买保险是个技术活 篇四十二：职工医保如何报销？如何更省钱？收藏这篇就够了

大家好，我是小冯妮儿。

医保人人用，报销未必人人会，今天的文章非常硬核且实用，我将和大家详细聊聊职工医保如何报销。

全文分为三个部分：

• 一、医保账户的组成

• 二、医保报销的条件和范围

• 三、医保的使用方式

• 四、用医保省钱的小窍门

一、医保账户的组成

我们每个人的医保账户都是由两个子账户构成，一是个人账户，二是统筹账户。

如果是职工医保，每个月个人缴费进入个人账户，单位缴费大部分会进入统筹账户，也有一部分钱进入个人账户。

个人账户的钱看门诊、住院都可以直接用，就相当于自己的钱，像医保不报销的自费药、进口药等都可以从个人账户的钱直接划扣。

统筹账户的钱则有使用门槛，有一定的免赔额，比如杭州的门诊免赔额是 1000，也就是说，职工每年花费 1000 元以上才开始报销。

而住院报销同样有免赔额，通常免赔额都不高，像杭州免赔额社区医院为 300 元，三级医院为 800 元。

二、医保报销的条件和范围

医保的报销有范围和条件限制的。从下图可以清晰的看出：

医保报销的条件：

免赔额：需要自费超过一定免赔额，也就是起付线以后才会报销。比如，杭州职工医保门诊起付标准是 1000 元。

封顶线：医保报销有上限。

报销比例：在起付线和封顶线之间，并不是说所有医保范围内的治疗和药物都报销，也有一定的报销比例，还有一部分需要自费。

报销范围：

药品：全部的甲类药，部分的乙类药，丙类药需要全部自费。

诊疗费：医保范围内的检查费、门诊费。

就医范围：

社区医院、二级医院和三级医院，通常住院要普通病房，特需病房无法使用医保。

三、医保的使用方式

本地参保本地治疗：缴费时候会直接报销，个人只要承担自付的部分就行了。

异地就医分几种情况：

1、长期在外地居住的。

可以去当地社保局办理一个长期异地就医的手续，然后填写几家定点看病医院。就可以持医保卡前往指定的异地医院刷医保卡就医了，如果是住院，出院时直接结算，省去了垫付和事后报销的麻烦。

2、转去大城市看病的。

因病需要转入外地治疗，如果提前备案好则和长期在外地居住的人采取同种报销方式，如果没有备案往往需要采取事后报销的方式，所发生的医疗费需要个人先垫付，然后凭就诊卡、就诊病历、医疗费用收据原件等内容到当地社保局去报销。

3、临时外出看急诊、门诊的。

如果遇到出差旅游临时急诊治疗的情况，可以先到当地医保定点医院就诊，还是把相应的票据 号，再到医保缴费地去报销。

总结一下：

本地参保本地就诊付费时直接结算，异地就医如果提前在当地社保局备案登记，住院可以直接报销结算，如果没有登记往往都是事后报销，一定要把相关的门诊、检查单、发票等信息收集好。

四、用医保省钱的小窍门

1、去基层医院就诊比去大医院就诊省钱。

医保在不同层级的医院报销比例是有区别的，越是基层医院报销比例越高。如果是小病，建议可以去社区医院就诊。以下是杭州不同级别医院的住院报销比例。

从图中可以看出，三级医院的报销比例最低，而社区医院的报销比例最高。

2、部分城市医保余额买健康险。

医保卡个人账户余额太多怎么办？在浙江、山东、沈阳一些地方医保卡余额可以用来买商业健康险。杭州医保卡余额超过 4000 元就可以买商业健康险。

3、选择定点医院就诊。

如果异地就诊，需要去指定的定点医院就诊才能报销，如果不是定点医院则报销不了，所以要先确定定点医院哦。

4、巧妙使用医保共济

医保共济和医保卡外借是不同的，指个人医保卡历年账户结余，可以通过授权绑定亲属的医保卡，供近亲属使用。这里说的近亲属，一般是指参保人的配偶、子女、父母。

比如我医保卡里没钱，我老公卡里钱比较多，我可以把他历年账户的钱转账到我的账户里。但是我看病还是以我的名义去挂号看病，而不是用我老公的。

像浙江、重庆、广州、深圳、厦门等一些城市可以使用医保共济功能。

最后，这些医保使用小妙招，你 get 到了吗？