万能险还有一个好处是，每个月的投资收益是清晰可见的，扣了多少费、每个月投保的利率到底涨了多少钱，都能做到心中有数。

写了这么多，我差点都要爱上万能险了。

但是，理智告诉我，不可以！

看看题目吧，之所以把万能险称为“渣男”，是有原因的。

能被称作“渣男”的，都是狠角色。

他们帅气多金、温柔体贴、懂得讨好女生、投其所好，看起来非常完美

万能险，就是如此。

表面非常具有迷惑性，满足你的一切需求，你想要的它都有，但实际上……

“鱼和熊掌不可兼得”，用到这里面再合适不过了。

万能险中的保障和投资，一个是鱼一个是熊掌，二者是此消彼长的关系，

想要兼得的下场，只能是最后什么都没得到。

保障不行，理财也不行。

△ 就拿先保障功能来说。

想通过万能险给自己一份完善的风险庇护，我劝你还是打消这个念头。

万能险寿险和重疾保障本质上都是一年期的，并且保额共用，一个出险，另一个就没了保障。

保额虽然共用，但是费用却是分开收费，年龄越大，费用越高。

除此之外，各部分的保障也都是缺斤少两，就一句话，但凡有代理人告诉你买了万能险就不用担心生病、意外了，赶紧拉黑，这辈子也别搭理他了。

△ 再说理财，虽然拿万能险和余额宝做了一个类比，但实际上，二者还是有很大差距的。

余额宝不管是存钱还是取钱，都是免费的

但是万能险要想往“理财账户”充值，要先扣除“初始费用”，按第一年以所交费用的50%收取，第二年25%，15%，10%，5%，5%，5%的比例逐年收取（算一算，这可是很大一笔费用）

领取或者退保时，还要扣除手续费用。

所以它实际上，并没有大家理解的那么灵活！

（有人说那你前面写的都是废话吗？对不起，本文采取了欲抑先扬的写作手法，指的是……）

扣除了一大部分的初始费用后，最终缴纳的保费进入投资账户的部分就不多了。

举个栗子吧

30岁男性，年缴7000元，缴费10年，20万重疾保额。先看一下10年期间一共扣除了多少初始费用

7000×（0.5+0.25+0.15+0.1+0.1+0.05×6）=9800元

此外，还要扣除20万重疾的保障成本，重疾险是逐年增长的哦…

扣除这些之后，才是你能用来“赚钱”的本金。

那本金不多，利率总得高吧？

很抱歉的告诉你，不要看代理人发给你的演示利率，那些都是虚无缥缈的东西，重要的是产品的保底利率和结算利率。

有保底利率3%的，就不要买保底利率2.5%的了，毕竟你的结算利率，能不能超过保底利率，还要看运气。

其实呢，我对待“渣男”的态度比较宽容。

毕竟生活中还存在很多又没钱又不帅脾气差没能力，对老婆还不好的男人。

“渣男”至少还有一些资本。

而万能险，优点有，缺点也有。

毕竟，全球都在进入“负利率”时代，寒冬来临，在现行的资本市场下，如果有一个保底利率3%的复利账户摆在大家面前，肯定还有不少人会心动。

这个时候就结合一下自己的经济状况和家庭情况吧！秉承着“先保障，后理财”的基本原则，

怎么取舍，还得拿产品出来说话！

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