坤鹏论保：大黄蜂5号，给孩子买重疾险选它就对了

买保险是个很纠结的事情，又不想花冤枉钱，又不想出现保险事故，很多人就在这种纠结中错过了最佳投保时间。

——坤鹏论保

最近重疾险销售情况不乐观，弄得一些主打重疾险的保险公司有些没了激情，产品更新换代速度也慢了。

不过重疾险市场经过前两年的竞争，价格已经被压得很低了，再想有大幅度下降很难，与此同时，大家的保障责任也都开始趋同。

创新这种事情都是说起来容易做起来难。

最近，北京人寿推出了一款儿童重疾险产品——大黄蜂5号。

不得不苦笑一声，北京人寿也学会在产品名称上蹭热点了。

之前鹏哥讲过，大黄蜂这个名字很受保险公司青睐，百年人寿在2019年、2020年时曾推出过大黄蜂2号、大黄蜂3号少儿重疾险，瑞泰人寿也推出过大黄蜂时光机少儿重疾险。

北京人寿这次推出大黄蜂5号少儿重疾险，至少在产品名称上会给人一种似曾相识的感觉。

虽然北京人寿的知名度确实不怎么高，但这款少儿重疾险确实不错，我们今天就一起来看看。

本文重点内容：

大黄蜂5号基本信息

大黄蜂5号的特点

适合什么人购买？

什么情况下不理赔？

北京人寿靠谱吗？

一、大黄蜂5号基本信息

——基本信息——

投保年龄：28天~17周岁

保障期限：30年/至70周岁/至终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：80万

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额（投保前10年确诊重疾，额外赔付50%保额）

轻症：43种/3次，每次赔付30%保额

中症：30种/3次，每次赔付60%保额

特定疾病：20种/1次，额外赔付100%保额

罕见疾病：10种/1次，额外赔付200%保额

被保险人豁免：轻症、中症、重疾豁免保费

——可选责任——

重疾多次给付：额外给付3次，120%/130%/150%保额

恶性肿瘤—重度关爱保险金：额外给付100%保额

身故或高残保险金：18周岁前赔保费、18周岁后赔保额

投保人豁免：轻症、中症、重疾、身故、高残、疾病终末期豁免保费

二、大黄蜂5号的特点

北京人寿的产品之前在市场上还真不多见，所以有必要好好了解一下大黄蜂5号的特点。

1. 可成为多次不分组赔付重疾险

鹏哥接触很多给孩子买重疾险的家长，有保险意识的家长普遍更焦虑，大家想的最多的不是保费贵不贵，而是万一以后孩子得了病，再不能买保险了怎么办？

正是基于这种考虑，多次赔付重疾险便开始有市场了。

当然，并不是所有家长都喜欢多次赔付重疾险，仍然有一部分人中意单次赔付的，毕竟保费便宜一些。

大黄蜂5号机智的地方在于，本身是一款单次赔付重疾险，但可以通过附加“重度疾病多次保险金”让其成为一款多次赔付重疾险。

不附加“重度疾病多次保险金”：大黄蜂5号就是一款单次赔付重疾险，重疾赔付100%保额；

附加“重度疾病多次保险金”：大黄蜂5号就成为一款多次赔付重疾险，除本身重疾可以赔付1次100%保额外，“重度疾病多次保险金”还可以额外不分组赔付3次，依次赔付120%/130%/150%保额，间隔期为1年。

