二姐聊保障 篇一百八十八：小朋友的重疾险，交一年保一辈子

找我咨询的人里，大多问的都是怎么给孩子买保险？

六一刚过，就聊聊孩子的重疾险问题。

今天带个案例来看看。

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群里一位朋友前年给宝宝买了守卫者1号重疾险，加上了投保人豁免。

去年朋友得了甲状腺恶性肿瘤（很常见的甲状腺癌），动了手术。

得了癌症她却有点开心，因为保单审批下来了，给宝宝买的守卫者1号以后都不用再交保费，保障还在，今年交的保费也退了回来。

相当于只交了一年保费，给孩子买了一个保终身的多次赔付重疾险。

守卫者1号是18年的产品，新朋友估计不认识，我们先复习一下。

重疾分5组，最多赔5次。

自带被保人重疾和轻症豁免，也就是说如果孩子得了重疾或轻症，可以不用再交保费。

给孩子买保险的家长，可选投保人重疾、中症、轻症、身故或全残豁免。

这朋友得了甲状腺癌，触发了投保人重疾豁免，所以孩子以后的保费不用再交。

她之前看着孩子健健康康，保障用不上，还有想法把保单退了。

但经历了这件事后，心态也变了：

对普通家庭来说，如果孩子不幸患上大病很难负担得起，现在有了份保障安心很多。

保险是用来防护风险的，大家都健健康康的用不上，才是最值得开心的事。

可能有朋友也注意到保费了，这朋友选的是20年缴费。

其实我平时更建议大家选择30年交，杠杆比更高，如果不幸出险还能少交保费。

下面就上干货，聊聊孩子重疾险的选择技巧。

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孩子的重疾险到底怎么选呢？

下面3点是给孩子买重疾险都要注意的：

1、必看16种少儿高发重疾

我强调过多次，重疾光从数量上看不出实质性的东西。

80种也可能比100种更好。

因为银保监会规定，占了理赔95％以上的25种重疾，每个重疾险都必须有。

剩下的都是保险公司自由发挥，也有保险公司凑数来忽悠你不懂。

其实孩子重疾的质量好不好很容易判断，那就是动手看看16种少儿高发重疾占了几个。

今天就不用大家动手，我已经比过了。

慧馨安健康保和妈咪保贝都很实在，一个全覆盖，另一个也有15种。

而且这两个重疾险有多种高发重疾，能赔2倍保额。

这就是我们下一步要看的：

2、加分项：少儿特疾额外赔

很多保险公司会把一些高发的少儿重疾拎出来，在原来的基础上额外再多赔钱。

比如慧馨安健康保和妈咪保贝和就是优秀生代表，有10多种少儿高发重疾+少儿特疾赔2倍保额。

拿少儿高发重疾白血病来说，买50万保额，就能赔100万。

白血病的平均治疗费要30万~100万，也就是说买50万保额基本能让孩子好好治疗了，不用担心钱不够。

3、必看11种少儿高发轻症

孩子重疾险除了要看高发重疾，还有11种高发轻症。

还是慧馨安健康保做的最好，妈咪保贝紧随其后也做的不错。

这是给孩子买重疾险时必看的项目，下面接着来看看让很多朋友纠结的可选项。

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有多大能力办多大事，预算多少决定怎么选。

1、 保30年 vs 保终身

这是很多家长都会纠结的地方。

但在二师姐看来却很好选，预算多当然首选保终身。

不少人会觉得选择保30年，等孩子大了让他们自己选。

但也要考虑万一孩子在这30年期间身体有了小问题，买不到重疾险怎么办？

毕竟过了30岁的朋友，很多因为甲状腺结节、乙肝等买不到合适的重疾险。

而且现在孩子保终身的重疾险，一年也就2000多，没压力就给孩子选上。

孩子有份保障傍身，成年后再加保压力也会小很多。

当然你预算不够的话，那就优先把保额做高。

2、投保人豁免要不要选

现在主流产品都是自带被保人保费豁免，不过投保人豁免一般需要加费买。

给孩子买保险，投保人保费豁免并不贵。

50万保额、保终身、30年交的慧馨安健康保和妈咪保贝，每年只贵了50~70块钱。

所以能买的就选上，毕竟省钱的概率还挺大。

就算自己出了点事，孩子还有保障傍身。

有点要注意：

投保人豁免不是想买就能买的，需要先如实健康告知。

其实相当于一年花个几十块钱，给自己买了一份重疾险，健康状况符合才能买。

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看完了干货，我们再结合产品巩固一下。

首选保终身的少儿重疾险，妈咪保贝和慧馨安健康保。

1、妈咪保贝

聊到孩子保终身的重疾险，就绕不开妈咪保贝。

