一个不太好的“信号”

一、

年初，多数复利3.5%的高收益增额寿“失去”互联网渠道后，陆续都转移到了线下渠道。

当时我给大家分析过，

销售渠道不是重点，只要收益(3.5%)还在，增额寿“逃”哪去都没用。

结果不出所料，目前我已经收到部分产品的下架通知了。

如金满意足、传世兴家3月10日下架，传世壹号3月25日下架。

不仅如此，随着银保监下发《人身保险产品“负面清单”（2022版）》及《关于近期人身保险产品问题的通报》等监管文件，

使当前近乎所有的高收益增额寿都受到了影响。

文件明确指出，当前增额寿有现金价值计算不合理，加保减保设计不合理等隐患。

直白说就是：你们产品太激进了，以后有风险你们兜不住，还得我兜底，给我赶紧整改。

我原以为转战线下渠道的高收益增额寿还能顶几个月，

现在只能说，能多撑一天算一天。

二、

有些朋友可能不太理解增额寿怎么就被针对了，

3.5%很高吗？存银行不也有？

这么说其实是忽略了增额寿“三支柱”的另外2个：

安全+高收益（复利3.5%）+灵活（随时减保取现）。

举个例子，

现在有一家银行，存钱绝对安全。

咱们去开个账户，存了一笔活期，之后账户上的钱每年能以3.5%复利增长（即利滚利，普通银行是单利）。

想用钱，随时随地取出来花，只要没取完，账户剩下的钱还是以3.5%复利增长。

这个“银行账户”就是增额寿，增额寿的现金价值就是这个账户里的“余额”。

而目前真实银行利率多少？

• 活期0.3%；

• 定期看情况，长期大额存单有3.5%左右（单利且不保证未来利率）。

没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨。

就冲着终身锁定复利3.5%，又保证安全（刚性兑付），还能自由支取拿出来花，市面就仅此一家。

增额寿能坐上当前最强存钱理财工具的“宝座”绝非偶然，就像它现在被监管严苛限制一样，都事出有因。

三、

下面找个实例来感受下：

35岁女士，每年存3万，连续10年，本金30万。

缴费期结束后次年，账户余额就有37万，除去本金，就赚了7万。

相当于年化单利3.88%，比银行大额存单给的还多。

如果准备长期持有，

持有30年，账户金额72万，赚了42万，相当于年化单利5.52%。

持有50年，账户金额143万，赚了113万，相当于存银行每年给你8.32%的利息。

再重复一遍，这是刚性兑付，保证安全。

在这过程中，我们也可以随时减保，取钱出来花。

这才是增额寿的核心竞争力。

不过可惜的是，这样优秀的产品就要没了。

本来增额寿收益不算多高，可随着利率下行，经济环境不好，前几年5%+的收益轻轻松松，现在都成了奢望。

理财的不可能三角就是安全/灵活/收益不可兼得，增额寿现在算是占全了。

哪怕去年被砍了互联网渠道，高收益增额寿被迫转至线下渠道，也只是治标不治本。

未来会怎么样？

近期监管机构的动向、保险公司的动作、顶部巨头的产品，都明显向我们传递了一个不好的信号：

复利3.5%，必须赶紧砍一刀。

就像开头说的，目前高收益增额寿能多撑一天算一天。

有存钱理财等需求的朋友，建议尽早上车。