香港重疾险or内地重疾险？傻傻分不清

前两天小胖在孩子的保险怎么买？ 这篇文章中提到了香港保险，有小伙伴给小胖反馈，说小胖的香港保险和内地保险的区别那张图片太模糊了，看不清楚……小胖仔细看了下，确实比较模糊……所以今天小胖就专门跟大家简单聊聊内地重疾险和香港重疾险的一些区别！

一：重大疾病的定义

关于重大疾病的定义，前面的文章小胖提到了，内地的保险产品25条重大疾病的定义是2007年，有中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对常见的25种重大疾病进行了统一的制定！

而香港保险则不一样，跟内地保险会有区别。

小胖有比较过，关于这25种重疾，其中15这种香港、内地重疾险的定义没有什么差别！

而剩余的10种重疾，恶性肿瘤上，内地重疾险更有优势

一个是香港关于癌症的定义，一个是内地统一关于恶性肿瘤的定义，最大的差异点在于T1N0M0级别的甲状腺肿瘤！

咱们来看看美国癌症联合研究会2002年对于甲状腺癌的TNM定义：

从这张表上来看，T1N0M0级的甲状腺癌的全称应该是：最大直径≤2cm，局限于甲状腺内，无徐区域淋巴结转移，无远处转移的甲状腺癌！

说白了，这个阶段的甲状腺癌已经是属于恶性肿瘤了，如果是内地的重疾险，就会进行重疾的赔付，而香港的重疾险，把这一级别的甲状腺癌给归到轻症的范围了。

但是对于脑中风后遗症，终末期肾病和重型再生障碍性贫血等其他9种疾病，香港重疾的定义相对比较宽松！

比如脑中风后遗症，香港重疾险里面只要求持续四个星期，而内地要求180天，且要留下一定的后遗症。

具体的区别小胖专门做了一张表供大家参考：

PS：香港保险有的产品还可以保障先天性疾病，只要是在投保之前和等待期内没有检查出来的都可以保障！但是目前内地也有重疾险可以保障先天性疾病了！不过目前仅仅只针对孩子投保！

小胖不得不说，在重疾的整体定义上，香港保险是占有一定的优势的。

二：轻症责任

1：内地重疾险的轻症责任：

内地重疾险，轻症赔付额度在20—45%之间，30%比较常见。

而且是额外赔付！不会占用重疾保额。

比如小胖买了一款50W保额的内地重疾，轻症赔付30%，得了原位癌，那么保险公司需要赔付小胖15万元。如果小胖之后得了重疾，还是可以赔付50万。

而且内地的轻症责任，一般包含了豁免功能，即第一次发生轻症之后，不仅可以额外赔钱，剩下的没有交的保费还可以不用交了，但是我的保障依旧不受影响！

对于很多可以选择30年缴费期限的客户，豁免的功能不言而喻！

2：香港重疾险的轻症责任

不同于内地的重疾险，香港重疾险的轻症赔付和重疾是共用保额的。

其次，轻症赔付之后没有豁免保费，或者豁免12个月的保费（也就是只免一年保费）。不过有的香港重疾险是在第一次重疾之后可以豁免保费的。

第三：原位癌可以多次赔付！（这点有的内地重疾险也增加了这样的保障）

小胖看来，轻症责任上，内地重疾险是占有优势的。

三：重疾赔付次数

以往香港重疾的恶性肿瘤多次赔付，真的是很吸引客户！比如友邦、保诚的产品。

但是目前内地重疾险也同样有了重疾多次赔付（不分组、分组），癌症多次赔付的产品也有，比如中英的爱守护+爱无限，复星的加倍保，同方全球的新多倍保等等

当然重疾多次赔付这个概念就是见仁见智了，毕竟很多人认为发生一次重疾就要了半条命了，再得第二次的概率很低很低，没必要为这种噱头多花钱。

不过小胖还是建议，如果预算允许的情况下，多次赔付的重疾险还是有必要配置的，毕竟以后的医疗技术肯定是越来越好，重疾治愈率也会更高！

香港重疾险有一点是非常不错的，就是前十年重疾可以额外多赔付50%。挺不错的！

四：健康告知的差别

内地采用的是“询问告知”，问了我就答，没问就不答。

香港采用的是“无限告知”，只要是有过就医记录的都要告知，哪怕感冒发烧住院。

这点是很多代理人跟客户强调又强调的一点。

注意：小胖这里说的并不是劝大家隐瞒不告知！而是根据健康告知的问题，进行合理告知！比如曾经的记录，最新的检查结果可以进行覆盖，以最新的为准。

五：香港重疾险的分红

“唯有分红可以抵抗通胀！”这是很多人选择香港重疾险的一个理由，毕竟如今只有50万的保额，随着时间的累积，保额会不断增长，对于抵抗通胀会有一些作用！

但是就是一款带有分红的重疾险，曾经内地的太平洋保险的主打重疾金佑人生就是类似的产品，（不过香港重疾对比金佑人生确实要便宜很多）

不过分红也是不确定的！

相对的内地的重疾险选择可以有很多，网上主流的就是购买消费型的定期重疾险+定期寿险的组合方式，可以节省很多保费，用这节省下来的钱进行理财，也是可以达到类似的效果的。

PS：香港其实也有定期消费型重疾险，不过不好意思，咱们内地人买不了的。

六：美元资产

在小胖看来，香港重疾险的最大的优势不在于什么重疾定义什么分红，而是他的结算单位可以选择美元！（一定不要选港币！）

小胖是看好人民币的长期货币坚挺的，但是不得不承认就目前来说美元是强势货币！一直很坚挺！配置一点一定不吃亏的！

与之相对应的就是海外就医以及香港就医的便利！

小胖个人觉得相对于给成年人配置香港重疾，给小孩子配置会更划算些，毕竟周期长，美元分红的效果也更明显。同时需要告知的内容也会更少一些。

当然，特意跑香港购买重疾险的意义不大，毕竟去一趟的花费也不少，如果是买香港的年金的同时顺便给孩子买点重疾，那么还是可以的。

PS：有人会拿每年5万美金购汇、结汇额度说事，小胖有查询《境内剧名个人外汇管理暂行实施办法（2018最新版）》，里面明确写明保险金收入是可以进行兑换的。

小胖说：

今天简单的讲了一下香港重疾险和内地重疾险的区别，与之相对应的营销的套路也很多。

香港的经纪人常说“内地重疾险理赔太苛刻，价格贵”，事实上，由于内地保险公司的竞争更激烈，作为消费者的我们选择也更多，价格比香港重疾险贵的也就那么几款而已。

内地的业务员常说“香港保单不受法律保护，理赔款到不了账，无限告知等等”，这些说法也是片面的。

不管是内地的保险，还是香港的保险，都是各有各的优点，作为消费者，咱们明白自己的需求，最后选择适合自己的产品就是好的！

当然，如果不清楚，不要害羞！问我！

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多了解一些，总是没有坏处的！