看了几百个真实案例，我发现了好医保拒赔的“猫腻”！（附好医保健康告知指南）

提起支付宝好医保，绝对是很多消费者、保险从业者心目中“yyds"，永远的神！

好医保·长期医疗

对，就是这款好医保长期医疗（6年版）；但即便是神，也有跌下神坛的时候......据官方数据披露，目前卖出超

3000万份的好医保，仅在去年退保金额就接近1个亿！

好医保2020年度保费数据&退保费用

退保1个亿是什么概念？

一份几百块的医疗险，一年退了一个亿，这背后得涉及几十万人，多少家庭因为这闹心。

之所以能引起这么多人恐慌式退保，原因无非只有一个：我们怕买了却不能赔啊！

确实，网上三天两头可见好医保的拒赔案例，谁见了不心发慌啊！

被好医保长期医疗拒赔的朋友

而这些林林总总的拒赔案例中，十有八九都是如下画面：

保险公司：你买保险之前，没有如实回答身体情况，所以保险合同无效，不赔！

老百姓：收了这么久的钱，现在才说不赔，你不如去抢？！

说一千道一万，原来都是健康告知惹的祸。

所以我特此花了半个月时间研究了好医保退保案例，以及咨询多位专业核保老师，对好医保的健康告知进行逐条

分析后，写下了此文！

这将是最简单、最易懂、最实用的好医保投保教学，会手把手教你如何通过健康告知！如果你是3000万人之一，或者正要下手好医保，这篇文章我奉劝你一定要好好读下去！

全文目录如下：

一、好医保的健康告知有多少雷，拒赔是“家常便饭”？

二、做好健康告知，将好医保拒赔扼杀在摇篮里！

三、因为身体不佳买不了好医保，怎么办？

一、好医保健康告知有多少雷，拒赔是“家常便饭”？

好医保拒赔有多少呢？现在没有明确的数据，但是随便一个社交平台搜索“好医保拒赔”，数量都不在少数。

这一个个用户声泪俱下控诉好医保的案例，旁人见了也不免心酸。

如果你买了好医保，此刻是不是心头一紧？要不要立马就去退了？

先别慌，先把情况了解了再决定。我调研了各社交平台和中国裁判文书网上好医保拒赔的典型案例：

为什么会拒赔？案例中有个高频词：投保未告知！

保险不是想买就能买，对于好医保这种医疗险：投保时，我们得告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史；否

则，将来很可能没得赔！

但为什么这么多的人会“未告知”？

看了上百个案例后，我发现消费者要买个好医保实在太难了。

的确有少部分人在投保时恶意隐瞒身体情况的，这种被拒赔也合情合理。

但是，更多的人其实是无心“未告知”的。

比如常见的子宫肌瘤，居然也属于肿瘤，你敢信？

20年前，白女士检查出子宫肌瘤，但医生并未建议治疗。2019年3月，其女儿给她正常购买好医保·长期医疗险。

但后来白女士不幸被确诊肺癌，保险公司以未如实告知20年前的“子宫肌瘤”为由，拒绝赔付！

而当时好医保的健康告知第二条如此问到：被保险人正在或者曾经患有肿瘤？

站在白女士的角度，始终觉得冤枉，一个都不需要治疗的子宫肌瘤，怎么会是肿瘤呢？

但其实在医学上，子宫肌瘤确实是属于良性肿瘤，保险公司的拒赔也并非毫无道理。

最后双方对薄公堂，法院判决保险公司需要赔付。虽然还是赔了，但是要闹到法院，谁愿意看到这局面啊。

事实上，这不是个例，很多女性朋友都曾被好医保以“子宫肌瘤”未告知为由拒赔了。

保险公司这操作确实不厚道，虽然从健康告知的字面上来看拒赔也算有理，但这种含糊不清的条款不就是为难人

吗？

不过现在好医保的健康告知经过了多次修改，比过往更明确了。

但对于普通人来说，健康告知问题设计过于机械，问题表述界定不清，询问还有扩大化的倾向，让人难以捉摸。

比如第一条：是否因病遵医嘱需连续服药超过30天。

那我吃点保健品，算不算“服药”？医生开了30天的药，但让我酌情可停，又算不算？

这也太难了.......

