90%人买的保险，都没保障“外购药”报销

市面上大多数的百万医疗险，都是不限疾病种类、不限治疗手段、不限社保用药，看着好像什么都能报销，其实不然。大多数产品都有个猫腻——外购药物不能报销。

“外购药”是什么？

有位朋友咨询，她朋友乳腺癌靶向治疗，靶向药要7600/支*17支，医院不给开，给了药房电话让自己买；她才来问商业医疗险能否报销外购药。

“外购药”的渊源有点深。你就会有疑惑了：为什么医院不出这种高价药嘛？其实也是多方无奈…医院有“药占比”和“总额控制”医保政策束手束脚，如果开了高价药，药占比高了要倒扣医生工资绩效，特别像这种贵上天际的抗癌药，医生开药就会更谨慎了但如果医保不设这类政策嘛，也担心医保基金被多方消耗亏空，更尴尬…在多方尚未协调好前，“药占比”估计还会继续执行，外购药现状也一样所以此情景下，外购药可理解为：

医生开药方，让病人到外面药店购买的、用于治疗的特殊（高价）药品对于外购药，重疾险肯定会赔付，毕竟重疾险是一次性给付，怎么开销我们说了算，但是医疗险能否报销嘛，就要仔细分析分析

百万医疗中药品费的定义：

来说说为啥这项保障有意义：

可获得医疗险赔付的“外购药”，必须满足：

a、有医生的处方，是治疗所必须药

b、必须获得药监局批准合法上市药品

Ps：像《我不是药神》中印度仿制药，代购药，无批文，就不能报销；当然并非满足这两个条件就可以报销，还得看免责条款

责任免除

部分产品会将外购药作为责任免除的部分，比如

而下面这家公司的条款则没有限制，依然有报销外购药的可能。

靶向药绝大部分医保不报销

我收集了20个真实的癌症病例，发现靶向疗法、免疫治疗精准度更高，副作用小，但可以有效提高患者的生存时间和生存质量，但这些药普遍都很贵。

针对乳腺癌晚期的靶向药——爱博新，29800元一瓶

针对非小细胞肺癌的免疫药——Keytruda，每年治疗费约15万美元

有些百万医疗险能报销靶向药、免疫药，就OK了？

使用靶向药前要先做靶向药基因检测，靶点对了才能用药。即使找到合适的靶向药，能不能买到药，也是一个问题。

难点一，医院经常缺少药品，就会让患者在院外买药。

难点二，有些药国内没有，要去国外才能买到。

如何报销外购药，就成了很现实的问题。

解决办法有2个

第一个：百万医疗险+重疾险搭配着买

医疗险是报销，虽然比医保报销范围广，但还是存在覆盖不到的地方。重疾险是确诊即赔保额的，一来可以弥补特殊情况下，医疗险无法报销的部分，比如外购药、异地转诊等。二来可以解决患病期间的收入损失。

第二个：有些重疾险可附加的重大疾病医疗险，最好加上

总结

可以报销外购药的百万医疗险，诊断处方要想能保险报销，单据必须要有医院盖章！处方单一定备份避免去药房开药的时候处方被收走，一定要提前复印好凭证，外购药要在医保定点药店内购买，如果怀疑是否在报销范围内，可以提前致电保险公司咨询，保留发票买完药后保留购物发票，同时准备其他的医疗资料，申请理赔。

有条件的话还是买份重疾，毕竟这种达到赔付条件即可赔付的重疾险可以很好的弥补经济的损失。