附加“重度疾病多次保险金”的情况下，大黄蜂5号将是一款重疾不分组赔付4次的少儿重疾险，妥妥地够用。

2. 少儿特疾、罕疾保障好

大黄蜂5号对少儿特疾和罕见疾病的保障也不错，可以覆盖20种少儿特疾和10种罕见疾病。

特疾选保30年版本的，可额外赔付100%保额。选保至70岁/终身版本，前30年额外赔付150%保额，30年后额外赔100%保额。

罕见病额外获赔200%保额。

大黄蜂5号的罕见疾病要比妈咪保贝新生版还多5种。

虽说罕见疾病的发病率特别低，但罕见疾病80%左右都与基因有关，基本很难治愈，很可能会伴随终生，有一个好的保障就显得尤为重要。

3. 性价比高

性价比是大家购买重疾险时重点考虑的因素，毕竟重疾险保费那么贵，并且一交就是二十年、三十年，实在不能不考虑。

一段时间以来，少儿重疾险市场首推产品都是妈咪保贝（新生版），所以我们与妈咪保贝（新生版）对比一下。

不难看出，大黄蜂5号在价格上还是非常有优势的。

并且妈咪保贝（新生版）最长只支持20年缴费，而大黄蜂5号如果选保至70岁或保终身，是可以30年缴费的，无形中又减少了每年缴费压力。

这样就可以省出钱来把保额做得更高了。

4. 高发轻症保障好

高发轻症一直是坤鹏论保非常关心的一部分保障内容，既然大黄蜂5号可以保至70岁、保终身，高发轻症我们必须关注。

可以看到，大黄蜂5号高发轻症的保障非常不错，11种高发轻症覆盖了10种，其中单侧肾脏切除算在中症中，可以提高赔付额度。

5. 等待期比较友好

大黄蜂5号的等待期是180天，这个等待期并不算短。

通常情况下，如果等待期内确诊重疾、轻症、中症，重疾险是不理赔的，并且保险公司会退还已交保费，终止保险合同，这样保险就白买了。

大黄蜂5号优秀的地方在于，如果等待期内确诊了轻症（或中症），只是对应的轻症（或中症）保障责任终止，其他保障仍然有效。

这种保障责任，让180天等待期显得不那么漫长了。

6. 保障灵活

大黄蜂5号的保障比较灵活，除了基础的重疾、轻症、中症以及少儿重疾险专属的特疾和罕见疾病保障外，其他保障都是以附加险的形式存在。

包括重疾多次赔付、癌症二次赔付、身故或高残保障，这些都可以单独附加，或者也可以选择不附加。

缴费年限除一次性交费包，还可以选择5年、10年、15年、20年、25年、30年，投保年限也可以选择30年、保至70岁、保终身，投保人完全可以根据自己的经济情况进行选择，超级灵活。

三、适合什么人购买？

大黄蜂5号即使在附加“重度疾病多次给付保险金”的情况下，保费增加的也不多，所以如果想给自己孩子购买重疾险，大黄蜂5号非常值得考虑。

如果少交保费：可以选择不附加“重度疾病多次给付保险金”，单次赔付重疾险已经够用；

如果想保障全面：可以选择附加“重度疾病多次给付保险金”，多次不分组赔付重疾险，基本可以覆盖孩子一生的风险。

四、什么情况下不理赔？

介绍不理赔的情况，是坤鹏论保区别于其他保险媒体的地方，坚决不能省。

知道了什么情况不理赔才能更好地得到理赔。

1. 不符合健康告知不理赔

大黄蜂5号健康告知对儿童来说不算严格，基本上大多数人都能符合。

2. 免责条款里规定的不理赔

免责条款里的内容基本都比较合理，遗传性疾病、刑事犯罪、战争等情况不在承保范围内，于理于法都说得过去。

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。

五、北京人寿靠谱吗？

听说过北京人寿的人估计凤毛麟角，很多人觉得似曾相识，只是因为“北京”这两个字。

实际上北京人寿每年保费收入也确实不多，市场占有率更是可以忽略不计，所以存在感比较低。

不过这并不是说北京人寿理赔会出现问题，再小的保险公司，理赔都不是问题，这方面鹏哥之前就写过文章介绍——《保险理赔难？小保险公司理赔更难？》

另外，北京人寿每年理赔服务都非常好，甚至能达到100%理赔，所以服务方面不需要太担心。

至于不在北京能不能投保的问题，异地投保是可以的，完全不影响理赔。鹏哥之前也写过一篇介绍异地投保的文章，大家可以看看《异地投保有没有问题？你关心的都在这里》。