朋友们，接下来内容不要求全文背诵，但一定要认真看完！

为了让大家妥善通过好医保的健康告知，避免以后纠纷，我将一条一条分析好医保的健康告知问的什么，又该怎

么理解。

二、做好健康告知，把好医保拒赔扼杀在摇篮里！

健康告知一大原则是：有问就答，不问不答！

也就是说即使我们身患某种疾病，只要这保险的健康告知没有问到，都可以直接购买。

但一旦健康告知问到了，我们就得如实告知相关情况，保险公司会相应给出以下核保结论：

当我们在网上买保险，不符合健康告知时，可以先用智能核保告知情况，能立刻知道结果。

但如果因为智能核保没有相关疾病而无法告知，就只能联系保险公司走人工核保了。

不过，很遗憾，好医保现在还不支持人工核保！

所以如果智能核保也没有这病的核保结论，好医保就无法购买了。

好医保健康告知会有未成年人、女性、男性三个人群有不同版本，会有针对性问题。

未成年人版问的最少，健康告知比较宽松。

女性版本会问到是否患有宫颈炎、宫颈上皮内瘤变等女性疾病；

而男性版本则会问到前列腺炎、前列腺增生等男性疾病，其他则区别不大。

因为女性成人版本最为复杂，这里就重点以这个版本给大家逐条分析，每一条都会将好医保的核

保意见附上，建议收藏！

健康告知主要分为三大部分，我们逐一来解决：

1、 就医行为和保险情况

这是条概括性的兜底条款，目的是想了解我们身体最近两年有无出现问题。

这里主要询问了两点：

①2年内的住院和手术、服药情况

住院和手术，这很容易理解，如果有就需要告知保险公司。

我们重点看“遵医嘱服药连续超过30天”，这包括两个条件：遵医嘱和连续服药超过30天。

所以这指的是如果医生建议规律服药，周期超过30天，不管实际开没开药、吃没吃，都需要告知。

②保险情况

这条想了解我们过去两年买保险时，有没有被其他保险公司拒赔、除外承保、延期等情况。

保险公司也是机智过人：如果同行不肯保，那我也得慎重考虑了......

