保险公司会破产倒闭吗？保险公司没了，我的保单怎么办？

小王最近买了一份长期保险，总担心保险公司是否有破产倒闭的可能

如果几十年后保险公司没了，那我的保单怎么办呢？

很多朋友也问保爷，想买性价比高的产品，但又担心小保险公司不靠谱怎么办？

确实任何企业都有破产倒闭的可能，但是保爷可以非常负责任的说：对于保险公司，这种概率非常低，我们完全不用担心。

为什么这么说呢？看完这篇文章你就明白了。

一：法律上——防范保险公司破产解散有三大防线

第一道防线：保险公司成立门槛极高

首先，对股东硬要求：主要股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。

另外，对注册资本硬要求：注册实缴货币资本最低两亿起。

所以我们常识意义上的小公司是不可能拿到保险公司牌照的。

毕竟，你见过资产2亿的小公司吗？

这种事前的风险把控，从源头上保证了保险公司有足够的实力应对各种风险。

相关法律条款：《保险法》第68、69条。

第二道防线：保险公司偿付能力要求极高

偿付能力就是指保险公司提供保险赔付的能力。

保险公司必须具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

2021年3月之前，偿付能力充足率一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象。

而今年对保险公司偿付能力的考核又做了进一步优化。

保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：

（一）核心偿付能力充足率不低于50%；

（二）综合偿付能力充足率不低于100%；

（三）风险综合评级在B类及以上。

不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

对于核心偿付能力充足率低于50%或综合偿付能力充足率低于100%的保险公司，中国银保监会应当采取监管谈话、要求保险公司提交预防偿付能力充足率恶化或完善风险管理的计划、限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平、限制向股东分红等措施。

相关条款：中国银行保险监督管理委员会令（2021年第1号）

在中国，银保监对保险公司的监管力度可不是盖的。这个时候保险公司必定会被责令增加资本金，限制业务范围，或办理再保险等等，抓到保险公司偿付能力高于50%为止。

这一防线保证了保险公司不会因重大风险事故的赔付而陷入经营危机。

第三道防线：保险公司不是想破产就破产的

保险公司破产解散的条件非常严格，必须经银保监会批准同意。尤其是人寿保险公司，不能按照股东的主观意愿解散，除非是因为公司的发展需要分立、合并或者公司有重大违法违规必须被依法撤销外，不得解散。

由此可见，有了法律上的三道防线，保险公司很难破产解散！

二、实际操作中，防范保险公司破产解散还有三道安全网

第一道安全网——严格的偿付能力监管

根据保监会制定的保险公司偿付能力监管体系：

保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：

（一）核心偿付能力充足率不低于50%；

（二）综合偿付能力充足率不低于100%；

（三）风险综合评级在B类及以上。

核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%的保险公司为重点核查对象。

此外，每季度每年末都要通过严格的压力测试。

为了保证偿付能力充足，保险公司必须做到以下两点：

提取责任准备金：保险公司要从每份保单的保费中提取足够的责任准备金，用于将来履行赔付责任。

提取公积金：公积金来源于保险公司的税后利润，提取比例是10%，这笔钱可以增强保险公司的偿付能力。

第二道安全网——办理再保险，形成双重保险

当保险公司承保的风险超过监管规定时：比如，某保险公司接了一份高额保单，保险公司就需要办理再保险，把部分保险责任分摊给再保险公司，分散风险。

第三道安全网——保险保障基金

保险保障基金，相当于保险公司的保险，直接受国家监管。在这里可以记住这个霸气的公司：中国保险保障基金有限责任公司，它主要做五件事情：

一是筹集、管理、运作保险保障基金；

二是监测保险业风险，发现保险公司经营管理中出现可能危及保单持有人和保险行业的重大风险时，向保监会提出监管处置建议；

三是对保单持有人、保单受让公司等个人和机构提供救助或者参与对保险业的风险处置工作；

四是在保险公司被依法撤销或者依法实施破产等情形下，参与保险公司的清算工作；

五是管理和处分受偿资产。

所以当保险公司存在重大风险时，保险保障基金会向其提供救助。

截止去年，保险保障基金余额高达1604.48亿元。

可见保险监管十分严格，层层设卡把关，所以说实际上任何一家保险公司破产解散的概率都是极低的！

三、即使保险公司不幸破产解散，保险法仍有三大制度保护消费的权益

1. 保证金制度

每家保险公司必须按照注册资本总额的20%提取保证金。

这部分钱除了公司清算时用于清偿债务外不得动用。

2. 保险保障基金制度

前面说的，保险保障基金除了能在保险公司存在重大风险时向其提供救助外，还能在保险公司被依法撤销或者依法实施破产时，对保单持有人或者接受保单转让的公司提供救助。

对于消费者来说，健康险、意外险等非人寿保单，救助比例保证不低于保单利益的90%。

3. 保险业务转让制度

当经营有人寿保险业务的公司被依法撤销或者依法实施破产时，其持有的人寿保单和人寿责任准备金必须转让给经营有人寿保险业务的公司。接受转让的公司应当维护被保险人和受益人的合法权益。

也就是说，保险公司破产解散了，消费者购买的人寿保单只是换了公司服务而已，权益不会受影响。

总之：

无论从法律上还是实际监管来看，保险公司破产解散的概率都非常低。

由于有了严格的偿付能力监管，即使过去几十年我国保险公司数次遭受全球金融危机的冲击，但都没有破产解散的案例。

就算保险公司破产解散了，消费者的保险权益也会得到充分的保护。

所以从保险公司安全性角度来看，消费者可以放心购买任何保险公司的保险产品。

如果你也有跟小王一样的担忧，那大可放松一口气了，我们不用担心保险公司会破产解散，保险公司的挑选对你的保单权益也不会有影响。

所以，保爷一直告诉大家挑选保险产品时，不用在意公司知名度，专注产品本身，找到最适合自己的优质产品是最重要的。

关于保险，还有不明白的地方，评论区来问我。