关于年轻人买保险的一些建议（纯干货）

今天中午看了篇值友的文章，分析了几款支付宝的产品，作为90后中的先行者，在保险公司工作7年，且以后也将就职于保险公司，辗转个险，团险，干过销售，处理过理赔，车险，兼职过运营的一个多功能螺丝钉，看到这篇文章中有很多朋友关心保险方面，但是又不知如何下手，特有本篇个人经验与各位交流。本文分为三个部分：

一、知己

你买保险是要解决什么问题？我见过好多人，身边同事，朋友买了，一问你买的什么，我也买一个，跟着你买肯定没问题，你考虑过没有，你跟你的同事朋友情况一样么，你们的家庭一样么？医生都知道对症下药，怎么买保险时候就忘了呢？
所以，你得先清除你买保险是要解决什么问题。
已经知道自己要解决什么问题的请移步第二部分，或者有想听我唠叨两句，听听我的案例的吃瓜群众请备好瓜子。
说下我的情况，29岁，家中独子，结婚1年半，计划下半年要孩子，母亲已退休，职工，父亲还需8年多退休，职工，爱人职业是老师。
我所在的城市是一个三线城市，平均工资4000左右，房价6000-7000/平米，医疗资源一般，我希望通过保险能够解决家人一旦发生大病时的医疗费，以及我与我爱人发生大病时的收入来源补偿和我本人如果没有履行完家庭责任提前告别这个世界的这三种情况。

逐条分析，

1、医疗费这个可以通过百万医疗产品解决，我在2016年9月份时候就知道有那么几款百万医疗产品，互联网保险的初期，人总是谨慎的，在17年-18年期间，我不断寻找产品，最后选定了众安保险的好医保，300-600万额度，附带重大疾病绿色通道，19年年初时，将我父母的医疗险改成了人保健康的。
2、收入来源补偿，家里每年有房租收入，大概2w，杯水车薪，在一次员工内购的时候，我为自己和爱人每人购买了30w重疾，需要说明的是，我早就想买了，但是之前没有领证，我还想要投保人豁免，所以领证后三四天就赶上这个内购机会购买了，但是感觉30万还是太少，癌症或者心脑血管疾病基本够用，如果器官移植的话那还是不够，就在微信的微保上再次购买重疾险50万，这个是消费型的。相互宝（开始叫相互保）上线后，我立刻加入了，之后又把父母跟爱人条加上了。
3、肺炎期间都憋在家里，支付宝给我推送了好医保·定期寿险，性价比还可以，我就买了一份，但是有个确定，它不支持指定受益人，这个很关键，懂的自然懂，恰好华贵保险有一个定寿，比那个还便宜，果断入手100w定寿，一年大概1100元，交30年保到60岁。

汇总，以上合计1.3w/年，我还有一个4.025%的年金险，1万/5年，家庭总保费合计2.3w/年，占家庭全年收入的1/6，还能接受。

二、知彼

这个内容海了去了，我这个多功能保险螺丝钉了解的都只是一小部分，我就挑一些跟大家生活密切相关的说一下吧，之后跟大家说一下挑选产品和公司的方法，仅是个人观点，不代表任何立场。

1、财险

跟大家关系最密切的就是车险了，其他的还有家庭财产险，超市或者工厂的水火险，这个没啥好说的，就略过了。

2、人身险

这个是大家最关心的，也是出现理赔纠纷最多的，我先说一下分类：

人身保险：

意外险是负责意外引起的医疗，残疾，身故等问题。
医疗险是负责解决因意外或疾病住院的费用问题。百万医疗就属于这个分类。
重疾险，达到合同条款约定的疾病及程度才会进行理赔，并且不看个人医疗花费多少，而是看合同约定了多少保额进行赔付，也就是俗称的定额赔付。
寿险就是死了或者全残或者残疾才赔付。
年金险一般与万能账户一起售卖，基本可以达到使资产保值增值的目的。

团体保险：

政策依据：2009.27号文，文中规定有条件的企业可以给员工办理补充医疗与补充养老，额度上限分别 为上年度工资总额的5%，并可税前列支，具体内容请百度，这个也是各大保险公司的养老保险公司成立以及做业务的依据。

这里我把团体意外险跟团体医疗险合并起来讲，是因为两者均属于企业补充医疗，是购买团体保险时候基本都会一起买的，也属于企业补充医疗里一个负责解决意外方面的，一个负责解决疾病方面的，一般的大企业或者效益好的企业都会给员工买，费用由企业和员工按比例承担，也可以企业全部承担或者员工全部承担。

企业年金，也叫企业补充养老，由企业和员工两部分缴费组成，企业缴费比例为1%-8%（5%以内部分可税前列支），个人部分缴费比例与企业缴费比例之和不能超过12%。（4%以内部分可税前列支）这里说的百分比都是要乘个人上年度的月平均工资。

综上所述，有参加企业补充医疗的同学一定要参加，你要知道批发一般都是比零售便宜，更何况这是企业的人力资源部门代表公司给员工争取的利益。企业补充养老就更要参加，光明正大薅公司羊毛的机会啊同志们，哪怕你自己个人部分交个最低比例的1%也得交啊！！

三、百战不殆

首先我们分析了自己的需求，也了解了这么多保险产品和分类，我们如何规划自己的保险计划呢？建议其实就三条：

1、先大人后老人和小孩。

家庭顶梁柱是首先需要购买保险的，不需要多解释。

2、先考虑保障再考虑资产保全。

其实就是先做好防守再组织进攻，防止因病致贫或者一个人倒下对家庭经济造成毁灭性打击。

3、控制年保费支出的情况下买够保障。

这里建议保险支出不要超过家庭年收入的20%，10%左右是正常水平，这么看年收入10万的家庭一年有1万的保费支出，也就刚够30岁左右的两口子每人20万保额的终身重疾，所以建议先从百万医疗买起，然后考虑终身重疾+消费重疾组合的方案，最后补充定寿即可，这里的终身重疾优先推荐购买团险公司出品的终身重疾。

篇幅有限，先介绍到这里吧，如果有问题请留言哦。

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