好医保健康告知的第一条杀伤范围非常大，比如说住几天院，不也是常事吗？

也不急，好医保在健康告知最下面特意增加了一部分：

如果是因为这些情况而导致住院、手术或吃药，或被其他保险公司拒保的，则不受影响，可以正常购买。

其实很好理解，保险公司设置健康告知目的是为了防止带病投保，降低风险。

但如果我们因为生孩子、感冒、急性阑尾炎、意外这些常见情况而住院、手术的，治愈后恢复良好，身体患病风

险并没有增加多少，所以可以正常投保。

那如果是其它病，那怎么办？如何告知保险公司？

重点来了，记住，好医保有一个强大的智能核保功能，一定要好好利用！

比如说小明一年前因胆囊息肉而手术住院，小明可以点击最下方的有部分问题，就能进入智能核保评估页面；然

后选择第一条健康告知，就会弹出一系列疾病或异常情况。小明选择胆囊息肉，回答相应问题后，能不能买马上

就知道了。

为了更方便大家，对于第一条健康告知的智能核保会问到34种疾病、60种情况，我都一一操作过，并整理出了所

有核保结论，大家可以自行查阅：

但问题又来了，如果自己所患的疾病住院，在这个表格里都没有，那又咋办？那我们可以在第二关中进入智能核保告知！

2、目前或曾经或有下列疾病或症状

相比于第一条的兜底条款，第二条健康告知就明确很多了。

如果我们目前或者现在患有以下疾病，我们都需要进入智能核保告诉保险公司！

好医保健康告知第2条

我们挑选几条难以理解的疾病来重点解释下：

①肿瘤

肿瘤这里明确问到了三种：

（1）恶性肿瘤

也就是癌症，这类疾病属于高风险疾病，一般不接受投保。

（2）良性肿瘤

这点一定要注意！常见的良性肿瘤包括子宫肌瘤、纤维瘤、脂肪瘤、囊肿等。

就算医生认为不需要治疗，我们也要告知保险公司！

对于良性肿瘤，如果已经手术切除，且病理为良性，一般可以正常购买好医保。否则，基本都是除外承保。

（3）宫颈上皮内瘤变

这又叫做CIN，这是女性常见的宫颈疾病，一般分为3期。

这个病是有机会正常投保的，前提是是有近一年TCT宫颈癌筛查、HPV复查，且HPV高危型阴性，TCT正常或者

仅为炎症，其他情况都会拒保。

虽然没有明确问到，交界性肿瘤也不能投保。

就像人不能完全用好人和坏人来区分一样，肿瘤也有“不良不恶”的中间型。交界性肿瘤被称为是低度潜在恶性肿

瘤，兼有恶性肿瘤良性肿瘤的特点。

常见的交界性肿瘤有卵巢交界性浆/粘液性囊腺瘤、上皮样血管内皮瘤、大肠腺瘤等等。

肿瘤这一项的核保意见整理如下：

好医保肿瘤部分核保意见

②肿物和息肉

结节、息肉很常见，但不管你是在哪个体检机构查出，还是多少年前诊断的，我都建议你如实告知，不要低估保

险公司的调查能力。

这部分问到5个疾病：甲状腺结节、乳房结节或肿块、肺部结节/肿块或磨玻璃影、胃息肉、肠道息肉。

关于肿物和息肉部分的核保情况如下，对号入座即可：

③高血糖

对于糖尿病，好医保对此是直接拒保的。但如果只是血糖异常，空腹血糖值没有达到7mmol/L则可以正常投保。

不过，还有一个例外情况，那就是妊娠期糖尿病。宝妈在分娩结束后半年，血糖恢复正常后可以正常投保。

高血糖核保意见

④高血压

高血压需要看等级，一级高血压可以正常购买；但如果是2级及以上的高血压，好医保一律拒保。

如果是妊娠期高血压，只要在分娩结束后3个月，血压恢复正常后也可以正常投保。

好医保·长期医疗关于高血压的核保如下：

高血压核保意见

⑤脑疾病

这里包括五种疾病，好医保全部拒保。没办法，风险太大了......

脑疾病，买不了

⑥心脏病

心脏类疾病也是比较严重，好医保基本也是拒保。

有一个例外，如果是已经治愈满2年或者自动愈合，近1年内超声复查没有异常的先天性心脏病，是可以正常投保

的。

心脏病基本买不了

⑦肝病

肝病包括很多，如果以下3种情况可以正常投保：

• 已经治愈的甲肝
  

• 已经治愈的戊肝
  

• 已经治愈满2年的药物性肝炎，多项检查未见异常
  

但对于其他乙肝、丙肝、丁肝、肝硬化等，则会有不同核保结论：

肝病核保意见

⑧肾病、肺病及其他免疫性疾病

对于这几项的每一种疾病，好医保是直接拒保的。

第二项的疾病和症状到这就结束了，只要我们踩中任何一条，我们都得进入智能核保告知保险公司！

健康告知直接关系到理赔，大家一定不能忽视，如果不确定自己过往的病历是否需要告知，建议找专业人士咨

询，避免影响后续的理赔！

3、职业范围

第三项简单得多，列明了不可以投保的高危职业，比如矿工、特种兵、海洋船员等。

这里需要注意，如果我们已经正常购买了好医保，但后来转行从事以上高危职业，一样需要告诉保险公司的。

好医保一般会退还职业变更后保单的现金价值，不再承保。

以上就是好医保成年女性版本健康告知的全部内容了。只要你读懂上面内容，要是想给孩子、老公买好医保，其

实也很容易理解了。

儿童版本的内容比较少，相对宽松很多；不过小孩子感冒发烧多，重点关注第一条住院服药。

好医保健康告知儿童版

而男性版本的健康告知与女性版区别不大，只要是住院中有一条问到前列腺炎和前列腺增生情况，其核保结果如

下：

男性健康告知前列腺相关疾病核保意见

以上就是好医保健康告知的全部内容了。

看起来很复杂，但没办法，实在看不懂，那就来问我吧。

健康告知是买保险时的重点事项，我们一定、一定、一定要认真对待！

其实好医保的健康告知在百万医疗险中已经是相对宽松的了，所以建议大家买医疗险一定要趁早，别要等到失去

了购买资格才后悔莫及。

年轻人一年只要两三百的保费，少吃一顿火锅就有了一份几百万的保障，这笔帐还不会算吗？

三、因身体不佳买不了好医保，怎么办？

如果已经明确买不了好医保了，也不要气馁， 可以针对疾病尝试健康告知更为宽松的产品。

但如果多家产品核保后，还是买不了百万医疗险，那我建议考虑防癌医疗险和惠民保，三者区别主要以下：

惠民保VS防癌医疗险VS百万医疗险

1、防癌医疗险

防癌医疗险也是医疗险的一种，顾名思义，只会报销治疗癌症的费用。

虽然保障不如百万医疗险，但防癌医疗险最大优势就是健康告知更为宽松，糖尿病、高血压等慢性病都可以买！

2、惠民保

惠民保是由地方政府指导，保险公司承保的一种普惠型补充医疗险，只要你有当地医保，就可以买！

对于身体不好，或者年纪比较大、属于高危职业的朋友，惠民保就是保障福音，算是“百万医疗险”迷你版，和医

保达成互补。

另外，对于只能买防癌医疗险的朋友，其实加一份惠民保作为补充保障也是不错的选择。

【写在最后】

其实，只要做足功课，买对保险真的不难。

健康告知就是买医疗险最重要的一道门槛，大多数被拒赔的人都是这一环出了差错。

很多人点个外卖会仔细研究红包政策，怎么才能用对优惠，凑最多的满减。

但买保险啊，关系到几十年一辈子的保障，难道不应该更加慎之又慎对待吗？

希望你在投保之前，多做功课，认真对待，真正享受到保险的保障。

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