财经保险 篇十九：买了多份保险，能重复赔付吗？

创作立场声明：站在消费者角度，客观、公正地说说保险行业及保险产品。

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现如今，对保险不感冒的人可能一张保单都没有。而对风险高度敏感的人，身上少则揣着几份保单、多则可能有十数张保单。

那么，有着多份保单的人，一旦出险，能够获得保单的叠加赔付吗？今天我们就来说一说。

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我在《必看！保险小白的第一节必修课》中介绍过，保险根据赔付的方式基本可以分为两类：

报销补偿型：主要用来对所花费的实际支出进行报销，并且有额度限制。

一次给付型：只要满足合同约定的情况，一次性给付保额赔偿。

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如果是报销补偿型保险：

比如，小周同时购买了意外医疗险（10万保额）、百万医疗险（100万保额），免赔额分别是200元和1万元，并且二者的免赔额均可通过医保报销部分抵扣。

在保单生效期间，小周因交通事故导致骨折手术，花费3.5万元，小周用社保直接报销了18000元，并且此次事故引起的医疗费用同时满足两份保险的理赔要求。那么，小周能同时获得两份保险分别1.7万元的赔付吗？

答案是：不可以！

因为报销补偿型保险产品，不管买多少份，最终的赔付总额都不能超出自己的实际支出费用。

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如果购买的多份医疗险中包含住院津贴，能够获得叠加赔付吗？

答案是：可以！

上述的医疗险（包括意外医疗、小额医疗和百万医疗等产品）中，有个特殊情况，就是如果包含津贴（住院津贴、手术津贴等）责任，那么是可以获得多份保险的叠加赔付的。

因为这部分津贴相当于一份额外的赔偿责任，与报销无关。

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如果是给付型保险产品，在满足法律约定的前提下，所有保单的保障责任是可以叠加赔付的。

比如，意外险中的身故/伤残责任、重疾险疾病确诊赔付责任、寿险的身故/全残责任，同一责任都是可以叠加赔付的。

这里有两个问题需要注意：

重疾险中如果附加了寿险责任，一般来说如果重疾责任已经赔付过，那么后续的身故责任就失效了，这两者是不能叠加赔付的。

但是如果是两份不同的保单，一份重疾险、一份寿险，那么单独的那份寿险理赔是不受影响的。

对于未成年人来说，身故赔偿是有法律上的限额的：不满10周岁的儿童，身故保额总计不得超过20万元；对于满10周岁但不满18周岁的，身故赔偿总计不得超过50万元。

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今天的保险小课堂，就简单分享这么多了，大家肯定看了就能记得住。

当然，具体情况还需要根据每个产品的实际条款来看。希望大家在有所保障的同时，也不要乱花钱，把钱用在刀刃上才是正道！

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