买保险前，这些理赔内幕你知道吗？

随着保险行业的发展，很多朋友都开始重视起保险了，但是也又对保险公司却存在很深的误解。

买保险，大家最关心的还是保险理赔问题。

“保险公司就是这也不赔那也不赔，专门靠拒赔赚钱。”

一些朋友真的认为保险公司靠“拒赔”赚钱，只能说你太看不起保险公司了，因为任何一家保险公司，都不是靠“拒赔”赚钱的。

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保险公司靠什么赚钱？

保险公司能赚钱主要靠这三个差：死差、费差、利差。

（1）死差

死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益。

保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。

比如保险公司预估购买某重疾险产品每10万人中有100人出险，但最后只有80人出险，其余20人不用理赔的部分，就是保险公司的死差收益。

但预定死亡率并不是随便决定的，而是严格依据《中国人寿保险业经验生命表》计算出来的。

（2）费差

保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。

保险公司运营一个产品预估费用1000万，实际运营费用只用了500万，那么结余的500万就是费差收益。

但无论死差，还是费差，都是保险公司根据经验模型估算出来的，一般不会出现太大偏差，保险公司不会因此亏损，但也并不靠这俩赚钱。

（3）利差

利差率是保险公司利润的主要来源。保险公司的利润来源大头，其实是利差。

利差，是指保险公司把收上来的保费拿去投资，从投资中赚取收益。

如果实际收益率高于保司设计产品时的预定收益率，那么保司就赚钱，反之亏钱。

现阶段储蓄险的预定利率是3.5%，如果保险公司的实际投资回报率是4%，那么高出的0.5%就是保险公司赚的钱。

假如保费是1000亿，保司就能净赚5亿。

保费越多，投资收益率越高，保司就越赚钱。

我们每年交的保费，保险公司会统一拿去做更大的投资，也就是说，保险公司拿着我们的钱去赚钱，从而产生利差收益。

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保险公司是不是随随便便就会拒赔呢？

保险公司并不怕理赔，更不会有意或者故意刁难客户而拒赔。可以赔什么，不能赔什么，都是按照条款来办事。

保险公司的理赔态度，可以用9个字总结：不惜赔、不滥赔、不错赔。

“理赔难”，拒赔常见原因有那些呢？

（1）不在保障责任内或属于责任免除

一份保单往往只聚焦保障部分风险，而非所有风险。所以要在购买前清晰理解自己购买的保险所承担的事故责任范围。

保险保障的责任范围，在保险合同上是全部载明了的。如果不在保障责任内，肯定无法获得理赔。

比如有的人买了一份意外险，如果得了重疾，这个时候拿着意外险的合同去理赔，一定会被拒赔。

（2）未如实告知

保险公司拒赔，“未如实告知”大概占到90%以上。

像重疾险和医疗险这类的健康险，会有详细且严谨的健康告知。

投保时要逐条要核对好自己是否符合才能投保，要秉承最大诚信原则，进行如实告知。

要知道，投保的时候没有如实告知自己的身体状况，躲过了核保，却躲不过核赔，理赔的时候被拒赔，保费就白交了。

（3）理赔必要资料提供不全

要想顺利获得理赔，就要提供对应的必要的证明和资料，如果资料不全，保险公司可能会要求继续补充资料，更甚者可能不会理赔的。

所以在出险后一定要保管好相关的证明、发票等各类单据，再根据条款或者联系保险公司弄清楚理赔所需材料，进行理赔。

梳理材料也是一项复杂、繁琐的工作，在出险后及时联系我们，我们也会安排专业人员来帮你梳理材料，跟进理赔事宜。

（4）产品不在保障期限内

像意外险、医疗险，这种短线属于交1年保一年的，需要每年重新续保、投保。这种有时候会忘记缴费就断缴了。

而寿险、重疾险这种长期险，虽然是长险，但有时候是因为懒得续保，有时候是直接忘了，导致保单中止。

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保险是一辈子的事情，通过上面常见的拒赔原因，给我们选购保险一些什么提示或建议呢？

1、一定要如实做好健康告知

2、正确认识自己购买的保险产品

投保之前和投保之后，要了解清楚保险产品保什么和不保什么（免责条款），等待期多久，报销比例多少，都会影响到后期能否理赔、能赔多少钱。

今天就先聊这么多，我们下次再聊。