北斗一下 篇二十六：2018年20款儿童重疾险评测对比—中篇

《2018年20款儿童重疾险评测对比—上篇》上篇回顾：通过类比成人重疾揭示了儿童重疾险的本质，还把如何辨识儿童重疾险性价比高低的方法传授给各位，最最最重要的，是帮助大家挖掘出自身的“真需求”。

——“重保额，轻保障期”，“疾病责任才是核心需求，身故并不是”。

说白了一句话就是：预算内，疾病赔付保额尽量买更高，其它都不重要。

带着明确的需求，我们进入产品评测。一共四大类20款产品，为了不让大家被这么多产品一下子弄懵，所以本文先评测“少儿定期重疾险”和“少儿返还型重疾险”：

少儿定期重疾险

• 和谐慧馨安少儿定期重疾险2018Plus

• 和谐大黄蜂少儿重疾险2018

• 中荷童乐保少儿重疾险

  
  

• 国华成人及儿童长期重疾险

• 同方同佑e生长期重疾险

• 阳光健康随e保儿童重疾险

少儿返还型重疾险

• 中国人寿康宁少儿重疾险

• 平安爱满分少儿重疾险

• 太平洋少儿超能宝3.0

接下来我们分别在各自类型中进行横向比较，选出各自最优产品。

一.少儿定期重疾险评测

少儿定期重疾险，应该说是四大类型产品当中整体性价比最高的产品，因为其保障期主要集中在孩子出生后的20-30年时间，因此保费会低很多；同时部分产品还有“少儿特定重疾”双倍赔付，这就进一步提升了少儿高发重疾的保额。

说到“少儿特定重疾”这个事儿，这20款重疾险中一共有11款含有这个责任，但是，重点来了，并不是有这个责任的就一定意味着会有额外的保额赔付，继续往下看就清楚了。

1.少儿高发重疾赔付对比

20款产品一共提供了47个少儿特定重疾病种，北斗只好一个病种一个病种的在网上搜资料，查它的高发人群和发病概率，最终总结出10个儿童相对高发的病种，我们先来看下少儿定期重疾险中几款产品的表现：

6款少儿定期重疾险，只有4款含有“少儿特定重疾”责任，但是能起到额外双倍保额赔付的就只有“和谐慧馨安”和“中荷童乐保”，因为这两款产品的特定重疾在普通重疾病种中也包含，因此只要罹患其中一种疾病，直接赔付2倍的保额。

而阳光随e保少儿版虽然含有10种少儿特定重疾，但只有一种疾病（白血病）包含在普通重疾病种里，其它的9种都不包含，所以起不到重点提升少儿高发疾病保额的作用。

因此，在少儿高发重疾赔付这一点上，“和谐慧馨安”与“中荷童乐保”表现最好。

2.产品具体分析

①和谐慧馨安少儿定期重疾险2018Plus

和谐慧馨安少儿定期重疾险一直是少儿重疾险中的标榜，涵盖50种重疾、8种少儿特定重疾（涵盖高发6种）和35种轻症，最高可以购买80万保额，如果少儿特定重疾，最高可以直接赔付160万，身故则退还保费。

并且慧馨安具有在线智能核保功能，对于有些既往症的宝宝，可以通过线上回答核保问题直接快速得出结论，非常方便。

价格方面，在0-4岁时比同责任的“中荷童乐保”价格高出不到100元，5岁后投保价格低于童乐保，比其它几款定期重疾价格高出也不过百元。

②中荷童乐保少儿重疾险

这个产品就是以慧馨安为模板“复刻”出来的，最高保额也是80万，特定重疾（涵盖高发6种）也是双倍赔付最高160万，但是比慧馨安各类病种都有所增加，缺憾是暂时没有在线智能核保功能。

价格方面，4岁前（含）的费率比慧馨安略低，4岁以后费率就高了。因此建议4岁以前、完全健康的小朋友投保童乐保，有小的既往症或4岁以后的小朋友投保慧馨安。

提示：中荷童乐保只能用身份证投保，不能用出生证或其它证件投保。

③阳光健康随e保儿童重疾险

该产品最高保额是40万，少儿特定重疾只有1种可以双倍赔付，其它9种都是1倍赔付，并且该产品没有轻症和轻症豁免责任。但是价格相比其它产品却并不低。实在是没有什么亮点值得费笔墨的。

④国华成人及儿童长期重疾险

该产品包括100种重疾和50种轻症，最高可以买60万保额，轻症赔付为20%重疾保额，没有少儿特定重疾赔付。

价格方面，0-5岁投保时整体很低，50万保额为300元左右，如果不购买高保额，也不在乎少儿特定重疾额外赔付的话也是不错的选择。

⑤同方同佑e生长期重疾险

与国华成人及儿童长期重疾险各项责任几乎一致，有3个区别：a.18岁后身故，同佑e生赔保额，而国华赔保费；b.缴费期同佑e生为30年，国华为20年；c.同佑e生最高可买50万

