十步说险 篇十:这两家大公司的重疾险,很优秀!

2019-10-10 23:51:00 4点赞 30收藏 0评论

之前,十步写了《国寿/平安/泰康/太平…大公司的重疾险,哪家强》一文,测评了保费规模排名前15的“大公司”家的重疾险

留了悬念,答应各位之后再测评大公司的“多次赔付型”重疾险,现在如期奉上。

先复习一下:

根据中国银保监会官网发布的《2018年人身保险公司原保险保费收入情况表》,

2018年保费收入规模排名前15的大公司如下:


这两家大公司的重疾险,很优秀!


为了做到准确和专业,十步特意挨个给每家保险公司打电话,询问目前在售的多次赔付重疾险产品。

有趣的是,当十步打给某安的客服,询问是否有相关保险产品的时候,某安的客服是这样回答我的:

“我们大公司是不用多次赔付来吸引人的,只有小公司才会这么做,需要这样的卖点”

……

十步听到这样的话术惊呆了,这个客服怕不是要挨打~~这让华夏、太平、新华等等大公司情何以堪?

也许在某安客服的眼里,只有他们才称得上是大公司吧!

好了,吐槽到此结束。

花点儿时间给大家(以及那位客服)科普一下多次赔付型重疾险的意义。

单次赔付型重疾,一旦患病经过一次理赔后,合同终止,将不再享有任何保障,今后也几乎很难再买到其它重疾险产品。

而得过重疾的人,身体器官受损严重,免疫力也会大大下降,再次罹患疾病的概率会比普通人要高,反而更需要重疾险的保障。

像天生体质弱、家族成员有患病史、保费预算充足等人群,都很适合购买多次赔付型重疾险。

接下来,十步整理出大公司家目前的热销产品是以下几种:


华夏人寿:常青树2.0

太平人寿:福禄康逸

新华人寿:多倍保 (10.10停售)

人保人寿:无忧人生至尊版

富德生命:倍健康2019

天安人寿:健康源2019增强版

百年人寿:康多保


关于7款产品的基础形态,都在此图里~

这两家大公司的重疾险,很优秀!


先说结论:

华夏人寿的常青树2.0,和天安人寿的健康源2019增强版,是相对来说非常优秀的两款产品!

下面我们将进行详细的测评:


常青树2.0

优点:

①100种重疾,分6组,赔6次,首次重疾赔付基本保额/已交保费/现金价值较大者,第二至六次重疾赔付基本保额。

②20种中症赔2次,每次赔付50%基本保额;35种轻症赔3次,依次赔付30%、35%、40%基本保额。

③自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

④重疾分组比较合理,癌症单独分一组

缺点

没什么太大的缺点。像轻症、中症存在隐形分组、轻症缺少微创冠状动脉搭桥术等问题,其它产品也有类似情况,因此无需特别介怀。

华夏人寿的常青树一直是它家的热销产品,常青树2.0也是最近新升级的版本,保障责任比旧版的要更好,保费相比于其它大公司的产品来说,仍然具有优势。

综合保险公司的品牌、产品的保障责任和价格来看,这款产品在大公司的重疾险中表现不错。


福禄康逸

优点

福禄康逸这款产品实际上2017年就上线了。100种重疾赔付3次,50种轻症赔付3次;

享有年金转换权益,可按需将部分或全部保险金或现金价值申请转换为年金,以备年老之需。

除此之外,从产品本身的疾病保障来看,并无亮点,也没有可圈可点的地方。

缺点:

① 重疾仅分三组,并且分组非常不科学。

恶性肿瘤和重大器官移植术、终末期肾病分在A组,这三者都是高发重疾,一旦罹患其中一种,另外两种都无法再次获得赔偿。并且A组中还包括了其它29种重疾。

B组中把高发的心脑血管系统疾病(脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等)分在同一组,如果第一次发生急性心肌梗塞获赔后,今后脑中风等疾病也无法获赔。

缺少中症保障

③ 福禄康逸最大的缺点是。30岁投保50万保额,交20年保终身为例,男性每年需交费19700元,女性17450元。这样的价格和保障情况并不匹配,十步并不推荐购买!


