二姐聊保障 篇二百二十：70万一针的罕见药，哪些保险能赔？

这几天，天价药又上了热搜，很多小伙伴估计知道了。

二师姐也一直在关注，今天还是说说，因为很多商业保险是可以赔的。

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湖南一个小盆友，6个月时查出患有脊髓性肌肉萎缩症，简称SMA。

这种病需要特效药诺西那生纳注射液Spinraza来治。

就是这种药：

这个药两个字天价，一个字贵，一支就要70万。

而且不是一针就能好，第一年要打5-6针，大约需要400万。

以后每年要打2―3针，又是一两百万。

这个药呢，目前还没加入医保，所以全部要自掏腰包。

所以面对长期的治疗，大部分家庭都吃不消。

然而有网友和自媒体质疑：

这个药在澳大利亚只卖41澳元，约合人民币206块。

就开始有人骂药企黑心，不过真相是澳洲的Spinraza并不比国内便宜，要11万澳元，约合人民币55万。

美国更贵，要12.5万美元，约合人民币86.8万。

有些国家为什么只卖几百块呢，是因为加入了医保。

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Spinraza为啥这么贵？能进医保吗？

Spinraza之所以贵，是因为成本就贵。

SMA属于罕见病，目前国内登记的患者只有1500多人，全国患者大概是3~5万人。

因为罕见病患者人数少，从临床实验到上市，都需要很长的时间，研发成本自然也比常见病药物成本高。

而且就算上市了，因为患者少，对药品的需求少，买药的人也少。

药企要想在专利期内赚回研发成本还盈利，就很难，所以也就没多少动力去搞研究。

渤健生物用了10余年，投入超过10亿美元的研发费用，才研发出来。

本来成本就贵，面对罕见病，药企很明显也不可能采用薄利多销的方法，价格贵就不奇怪了。

有人要问，为啥没纳入医保？

SMA，2018年5月才被纳入国家《第一批罕见病目录》。

Spinraza是世界上第一个治疗SMA的特效药，也是国内首个且唯一一个能治疗SMA的特效药。

2019年2月，才在国内获批。

参加2019年医保谈判的药品，必须是2018年12月31日前获得批准的。

Spinraza，正好错过了！

很多人以为天价药进入医保就是好事，其实并不一定。

医保也一直为“入不敷出”而头疼，去年的灵魂砍价也有部分是为了合理利用医保基金。

全国有13亿多人有医保，要看病吃药的人太多，医保基金池也倍感压力。

医保本来就是打底裤，并不是为了给全民御冬防寒。

其实很多常见病的特效药都没纳入医保，Spinraza没加入医保很正常。

医保不是万能的，而且很多商业保险能保SMA。

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我翻了不少条款，查了下保险能不能赔SMA。

其实很多重疾险和百万医疗险，是赔的。

先看重疾险：

比如达尔文3号、妈咪保贝、晴天保保超越版，都保“婴儿进行性脊肌萎缩症”，也就是“脊髓性肌肉萎缩症”。

这是达尔文3号的条款：

满足条件就能赔，而且不受遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常的限制。

另外专门给孩子的重疾险妈咪保贝和晴天保保超越版，这个疾病在少儿特定重疾和罕见疾病里，可以额外赔。

以妈咪保贝为例：

是在少儿罕见疾病里，可以额外赔200%保额。

晴天保保超越版，在少儿特定疾病里：

额外赔1—2倍保额。

也就是说，如果买了50万的妈咪保贝或晴天保保超越版，发病后可以赔100万~150万。

不过150万虽然听起来多，但也只够注射两针，还是需要搭配百万医疗险。

接着来看百万医疗险：

百万医疗险很多也是保的，比如超越保和尊享e生2020。

超越保的SMA是在重大疾病里：

尊享e生2020的针对性更强，在121种罕见疾病里：

也就是说超越保最高能报销400万，尊享e生2020最高报销600万。

这俩百万医疗险都不限社保范围，进口药也能报销。

Spinraza虽然还没进医保，但只要医院有这个药，就能找保险公司报销。

这里敲个小黑板：

有朋友说条款里写的，只保出生后两年内的SMA。

SMA大多发生在出生时或出生后的最初几个月发病，这个时间没问题。

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一场大病，就可能压垮一个家庭。

我们能做的是及早规划，把风险转移出去。

医保一定要有，保险也要趁早买。

就像SMA这种罕见病，虽然概率小，可一旦发生，普通人根本承受不来。

但如果配置了重疾险和百万医疗险，至少你还有机会和希望。

所以趁着身体健康，及时配置好自己和家人的保障。

别让自己和家人裸奔。

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