从去年上线以来，每次有新的少儿重疾险都会和妈咪保贝来个对比，都没输过。

刚刚我们看了16种高发重疾和11种高发轻症，都覆盖的很全面。

另外还有18种少儿特疾，赔200%保额。

5种罕见疾病，赔300%保额。

想要给孩子全面保障的话，我建议把可选项：

重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免，都选上。

50万保额，保终身，30年交，一年也就2000多。

2、癌症赔二次，慧馨安健康保

保终身的少儿重疾险，除了妈咪保贝就是慧馨安健康保了。

16少儿高发重疾和11种高发轻症都是全都有，这点比妈咪保贝还要多加两分。

慧馨健康保有两大亮点：

一是自带20种少儿特疾，额外赔100%保额。

二是高发的癌症能赔二次，额外赔100%保额。

癌症赔二次间隔期很重要，间隔期短才有机会拿到赔偿。

慧馨安健康保的间隔期很短：

如果第一次得了癌症，3年后再次得了癌症，可以再赔100%保额。

如果得的不是癌症，第二次才得了癌症，间隔期只有180天很人性化。

如果你想给孩子终身的保障，又想高发的癌症还能额外赔，那选慧馨安健康保。

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如果预算不多，也可以几百块给孩子买个定期的重疾险。

定期重疾险我挑出三个性价比高的，晴天保保超越版、大黄蜂3号plus和爱宝保。

1、定期首选晴天保保超越版：

晴天保保超越版最大的亮点是，重疾保额能陪着孩子一起增长。

重疾每两年就多赔20%保额，最高能赔200%保额。

给孩子买50万保额，第一年赔50万，第三年赔60万...

第十一年开始，每年赔100万。

很多人担心孩子保额不够高，未来治病钱不够，这下问题解决了。

还有一个亮点是孩子高发的重疾，比如白血病、严重哮喘、严重川崎病等22种疾病，能额外赔1倍或2倍保额。

买50万，就能多赔50万或100万。

2、白血病杀手爱宝保

爱宝保是特长生，孩子高发的白血病可以赔两次，最多能赔400%保额。

如果第一次得了白血病，重疾赔100%保额，特疾也能赔100%保额。

也就说第一次确诊白血病，能赔200%保额。

如果3年后白血病持续或者复发了，可以赔第二次，再赔200%保额。

假如老王给刚出生的儿子小王买了50万保额的爱宝保：

小王1岁不幸的了白血病，赔100万。

4岁以后再次复发白血病，还能再赔100万。

想要加强孩子白血病保障或是有家族癌症史，那就选爱宝保。

3、价格极致大黄蜂3号plus

晴天保保超越版和爱宝保太过优秀，大黄蜂3号plus也没那么香了。

不过大黄蜂3号plus的价格是最便宜的。

买50万保额，保30年，20年交。

0岁男孩只要578.21元，0岁女宝一年也就664.43块钱。

差不多每年少吃两顿火锅，就能给孩子几十万的重疾保障，性价比很极致。

另外大黄蜂3号plus重疾也能多赔钱：

保30年的话，投保前10年孩子得了重疾，额外赔50%保额。

买50万保额，就多赔25万。

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有个通知：

妈咪保贝7月也要停售了。

其实去年年底大波重疾险停售的时候就有苗头，能挺到现在也很不容易。

妈咪保贝很抗打，孩子重疾险的首位值得有，有需要的朋友及时入手。

别踩着时间点，容易出岔子。

其实一圈看下来，孩子的重疾险很好选，保终身的一年两三千块钱，保定期的一年只要几百块。

不过让人心痛的是，很多人还是给孩子买错了保险。

（痛心的买错~）

每年白花了一万多不说，需要的时候一点用不上。

保险不是一分价钱一分货，给孩子买重疾险避开高价的分红险、两全险，买便宜的纯消费型的反而保障更好又能省钱。

买错了保险的朋友也要找到问题的本质，孩子需要保险，但不需要错的保险。

如果生活突然向你发难，躲不过的话，那也只能选择更有底气的正面交锋。

有朋友估计想给孩子买上面提到的守卫者1号，买保险不要跟风，很可能会买亏甚至买错。

守卫者1号已经停售了，今天的几个都是孩子高性价比重疾险，按自己的需求和预算多少来选适合的。

内容有点多，看到这里的肯定是真爱。

现在微信推送规则改了，在看、评论、分享三连走起~下次才有机会第一时间看到我。

如果看到这还有问题，那一会评论区见。

投保过程中有拿捏不准的地方。

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