多倍保 (10.10停售)

优点:

①重疾分组比较合理,癌症单独分在一组,并且高发的6大重疾也分别在不同组别。

关爱保险金:保单前10年因意外或疾病身故可额外获赔50%基本保额。

③6种特定疾病赔付1次,额外获赔20%的基本保额(最高不超过20万)

缺点:

①轻症和重疾共用保额,也就是轻症理赔后,重疾保额会进行相应的扣除。

②轻症赔付比例低,仅有20%的基本保额,并且有最高20万的上限。无论购买多少重疾保额,单次赔付的轻症保额都不能超过20万

③癌症二次赔付的间隔期为5年,时间过长。

缺少中症保障

综合来看,新华人寿的多倍保价格比较贵,保障责任也暗藏了许多坑点,由于这款产品将于10.10日停售(也就是明天),在此不详细展开。此次测评只是为了给大家做一个参考,十步并不推荐购买此款产品。


无忧人生至尊版

优点:

① 少儿特定重疾12种,18岁之前额外给付保额,赔1次。

② 特定老年重疾6种,60岁之后可额外赔付20%保额,赔1次。

③ 18岁之前身故,所交保费/现金价值取最大。

18岁之后身故,保额/所交保费/现金价值取最大。

缺点:

①重疾仅分3组,并且癌症和重大器官移植术还有终末期肾病分在一起,非常不合理;

缺少中症责任,轻症的赔付比例过低,仅有20%;

③重疾多次赔付的间隔期为365天(市面上大多数180天)

④价格比新华人寿的多倍保还要贵几百块钱,这个价格和保障责任相比,实在过高了。

综合来看,无忧人生至尊版的基础保障并不全面,将心思放在了少儿和老人的特定疾病上面,但对普通成年人的实际意义并不大。结合保费来看,无忧人生至尊版的性价比不高,保障不足,并不推荐。


倍健康2019

优点:

① 重疾赔付5次,每次100%基本保额;中症赔付2次,每次赔付60%保额;轻症赔付5次,每次30%基本保额。

② 18岁前身故,返还3倍已交保费

③ 自带投保人60岁前因意外导致身故、全残豁免剩余保费

缺点:

① 恶性肿瘤没有单独分组,而是和重大器官衰竭以及相关病种分在一组

② 轻症缺少高发轻症—轻度脑中风后遗症

整体来看,倍健康2019的保费相对于保障责任来说也是比较贵的,不太推荐购买。


健康源2019增强版

优点:

①重疾分6组赔6次,赔付保额逐次增加,第1次100%、第2次110%……第6次150%;

癌症和侵蚀性葡萄胎分在一组,分组较为合理。

②轻症、中症的赔付比例很高。中症可赔两次,每次60%的保额;轻症可赔4次,每次45%的保额;已经算是目前市面上轻、中症赔付比例最高的产品了。

包含重疾关爱金保障,保单前10年出险额外赠送20%的重疾保额。

④含终末期疾病保障和身故保障,18岁前患疾病终末期或身故可返还200%的已交保费,18岁后赔付100%保额。

⑤极早期恶性肿瘤或恶性病变不同器官可赔付3次;新发、复发、扩散的恶性肿瘤也可赔付3次。

⑥最重要的是相对于其它几款大公司的产品而言,保费也是很便宜了。30岁投保50万保额,交20年保终身为例,健康源2019增强版男性每年仅需交费12555元,女性11075元

综上,可以看出健康源2019增强版的性价比很高,在测评的这7款产品中,能取得一个相当不错的名次~

缺点:

如果说健康源2019增强版有什么缺点,恶性肿瘤多次赔付条件严格算一个,

规定了两次恶性肿瘤的间隔期为5年,并且恶性肿瘤第二次赔付和第三次赔付,只能是新发、复发或扩散,(缺乏转移和持续),而且要求之前的恶性肿瘤已达到临床完全缓解,条款设定比较严苛。


康多保

优点:

①重疾赔5次,每次100%的基本保额;中症赔2次,每次赔付60%保额;轻症赔3次,每次,以35%、40%、45%递增

②18岁前身故返3倍已交保费,18岁后身故返还保额。

③可选70/75/80岁返还保费责任

④百年康多保的价格是测评的这7款产品中价格最低的,30岁投保50万保额,交20年保终身为例,男性每年仅需交费11355元,女性10495元。

缺点:

① 恶性肿瘤和重大器官移植术以及其它11种疾病分在一组,分组不合理,一旦发生同组其它重疾,那么恶性肿瘤的保障也将失效了。

② 轻症缺少高发轻症—轻微脑中风后遗症,尽管中症含有中度脑中风后遗症,赔付比例更多,但是理赔条件也相应苛刻了一些。

综上所述,康多保胜在价格低,保障也比较全面,但是最大的bug就是癌症和重大器官移植术分在一组,不太合理。


结论

在这7款产品中,华夏人寿的常青树2.0以及天安人寿的健康源2019增强版都非常不错

保费不贵,保障责任也比较全面,在多次赔付型重疾险中,都比较有竞争优势。

※ 不过此篇文章测评的仅仅是2018年保费排名前15的保险公司家的产品,像很多人心目中非常优秀的的倍吉星、倍倍加、完美人生守护尊享版、嘉多保等产品,均不在此次评测范围内。

在这里十步建议大家,如果不是对保险公司的品牌知名度或者规模特别有要求,不妨多关注一下上述提到的产品,一定还会打开新世界的大门哦 ~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

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