家庭理财之现金-利率为王还是资金安全？

上次我们说了些家庭理财的投资标的，那么今天我们就详细地讲讲这些标的我们在投资中需要注意些什么。首先我们讲一讲现金中最基本的一类：存款。

对于存款来说，很多投资者现在已经看不上存款的利息了，各类的余额宝、活期宝之类的产品分流了大量年轻家庭的资金。支付宝和微信等互联网平台的兴起，让现金的分布更加多元化。但是银行机构仍然是大多数家庭首选的方式。

一、我国的银行体系

我国的银行分为以下几类：中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行、村镇银行、民营银行和外资银行。外资银行在我国开展人民币业务需要经过中央银行审批。

中央银行就一家，中国人民银行，是负责制定国家货币政策、发行货币、实施金融监管的机构。对于普通个人和企业来说不开展业务。

政策性银行现在就三家：国开行、进出口银行和农发行。政策性银行是针对特定业务的非营利性的专业金融机构，对普通个人也不开展业务。

国有商业银行是由财政部、中央汇金公司直接管理的大型商业银行。总共就六家：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。这六家目前都上市了，也都是市场上巨无霸型的存在。

股份制商业银行是非国有制资本参股的商业银行，参与的资本不光有民间资本还有外资参与。我们熟悉的招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行等都是股份制商业银行。

城商行、农村信用社、农村商业银行、村镇银行等都是由原先的城市信用社、农村信用社等改制而成，他们本质上也是商业银行，只是出资资本方不同。

民营银行是近几年来民间资本发起，经中国人民银行批准设立的商业银行。其中比较有名的有阿里发起设立的网商银行和腾讯发起设立的深圳微众银行。民营银行是新兴的金融势力，是金融体系的有力补充。

从规模和安全性来说，国有商业银行最值得信赖。尤其是以工农中建为代表的四大国有银行，风险接近于零。

二、银行个人存款业务

我们大致说完银行的分类，现在来看一下银行的个金业务中的存款业务都有哪些？

1、活期存款。活期存款年利率目前只有0.35%，几乎接近于没有利息。活期存款最大的优点是灵活性强，随用随取。

2、定期存款。定期存款包括整存整取、零存整取、定活两便存款。

整存整取的利率按照人民银行公布的银行基准利率，各家银行参考市场情况自行制定的。一般按照三个月、六个月、一年、两年、三年和五年的期限。其中很多家的两年、三年和五年期利率是相同的。各家商业银行还会根据存款起存金额不同设置不同的利率期间。从各家银行的设置情况来看，一般是城商行高于股份制银行，国有商业银行低于股份制银行。这个其实也能理解，国有商业银行的规模和信用使他们能够以较低的存款利率吸引更多的资金。

零存整取类似于基金定投，只不过是固定利率。一般零存整取的利率低于整存整取，并且是按照资金的实际存款天数按日计算利息。零存整取一旦提前支取的话，按照活期存款计算利率。

定活两便存款是一种灵活存款，存款时间越长，利率越高。一般定活两便存款的利率高于活期利率，低于零存整取利率。

3、通知存款。通知存款是一种变形的活期存款，利率较活期存款高，但是支取时需要提前预约。很多单位财务比较喜欢通知存款，在资金充裕时既保持了流动性，又增加了利息收入。家庭用通知存款现在已经很少了。

4、大额存款。各大银行对于高净值客户推出了高于银行整存整取的利率，并提供可转让服务。实际上就是在提高利率的同时提高流动性。转让时损失部分费用换取更高的流动性，使客户更能够接受存款业务。不过在资金紧张时，大额存款可能不会很快就能转让掉。

5、结构化存款。结构化存款就属于各家银行的创新产品了。结构化存款一般挂钩一个金融标的，比如常见的中证500指数、沪深300指数、黄金价格等，有的还挂钩美元或者欧元汇率。结构化存款的利率分为几个档次：基准利率、超额利率等，有的是一层，有的是两层。

我们就拿简单的中证500指数看涨结构化存款来说，标准年化收益率比如设定为1.45%，如果在到期观察日内，中证指数高于基准日指数，则享受超额利率，比如设定3.03%。那这笔存款就有可能会有两种利率，而基准利率一般会低于整存整取利率，超额利率高于整存整取利率。银行在宣传的时候，会大力宣传超额利率，而会用小字说明基准利率。

三、对于存款产品的选择

对于银行存款产品选择有两个原则：

第一是资金安全性，尤其是城商行的高利率诱惑下的风险考虑。包商银行的破产表明，中国的银行也是会破产的，银行存款并不一定是完全安全的。

第二是利率为王，综合比较各家银行的利率水平，选择最合适的产品，既保障安全，又会获得合理的利息收入。

关于存款先说到这里，我是行云渡财经，希望能够与你共同探讨家庭稳健理财。

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