国联再续「鑫运」，益利多后继有人？

好产品接连下架，加上愈加严格的监管。

本以为接下来的一段时间，增额市场不会有啥波动。

国联人寿却在这时递来一个惊喜——鑫运两全险。

不少人将其视作接棒过往爆款鑫运一生（益利多2.0）的产品。

它是否能扛起大旗，再续辉煌呢？

一、

“现金价值”是衡量一款增额产品是否能作为家庭资产储蓄方式重要因素之一。

现金价值：退保能拿回来的钱。

为了考量鑫运的真实水平，直接来看其与市场第一梯队增额产品的对比。

以10岁男孩，总保费30万为例。

1、趸交（一次性交）

明显，鑫运两全的早期数据表现一般，短期持有就不建议买了。

这款优势主要体现在中后期。

从第17年开始，现金价值放眼全市场完全没对手。

对于追求中长期资产配置的人群，该产品极具竞争力。

特别是该产品支持对接保险金信托、隔代投保、第二投保人（功能开发中），都很契合资产的传承需求。

做资产传承一般都是长期规划，鑫运能扩大财富规模，且现金价值升值很快，趸交前提下，退保利率最高能达到3.48%。

该缴费期下，鑫运的优势不言自明。

2、三年交

3年交的鑫运两全在当前异常平庸。

持有保单10年，鑫运的现金价值少最高的如意永享足足6.3万。

短期储蓄仍然不太合适。

虽然鑫运的后期现金价值也有所增长，但始终落后较多。

鉴于可替代产品太多，鑫运两全的竞争力着实不强。

3、五/十年交

五年交

十年交

五年交和十年交的情况，虽不比趸交强势，但相比3年交有所好转。

将鑫运与现金价值第一的产品进行对比，持有保单20年时：

五年交，鑫运少如意永享9489元；

十年交，鑫运少如意永享8669元。

当持有保单50年时，差额才能来到2~3万元。

持有一份储蓄型保单，二三十年基本上已经满足需求。

综合来看，鑫运两全险在趸交时优势最明显。

五年交和十年交次之，三年交则差强人意。

其实鑫运的现金价值并不低，无奈的是对手在其他几个缴费期下优势过于明显。

二、

了解完现金价值，我们再来看看鑫运的基础责任。

两全险，同终身寿险一样，也是以被保人身故或全残为触发条件。

鑫运两全的承保年龄在0-70岁之间，可保至100岁。

虽然“保至100岁”听起来比终身寿险的“保至终身”弱一些，实际上，两者的保险期间长度足够用了。

支持全缴费期，退保利率最高可达3.48%。还支持隔代投保、保险金信托、第二投保人等特色功能，满足特定人群的资产配置需求。

承保公司国联人寿也很强，是江苏省三大国资险企之一。

公司实控人为无锡市人民政府国资委。

对于有储蓄需求，并且希望能兼顾功能方面，鑫运无疑是一个很好的选择。

近期增额类产品不断下架，我还没从这边缓过劲来，年金险下架的消息已经接踵而至。

事实证明，监管已经开始动手，预定利率3.5%的产品还能存续多久尚未可知。

对于存续的高现金价值产品，只能说一句：且珍惜~