价格方面，同佑e生虽然缴费期更长，但是价格还是比国华的要高一点点。

⑥和谐大黄蜂少儿重疾险2018

和谐大黄蜂包含少儿特定重疾责任，另外可附加一个长期住院医疗险，保障45种特定重疾的住院赔付，也可单独在市场上选择购置一个好点的百万医疗险。抛开这个责任不说，单说其它责任，与国华和同佑极为相似。

3.少儿定期重疾险评测结论

综上所述，符合“疾病赔付保额尽量买更高，其它都不重要”这个需求的最佳产品是“中荷童乐保（建议0-4岁儿童）”和“和谐慧馨安（建议5岁以上儿童）”，其它可根据自身预算情况选择。

不论是成人的还是儿童的，返还型保险应该说一直都是说起来最吸引人那一类产品，因为感觉上是“不花钱就买了保险”，实在是超划算的。

但你想一想，可能不花钱就买保险么？保险公司也不是福利机构，用脚想也不可能啊。

但为什么给大多数人的感觉还是没花钱呢？因为你在当前这一时刻只看到了钱的数量，但却未看到钱的时间价值和投资价值。

我这边给大家用算数算笔账，对你应该有启发：

我们拿每年节省下的3965元，连续投入10年，30年后本息之和为：计算公式参考F=P（1+i）^n

• 按3%的年化收益计算，本息之和为84558元；

• 按4%的年化收益计算，本息之和为108479元；

• 按5%的年化收益计算，本息之和为138940元；

• …

• 按8%的年化收益计算，本息之和为289139元。

这个投资收益肯定是与你的能力和市场环境相关，就目前来说，3%的收益是每个人都可以轻易达到的。

假设30年后，返还给你51000元，即使按3%的年化收益计算，也还差33000多元，我想问，这个钱本不就该属于你么？

这么算账的意思就是想清晰的告诉大家，你不但多花了很多钱买同样的保额，而且还损失了本该属于你的收益。

说到这，如果你觉得自己预算充足的很，依然还想买一款返还型重疾险，那就往下看具体产品吧。

二.少儿返还型重疾险评测

看产品前，我们依然看下儿童高发重疾赔付情况

1.少儿高发重疾赔付对比

平安爱满分不但没有少儿特定重疾额外赔付，就连普通的少儿高发重疾也缺失好几个的，就如同少儿平安福一样。为何平安的产品总是这样呢？真希望平安的总精算师能给点数据上的有力支撑，证明我们是错的。

而含有少儿特定重疾责任的其余两款产品，太平洋的超能宝3.0是真正做到了额外赔付，而康宁少儿重疾只是把特定重疾单列，有且只赔1倍保额。

都叫少儿特定重疾，但赔付差距就是这么大。因此，“太平洋少儿超能宝3.0”在少儿高发重疾赔付上做的更好。

2.产品具体分析

①平安爱满分少儿重疾险

平安的爱满分少儿重疾险涵盖80种重疾和30种轻症，轻症额外赔付20%的重疾保额，可以赔付3次。这款产品的等待期是90天，且缴费期可以选择更长的15年，满期可以领取1.5倍保费。

价格方面，不知道是不是自知疾病病种缺失的原因，所以价格在3款产品当中也是最低的，但是也仅仅比国寿康宁少儿重疾险低一点点而已，北斗并不推荐。

②中国人寿康宁少儿重疾险

国寿康宁少儿重疾险实际上涵盖了95种重疾病种和30种轻症，轻症额外赔付20%的重疾保额，满期时领取1.5倍总保费。

价格方面，在三款返还型产品当中属于中等，比爱满分略高一点点，可以忽略不计。

③太平洋少儿超能宝3.0

太平洋少儿超能宝3.0应该说是这3款返还型少儿重疾险中表现最好的，病种最多（100种重疾+50种轻症），赔付保额最高（特定重疾额外赔付），满期也是1.5倍返还保费。

价格方面，比前两款都高出10%左右，但是换来的是更好的责任，还是值得的。

3.少儿返还型重疾险评测结论

很明显，三家都是老字号大型保险集团，公司没什么可比的。但就产品来说，“太平洋少儿超能宝3.0”更胜一筹。

洋洋洒洒又码了3000多字，无奈这次选的产品太多，也希望大家不再东找西找，看完此文就能选出自己想要的产品。

所以，还有第三篇为大家继续评测剩余两个类型的产品，感谢大家的耐心，希望能真的帮助到你。

感谢阅读。

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